浅谈虚假需要与消费伦理的关系

李冬梅

随着社会的发展和科技的进步，网络变得越来越发达，现如今贷款越来越方便了，以前贷款必须要到银行去开具各种证明，通过各种繁琐的一系列的手续才可以通过贷款手续。现如今随着时代的发展和人们变得越来越富裕，贷款变得越来越简单方便了。不用再和以前一样必须要到银行才可以贷到款，经过政府的政策推出后，越来越多的私人贷款涌现了出来。

一、私人贷款与网贷的区别

私人贷款和银行贷款不同，不需要太多的手续，就可以贷到相当可观的钱数。私人贷款有的只是需要有个中间人做一下担保，就可以顺顺利利的拿到贷款，也有的是需要抵押大于或等于贷款数的相关个人财产才可以把钱给到需要的人手中，这就是现在越来越火热的网贷。

网贷作为一个现在民间贷款一种途径，越来越被人们所推崇，因为有的民间的急需要用钱的时候去银行是很难通过贷款手续的，但是在网上贷款就可以很顺利的得到应急用的钱，只需要抵押个人的财产或者有个中间人做担保就可以了。对于放贷的人来说，网贷属于一种短周期，高收益，低门槛的投资途径，所以深受各界资产相对丰富前来投入。网贷从两方面来说，为了投资人开辟了一条新的投资理财渠道，在助力微小型企业的发展的同时又可以得到相当可观的一笔收入。

二、网贷的发展

有投资就会有风险，随着网贷越来越快速的发展，发生了一起有一起的携贷款潜逃的事件，这些事件的发生让网贷走上了十字路口。所以未来网贷的发展趋势变得扑朔迷离。即将面临着转型，或者是完全被取代的命运。从规模上来看，那些中等规模以上，业务稳定的，有固定资产的企业可以很轻松的在银行贷到所需用款，不会冒着风险来找这些网贷，网贷之所以很火就是审核通过的快，但是万事都有利弊的，网贷相对于银行贷款来说，其利率也是相当高的。有些中小型的企业，在银行贷款相对来说比较麻烦一些，不是很容易能贷出款来，为了企业的临时周转，只有通过网络贷款平台来得到企业所需的资金。现在大多数的网贷公司都没有正规的手续，网贷平台从事的是金融业务，但是经过调查发现有相当多的公司并不具备金融中介机构所应有的金融许可证，有的公司在工商部门注册的仅仅是咨询类公司，并不具备网贷的资格。从管理部门来看，对这方面的管理基本处于空白的模式。网贷所需的运营资格很低，只需要很小的一部分资金就可以成立一家网贷公司，比如十万元左右的资金就可以注册一家电子商务公司，在花两到三万的资金买一套相应的系统，就可以开展网贷业务。因此网贷发生的问题较多，发生率也相对高一点。业内人士表示，当前问题平台占到了平台总数的30%到50%。问题主要包括平台负责人携款潜逃、借新还旧、发虚假标、平台自有资本无法覆盖其融资及担保资金，贷款损失无法追回、借款人融资综合成本过高等。对网贷平台存在的风险定性分类，主要分为平台诈骗的道德风险、平台风险控制机制不完善的管理风险、因市场变动借款人无法按时还款的市场风险以及平台不被法律政策承认的法律风险等。因此网贷的发展可谓是岌岌可危。

三、如何合理运用网贷

随着国民收入的提高和人们对贷款的需求，国民的投资意识也越来越强，再加上现在国民投资的渠道也相对来说较劵少，证基金类的投资方式收入较低，网贷就不可避免的成为了人们选择的一种投资方式。从目前的形式下来看，虽然目前的网贷行业还不是很完善，发展的也比较不规范，但随着投资和贷款人数的增加，网贷行业终归还是会走到正规发展的道路。国内网络平台的融资成本如果能像英国ZOPA和美国lending club那样的平台一样将成本控制在低于银行贷款的平均水平，那么网贷平台的融资需求将会极大的增加，甚至形成对传统融资中介商业银行造成冲击的新的融资中介。在加上管理部门对市场的适当的监督，也对降低金融市场的成本有一定的帮助。维持正常合理的金融秩序，提升公众对新融资形式的信心。

随着网贷越来越快速的发展，已经成了人们生活中常谈的话题，但是由于几乎没有法律对网贷严格的规范和要求，使很多不法人员在此插空，做一些违法的事情。那么如何合理的运用网贷呢？

网贷也就是民间贷款的综合称号，对于有些急需要用钱的群体来说，在银行贷款相当麻烦，就不可避免的会选择网贷，现在网络上的贷款平台非常的多，所以一定要找那些规模相对来说比较大的贷款公司，也就是相对正规的地方。网贷利率比银行的要高出一点，所以选择一家规模大点的公司，由于他们是大规模的向外贷款，一方面利息会高于银行的利息但是会比那些小公司的利率低，另一方面这种公司也相对可靠一些。而那些手中资金比较充足并且富裕的群体，把钱放在银行或期货一类的理财渠道获得的收益较少，此时就会考虑把钱放在那些网贷的公司里。近些年來，发生了不少的网贷公司携款逃跑的事情。从贝尔创投诈骗事件开始，天使计划、优易网、淘金贷、众贷网等近20家平台先后携款逃跑或关闭，有专家预计新一轮大规模倒闭潮将于明年爆发。所以选择要投资哪家网贷公司之前一定要经过慎重的考虑。首先要对要投资的公司进行调查是否有金融机构认证的许可证，和公司的实力，最好選择规模大的，时间久的网贷公司进行投资，帮助自己规避风险，在做到自己收益最大化的同时将风险降到最低。

随着社会的发展和人民生活的逐渐提高，网络贷款最终会被所有接受并且逐渐的走向规范的模式，人们应该学会要如何利用网贷给自己带来便利及收益，合理的运用网贷。

网贷有利也有弊，这就需要我们合理的去运用网贷，不能将其一棍子打死，扬长避短，合理运用网贷给我们的生活带来的方便，尽量避免风险，合理运用网贷，让网贷发挥最大优势。

（作者单位：四川城市职业学院）