首金网，盯住商业网贷

童颖曼

首金网于2016年3月25日正式上线，由首都金融服务商会牵头，根据北京市人民政府办公厅《印发<关于进一步加强支持小微企业发展的若干措施>的通知》（京政办发[2014]58号）文件精神，在北京市金融工作局的指导下，由代表首都金融服务商会的首金商（北京）投资有限公司、代表国资入股的北京市农业投资有限公司、北京服务新首钢股权创业投资企业（有限合伙）等共同成立，北京首金中小微企业金融服务有限公司负责运营。

在P2P网贷平台中，首金网运营时间不算长，但在上线初，即成为中国互联网金融协会首批理事单位，同时上线即对接使用了民生银行资金存管系统，并且取得了ICP许可证（京ICP证160017号），在合规建设方面应属于领先地位。

标的金额较大

目前，首金网有三款理财产品，分别是首金宝、汇金保和鑫金保。三款产品根据风险保障方式或者资产来源进行区分。

首金网大部分借款人为企业，因此单个项目的金额较大，根据披露的内容来看，借款企业行业较分散，有高新科技企业、商贸类企业等。平台标的预期年化预期收益率在8%至10%之间，在国资背景平台里预期收益率算比较高的，还款方式为先息后本或者利随本清。标的借款期限在1个月至12个月之间，各期限标的分布较均匀。满标时间大致在1天至3天，具体满标时间取决于标的金额，大部分标的在1天或2天内满标。

由于大多数借款人为企业，单个标的金额较大，故而每个标的均有两种或两种以上的风控措施。随机点开了一个首金保系列标的，标的编号（SJ37100416070601），该标的风控措施为担保公司承担保证担保责任，公司股權全部质押、存货质押、一套房产质押、实际控制人承担无限连带责任，保险公司为该笔借款提供履约还款保证保险。不过通过查看平台标的，发现目前多为汇金保，首金保标的较少。

标的信息披露完整

首金网标的信息披露完整，针对企业借款人，平台披露了企业所属行业、营业收入、成立时间、借款用途、还款来源、风控措施和项目描述等。针对个人借款人，平台披露了姓氏、性别、所在城市、婚姻状况、借款用途、还款来源、风控措施和项目描述等。投资人可以根据首金网披露的借款人资料，来选择符合自己偏好的标的。值得一提的是，标的披露的信息，配有相应的照片，增加了资料信息的可信度，整体来看，平台标的信息披露还是较为完整的。

感到遗憾的是，首金网目前尚未披露平台运营数据。据了解，作为理事单位此部分数据目前首金网只是定期报送给中国互联网金融协会，后续应补充，披露给投资人。目前在平台动态里仅公布了首金网在8月实现交易量破亿。针对于平台运营数据披露方面仍待完善，如单月成交量、累积成交量、借款人数、投资人数等数据信息都没有公布。据客服介绍，平台目前正在进行信批系统建设，或许可能会披露更多运营数据。

民生银行资金存管

平台注册流程简单，使用手机号注册获取验证码即可完成。首页栏目设置合理，想了解的投资项目、新手指引、个人账户等信息，都能快速找到。首金网用户资金在民生银行进行了存管，这是很重要的一点。在注册以后，平台立即跳出了开通资金托管账户的页面，点击“立即开通”以后，网页跳转到民生银行。随后，在民生银行页面开通了虚拟账户。最后，页面再次跳转到首金网。在“我的首金”下的“账户管理”中，进行了账户存管操作，按照提示整个过程十分顺畅。紧接着，体验了首金网移动端APP，风格和PC端统一，布局简洁合理，投资流程简单，总体感觉比较好。

债权转让功能待完善

在首金网进行充值不收取手续费，资金实时到账。投资人购买产品的本金和所收预期利息实行免费提现，未投资的资金进行提现，按提现金额的0.15%收取手续费。根据平台客服回复，提现到账时间最迟为T+1。值得一提的是，首金网对投资人所得预期利息是免收预期利息管理费的。

在打电话咨询客服以后，得知首金网的债权出让功能尚在内部测试阶段，并没有对所有投资人开放。债权认购功能现已开放，当受让人签订《首金网债权转让协议》，且该受让人所支付的债权转让价款入账至出让人通过首金网开立的资金存管账户内，视为该部分债权转让成功，但是转让申请截止到晚上24：00，转让债权将会自动下架，同一债权支持多次申请转让。目前，出让人需要支付的转让手续费为每笔交易金额的0.5%（转让手续费下限0.50元，转让手续费上限200元），与行业平均水平持平。

平台投资人可以通过微信服务号和客服热线与平台进行沟通。使用微信服务号与客服进行了沟通，提出的问题都得到了清楚的解答，不足之处在于，平台无在线客服，使得回复不够及时，一定程度上影响用户体验。目前，平台没有官方论坛和官方QQ群，投资人之间的交流渠道较少。

总结来说，作为一个正式上线不久的平台，首金网是中国互联金融协会首批理事单位，平台上线初即实现了与民生银行的资金存管系统的对接和上线，在业内较为先进。平台合作机构众多，均为相关行业前列优质的机构，如北京燕鸿融资担保有限责任公司、太平洋保险公司、中华联合保险公司等。首金网借款人大多数为企业，标的金额较大，预期利率处于行业中等水平，风险保障措施方式多样，单个标的信息披露详细。不足之处在于，首金网目前仅公布平台成交量过亿，尚未披露平台运营报告。同时，与投资人的互动不足，投资人交流渠道不多。endprint