我国民营银行扩容发展问题与对策

杨亮

[提要] 我国民营银行2017年进入迅速发展扩容阶段，给国有商业银行带来很大的冲击。民营银行的业务扩容发展，以服务中小企业为主，到为社会提供全方面的服务。本文针对目前民营银行迅速扩张发展的现状及存在的问题，提出解决对策。

关键词：民营银行；金融改革；金融创新；风险

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年9月30日

为解决我国经济发展与银行体系不匹配的矛盾，金融市场进一步改革与创新，民营银行建立被国家提上建设议程。2012年3月，国务院批准《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》；2013年7月，国务院出台《关于金融支持经济结构调整和转型升级指导意见》；2014年中国银监会按照“成熟一家，设立一家”的原则，稳步推进民营银行试点工作。2015年第一批5家民营银行（分别是浙商网商银行、前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行）相继开业。2016年，中国银监会又相继批筹重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行等3家机构，民营银行群体进一步扩大。

一、民营银行发展现状

相对于国有银行，我国民营银行还处在较低的位置上，还是不能撼动其主导地位。但民营银行其先进的治理结构将会使其有一个较好的发展前景，我国也将会形成多种机构共同存在的新格局。民营银行先进的交易管理制度，能够提高由存款向投资转化的效能，能够为民营企业提供大量的融资渠道，创建资金的支撑。民营银行的成立以及成长有利于改变原有的垄断、效率低下的行业格局，对资源配置起到显著影响。促进金融机构深化改革，构建多元化互利同在的金融环境。这对原有一些制度僵硬、能效较低的国有银行将产生较大的威胁，促使我国对金融结构有更深入的认识和改变。

二、民营银行业务特点

民营银行不同于以往的城市银行，其业务也有一定的特点。例如，浙商网商银行其主要是对中小企业发放贷款、互联网消费者和个人提供小存小贷的服务。浙商网商银行服务于中小企业和广大创业者、扶持实体经济、实行普惠金融，开展一系列的服务业务。如：网商贷，个人企业和个人购买者的金融贷款产品；信任付，基于相互的信用为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期服务；余利宝，网络货币形式的一种现金管理和增值工具。浙商网商银行的余利宝是一款投资类型现金管理产品，主要是面向小微企业和小企业的经营者，产品本身有高流动性和低风险的特点，是天弘基金推出的一种货币基金，由网商银行与天弘基金共同打造。网商银行的安全保障体系较为完善，网商APP中余利宝的资金只能转出到本人的网商银行账户，账户资金相对来说较安全。

三、民营银行扩容发展中存在的问题

民营银行作为新兴起的银行，在业务发展和自身的经济结构上存在一系列的问题。

（一）资本规模限制。金融监管当局对初创的民营银行进行了严格的考核审批，但是对民间资本或民办企业了解不多。作为民营银行的主要出资方，民办企业具有自主经营、自筹资金的特点，企业资产所有者从自身利益出发，以为自己谋取利益最大化为目的，同时自身资本规模有限，未来资金投入的不确定性，很可能导致造成民营银行的潜在危险。由于民办企业和民营银行的实际相关，因此在企业出现资金方面的问题和资金短缺时，相关的银行会有必要的资金支持和帮助其出现的困境。但是，股东贷款的数额过大或出现状况时，则会引发民营银行的危机。按照国外以往的发展案例来看，银行股东的圈钱行为会带来很多的潜在风险。

（二）资产负债结构失衡。首先，民营银行初期其筹资的空间较小，资源内生能力不能满足新增信贷的需求，在创建的开始阶段会遇到资本数目不够和结构不完善的困境。如果不能在运营方式和资本筹集上做些改变，其绩效水平和业务经营将会受到不利因素影响；其次，由于其服务的中小企业客户，企业经营无规律、财务不公开，与大企业相比这些不足较为明显。民营银行在业务发展的过程中，股权制度并不是很完善，部分股权过度集中在少数人手中，使得决策机制不够灵活。很多民营银行独立董事制度也有缺陷，没有完善的独立董事制度就会使得民营银行在重大经营决策方面缺少监督。而且在激励约束机制方面民营银行也做得不够好。比如，激励机制不科学就会导致员工的积极性受到了很大的打击，得不到积极的发挥，进而影响了民营银行的运营效率；最后，民营银行在业务发展的过程中，资本结构并不是很合理，资产负债率过高，增加了民营银行的管理压力和偿债压力，增加了民营银行的经营风险。

（三）业务发展风险较大。第一，信用风险。有一个较为完善的信用体系是至关重要的，如果不具有全面性将会带来不可预计的风险。信用风险对银行来说至关重要，如果信用风险不完善，投资者会对投资的产品产生怀疑心理，对银行产生不信任。如果投资者会不关心信用问题，只看到投资所带来的高额利润，不仅会给银行带来危害，而且对社会也是一种危害。民营银行都是新成立的银行，客户与银行之间互不熟悉，在這方面也有一定的风险。对今后业务的开展也加大了难度，造成不良的口碑和声誉；第二，流动性风险。如果客户违规，将会引起大量的资金撤离，促使企业防止产生失信来进行封冻账户。由于其吸收存款能力较差，社会信誉不如国有银行，在发展阶段中面临着诸多的质疑，而且民营银行多数面向中小型企业提供金融产品服务，流动性更大；第三，操作风险。民营银行成立初期员工不按照合同规定的要求，或者不符合相关规定、安全规范进行操作，也会带来一系列的风险问题。如果在设施设备上出现操作的中断，通讯技术上出现错误或者设备出现故障都会造成业务办理的终止，不便于业务的办理和银行的长久发展。

四、解决对策

民营银行针对发展过程中存在的问题，应充分考虑市场需求并完善主营业务，实现业务的多元发展，以全方位、多角度的思维来制定对策。

（一）根据实际开展业务

1、准确市场定位。目前，民营银行面向的主要人群是小型企业和个人，产品服务采取“小存小贷”的方式。在明确民营银行在市场中的主要客户主体后，首先，民营银行可以开发针对小微企业的金融产品，在对产品进行推广和宣传之后推出市场，满足中小企业的长短期贷款的需求，紧紧跟随市场的导向来灵活变化，设计符合大众需求的业务，加强银行的业务实力；其次，民营银行应该不断完善针对中小企业的服务内容，开发新型的定制金融服务，根据小微企业本身的实际情况和需求来专门定制相对应的服务项目，比如中小企业所需要的实际贷款金额可根据需求调整，贷款利率根据实际情况来具体商定；最后，民营银行虽然拥有众多的投资项目，要根据市场定位的客户群体推出符合中小企业的投资项目，以确保中小企业的资金能够得到有效的增值保值。endprint

2、业务多元发展。民营银行可以充分考虑以多元化为导向的发展之路，首先，可以提供短期融资服务项目。民营银行可以减少一些信誉良好、具有较多合作的客户的贷款办理批准手续程序，以此来缩短办理业务的时间，高效快捷地为客户提供服务。在一些重要的大型项目上，不仅要对今后的发展做出较为周密的计划，还要有较强创新意识，并不断提升服务，创造一流的产品。做出具有针对性和准确的定位，为满足客户的诉求制定真正贴合实际的产品。

（二）合理分配股权负债

1、拓展融资渠道。首先，在其首创期间，不应制定过高的资本金。在当前对资本充足率的严格要求下，相对来说小的资本金，可缩小民营银行的贷款规模，真正服务于中小企业，并且能够稳定行业秩序和上级部门的监管，使其吸收存款的能力适中；其次，如果出现资本充足率较低的情况，将会使大部分的业务不能正常的运作，也会使其他的业务开展受到阻碍，影响银行的整体发展和进步。

2、完善管理制度。第一，股权制度方面。良好的股权制度是公司成败与否的关键，因为其制度能够直接影响到公司的治理制度，所以做出相对的完善措施是很有必要的。就目前来看，民营银行的股权没有做到合适的分配，而是较为集中地掌握在个人手中，这就有必要做出分散制度，分开来掌管某一项权利实现权利的分散，这样就不会产生权利的集中，而且还会起到科学性的积极作用；第二，独立董事制度方面。独立董事往往在专业技能和职业经验方面具有独到的见解和理解，在企业治理和经营方面会提出宝贵的意见。不仅在公司治理方面起到显著的作用，在股东的利益方面也能保证股东们的切身合法利益，为银行的运作起到良好的作用。在设立上也要保证公平的原则，记名公开选举透明，保证独立董事的选拔，之后还要进行任职资格的评审；第三，激励制度方面。这一机制能将团队理念发挥到极致，促进全体员工的团结共进，形成良好的团队风气，促进共同发展。另外，约束机制也是必不可少的，约束机制的建立，可以限制员工乃至业务方面，起到内部控制的作用，将减少业务中所带来的风险。

3、优化资本结构。第一，民營银行可以专门设立强化财务约束的治理部门。为了优化银行的资本格局，相应的监督管理机制应逐步建立，要加大公司董事的职能，加大银行中高管理层和员工持股比例，这样就能将银行切身的长久利益与他们的实际利益联系起来；加大民营银行员工激励机制，培养优秀的经理人，使管理者产生于市场并且服务于市场。民营银行的信息披露制度也有待提高，尽可能地降低消息不对称所产生的影响。第二，开拓表外业务，逐渐加强银行的利润水平。民营银行除了加强传统业务管理之外，还应该发展像债券承销、基金托管、企业咨询等相似的新兴业务来达到客户的满意，采用收取费用的方式来改善收入，而且还要加强服务意识，提高盈利能力，优化资本结构。

（三）加强业务管理

1、完善信用管理制度。第一，民营银行应加强完善信用征信体系，在对外进行各项业务的同时，银行应有意识的搜集、分类、整理客户的相关信息，这是信用征信的必然过程，通过这些数据来做到完善。各部门应养成对客户信用进行存档保管的习惯，整理各个客户的信用情况，整合客户的整体信用，不断地完善客户的信用；第二，加快信用等级的完善，可以借鉴国外的银行来完成其系统的完善。银行的内部管理部门与客户之间进行相互的评级，使得双方都有了更进一步的认识和了解，根据整合的结果进行等级划分，这一举措能转变两者之间的不对称局面。对未来的进步有着积极的作用；第三，建立保障信用体系的完备系统，规范实际出现的信用问题，以便其实施便捷。对于特意做出损害信用行为的个体，民营银行通过法律手段要求赋予网商银行强制追还钱款的权利，保障网商银行的合法利益。

2、加强流动性监管。第一，增强和强化流动资产应对办法。不仅仅把眼光只聚焦于中小企业这一群体，应该主动提高一级优化流动性资产占比，恰当的紧缩风险投资占比和紧缩风险投资资产周期；第二，银行可以增强对同行业风险投资业务交易环节和对手的管理。同时，考核同行的交易对手、构造结构、风控措施。对同行合作机构和单位进行考核，包含对机构准入的审批，并在互助的时期复核。可按照谨慎解决的办法，对应收项目类投资等资产计提。来分开进行筛查和对风险因素进行估算；第三，银行可以创立集合度限额制度。尤其是对待同行业负债依存度问题，可根据实际情况设置限额来进行控制，以此来慢慢降低同行业的融资风险，逐步改善和提高稳定性。

3、加强风险管理。第一，提高实际操作的安全性。民营银行由于与互联网的关系紧密，所以应该在信息数据安全性、数字准确性和信息隐蔽性方面对客户的个人信息进行保密管理，在银行的各项业务中确定交易对方的真实身份，全面地保障信息的安全；第二，建立操作风险的责任制度。民营银行庞大的业务量决定了操作的复杂性，所以应加强操作风险管理，将操作风险管理责任落实到个人。民营银行可以与职工签订关于风险预防的责任合同书，使安全风险防范与每个职工的利益产生直接关系，形成银行的各级各行一把手负总责、分行领导直接负责、相关部门各司其职、各负其责，员工积极参与工作的大防范格局。

主要参考文献：

[1]郑联盛.民营银行设立利于完善金融市场体系[J].金融博览，2014.4.

[2]韩伟.完善金融市场体系，推进金融市场化改革[J].金融经济，2014.6.

[3]胡思瑜，杨晓丽，黄一航.浅谈中国民营银行[J].科学导报，2014.5.endprint