对我国当前金融理财的渠道探讨

余委杭

摘要：伴随着人们生活水平的不断提升，人们手里的资金越来越多，从而理财观念也日益强化，由此我国的金融机构也相继在投资理财市场不断发展，并始终致力于研发新的更有吸引力的理财产品。这些产品有着能够使客户手里的钱在短时间内获得不同程度的增长，而银行自身也能够从中得到利益的特点，甚至还能够有效的将第三方企业的金融危机得到缓解，因而有着广阔的发展前景。但是，在实际运作过程中，也难免会出现一些不足，银行如果无法及时进行产品的更新，必然会在激烈的竞争中被淘汰。因而，本文针对我国当前金融理财的渠道展开了探讨。

关键词：金融理财；渠道；创新

如今，伴随着我国经济飞跃式的发展，人们的生活水平得到了显著的提升，投资理财的意识也在不斷强化。银行业纷纷推出了理财产品，让人们闲置的资金有了在短时间内实现增长的渠道，但受到产品同质化以及营销渠道狭窄的限制，对理财市场的发展造成了影响。

一、我国当前金融理财的渠道

（一）股票

股票是有股份公司为了筹集资金而发行的所有权凭证，是一种给各个股东作为持股凭证，并以此为基础获得股息和红利的有价证券。每一股股票都表示股东对这一企业的所有权。相同类别的股票表示的公司所有权都是等同的，具体拥有所有权股份的多少，都有股票数量来决定的。

股票是目前我国居民比较重视的投资渠道，虽然其发展比较晚，但是它的速度却十分快，在短时间内，就占领了金融市场。但是，目前受到我国股票交易市场仍然不够健全的限制，加之股民投资过于盲目等问题，股票还有很长的路要走。从2004年8月发展至今，股票几经大起大落，股民们的心情也随之波澜起伏。

（二）保险

保险是我国金融体系中，市场化程度最高的行业，它主要使得是投保人按照合同的相关规定，定期向保险人支付保险费用，而保险人则是对合同约定的有可能会发生的事故所导致的财产损失等进行赔偿。从经济角度人手，保险实际上是事先针对未知意外事故，以及该事故会造成的损失的一种安排和保障。从法律角度入手，保险是一种合同的方式，双方都必须要严格按照合同的规定来履行。从社会角度入手，保险是社保制度的一个构成。把保险当作一种理财的渠道，是因为它的保障功能。

（三）基金

基金是收益和风险相对平衡的金融理财工具，基金投资者通常都拥有一定的资金，并且具有较强的风险承受能力，同时不具备证券投资的经验。也正是因为基金的收益和风险相对平衡，所以这种方式是一种相对比较好的投资途径。

基金从广义来看，主要指的是为了实现某种目标，而设定的某些数量的资金，它主要设计了信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金等等。当然，我们日常所说的基金一般都是证券投资的基金。

（四）银行理财产品

银行理财产品主要指的是商业银行针对其潜在的目标客户群体，展开深入的分析，并针对其中特定的目标客户群设计出适合他们的资金投资和管理计划，并向其进行销售。在这种理财产品的投资方式之下，银行实际上只接受客户的授权管理资金部分，而客户和银行共同承担的是投资收益与风险。

二、我国当前金融理财途径的创新

（一）实行金融控股集团资源应对的分业经营

在现如今我国金融行业的分业管理模式之下，银行的经营和监管属于相互分离的状态，为了实现创新，银行就应该和其他的金融公司之间开展合作，这些金融公司包括了信托、投资等公司。而近些年来，伴随着光大集团以及中信集团的相继成立，对于银行来讲，可以从这方面入手，与其开展合作，开拓更多的理财产品，提供更多的理财服务，从而吸引更多的客户。

（二）结构性产品的创新

很长时间以来，那些银行信用合作的产品，还有固定理财产品都一直是银行主推的理财产品。立足于观赏角度，实际上，我国很多的信贷规模依然属于灰色地带，从而货币政策环境下，银行金融市场得不到良好发展。所以，金融理财产品的设计，一定要站在国内银行角度上，充分的认识到银行自身的优势，在此基础上，把握好金融市场的经营现状，可以适当的发展结构性产品以及组合资产管理业务等等。具体可以从两个方面展开：

第一，银行需要明确自身在货币市场上所具备的优势，努力和货币市场形成良好合作关系，适当的在金融风险的缓释工具上，把和交易债务的交易数量提升，并不断强化债券资产投资和管理的力度，尽可能的让投资者能够更积极的参与银行理财会产品中，而银行可以为投资者们提供那些主动管理类的有着稳定收益的理财产品。

第二，最大限度的把信贷市场中，银行自身占据的优势发挥出来，并不断开拓新的带有资产信贷特点的证券，严格按照我国的监管政策，想办法让其中比较好的信贷资产，转变成银行的理财产品，从而保证了投资者能够享受到固定收益的产品。

（三）各地区充分发挥优势创新金融理财产品

目前，金融理财的发展渠道是十分广的，但值得注意的是，如果每一个地区在产品发展路径上都一致的话，就很可能会对金融产品的发展造成不利影响。就像农村地区，或者那些相对经济条件差的地区，由于经济发展和发达地区存在着很大差异，所以，需要结合该地区的实际，大力开发适合当地发展的理财产品，并且应该遵循着低起点、低风险、灵活性高等原则。所以，对于农村地区的金融机构，需要做的就是强化对农村金融市场的把握，充分发挥这一方面的优势，为农村投资者提供其所需要的产品。反之，对于那些经济相对发达的地方，金融产品就需要适当的进行创新，结合经济发达地区人员类型复杂且层次丰富的特征，应该针对不同类型的人员，设计不同的理财产品，不但应该包含低起点、低风险、灵活性高的产品；同时也应该包含高起点、高风险以及高回报率的产品。

综上所述，金融理财是目前我国银行生存发展的必然趋势，换言之，少了金融理财产品的保障，银行就少了一个良好发展的途径。而目前虽说我国在金融理财方面获得了一定的发展，但其中很多问题仍然需要我们引起重视，银行一定要结合目前的实际情况，开发出更适合目前形势的创新渠道，促进自身更好的发展。endprint