融金所，车贷为王

王海梅

融金所于2013年5月15日正式上线运营，目前是广东互联网金融协会副会长单位、深圳市互联网金融协会理事单位。平台隶属于深圳前海融金所互联网金融服务有限公司。根据工商信息查询，自2015年9月以来，融金所股东发生了两次变更，目前由广东泛乐斯控股有限公司100%控股。根据工商进一步查询，广东泛乐斯控股有限公司是由派生科技集团股份有限公司、孙明达、张林和张东波出资设立。目前，孙明达担任融金所集团董事长，据公开资料显示孙明达系吉林人，曾在平安银行工作数年，随后在上市金融机构负责运营管理、资产管理股权投资；2009年开始创办快易信公司，主要针对除平安集团之外的其他客户提供借贷资源和信息服务，后创办融金所。

在二级股东和三级股东中可以看到两个熟悉的名字—团贷网的唐军和张林。从中可以联想到团贷网总裁唐军及融金所均发布过公告，确认与团贷网战略合作，实现强强联合，不过从工商信息上并看不出与团贷网的关系。

另外，经查，融金所目前已获得增值电信业务许可证，证号为粤B2-20160354，业务种类为信息服务业务（仅限互联网信息服务）和在线数据处理与交易处理业务。但融金所有一点需要改善，就是官网并未披露其高管团队的背景情况，从融金所集团网站和第三方网站上了解到相关情况，从高管从业背景可以看出大部分高管人员均有金融或者互联网行业从业经历，创始团队多为老平安系。

投资流程顺畅

融金所的注册、实名认证、登录、投资和客服咨询等功能使用起来比较流畅，有自动投标和债权转让等功能，功能较为齐全，整体网页简洁，体验还不错。

让人惊喜的一点是投资人每月都有属于自己的投资月报，可以清晰地看到每日投标详情、待收情况、提现和充值情况、收益情况和所投标的类型等信息，这点体验还是不错，满足了投资人想要了解自身投资情况的需求，較为人性化。

再说投资费用方面，近期平台对提现费用进行调整，据网站介绍，目前融金所充值天数未满24小时限制提现；充值天数大于24小时小于15天，提现收取0.5%的提现费用；充值天数大于15天的每笔提现收取5元手续费；提现金额中包含15天内和15天外，提现费用分别进行收取。目前平台不收取预期利息管理费。如果债权转让的话会收取转让方成交金额的0.5%。总的来说，投资人投资的相关费用是比较低的，对投资人是具有一定的吸引力。

融金所也有会员等级制度，今年9月份，平台对VIP会员等级规则进行调整，根据待收金额进行等级划分，待收越高等级越高，等级越高的用户享受的特权和福利越多。新的会员规则不仅有升级标准，还有降级标准，如果投资人的待收持续小于原区间3个月时，将会根据现有的待收的区间降至相应级别，换句话说VIP会员的有效期为3个月。根据等级的不同，享受的福利也有所不同。

车辆抵押标为主

融金所目前的年化预期收益率为12%？15%，产品有融抵押、融租赁、融信用、R计划和债权转让五类，其中R计划是智能投标工具。

不过美中不足的是，抵押车辆GPS位置情况未实时更新，部分车抵项目的抵押登记证明等借款资料照片未予展示，关于部分项目未有抵押登记证明，询问客服，客服的回答是部分地区登记证要邮寄到车管所办理，需要一个星期后才能回，发标时用的是原件，抵押登记过的登记证还未回来。建议平台事后可以通过贷后管理的形式将更多关于借款资料方面的信息披露出来，让投资人更详尽地了解借款项目情况。另外，平台的部分借款项目存在续借展期的情况。

融金所设有安全保障金，每月会在网站上公示一次南粤银行及建设银行出具的单位存管证明。截至测评日，网站上显示的安全保障金为4322万元，这对于平台公布的14.69亿待收本金来说显得略有不足。据平台网站介绍，安全保障金是由与融金所合作的第三方在确立合作的时候提供的一部分合作保障金基数和平台待收余额2%共同组成，由于平台待收是实时变化的，所以安全保障金的数据也会随之而变化。同时，平台以抵押标为主，借款人无法偿还的时候可处理抵押物。

成交量较稳定

网站上关于运营数据的信息披露较好，有逾期率、待收本金、总成交量和标的类型分布等数据披露，能够让投资者清楚地了解平台的运营情况。

截至测评日，根据融金所网站数据显示，自2013年5月15日正式上线以来，平台累计成交量已突破100亿元，达到104.17亿元，待收本金达到14.69亿元。

根据网贷之家上公布的融金所数据显示，融金所去年9月成交量与8月相比有明显下降，可能是受到经侦检查事件影响，投资人的投资信心和热情度在一定程度有所下降，不过成交量仍维持在5亿元以上，在一定程度上也说明了平台的忠实投资人较多，当然也可能与平台在经侦检查风波之后开展“97勋章”，让投资用户可享受永久预期加息特权的活动有关。从成交量总体趋势来看，平台近一年月成交量较为稳定，基本维持在4-5亿元。

去年9月平台投资人数也受经侦检查事件影响有小幅下降，人气有所下降。但从网贷之家和融金所公布的近一年的投资人数发展趋势来看，目前发展较为稳定，投资人数整体呈稳定趋势，忠实投资人较多，近3个月的投资人数稳定在1万人以上，并且月投资人数在今年5月达到了一个顶峰，可能与今年5月平台举办周年庆，活动力度较大有关。

平台主要通过微信和微博等媒体手段进行推广宣传，每月都会出具一份运营报告，数据披露较为详细。目前，融金所新上线了积分商城的功能，但是由于刚上线，功能和兑换的商品并不多，对投资人的吸引力较小，平台可进一步优化积分商场的功能。

总结而言，融金所作为一家上线三年多的老平台，在经历经侦检查风波坚强生存下来后，平台的发展也更为稳定，并于2016年取得ICP及EDI许可证。不过融金所目前仍存在没有完成银行资金存管和其他不符合网贷监管暂行办法的问题。未来，融金所在保证平台继续稳步发展的同时，应要加快调整平台业务步伐和尽快解决银行资金存管等问题，满足监管要求，做到更加合规。endprint