科技让生活更简单

王燕青

杨峻注重金融的本质和核心，“其实是风险管理”，“风控大家都知道重要，但是怎样能用专业把风控真正做好，提升金融的运行效率，降低运行成本，让老百姓的生活更简单，这个实际上就不是那么简单。”

专业科技基因

2015年夏天，杨峻成为陆金所副总经理兼首席风险执行官。此前，他长期任职于传统银行业，在浦东发展银行历任黄浦支行副行长、上海分行风险管理部总经理、上海分行营业部总经理、总行上海审批中心副总经理。20年的从业经历让杨峻在风险管理体制规划、业务流程设计、风险计量评价、风险预警监控等管理工具的运用方面积累了丰富的经验。

此时的陆金所经过四年的发展，已经成为互联网金融行业的领军企业。也正是这时，平安集团进行了一项对业界产生重大影响的战略调整，将陆金所的P2P业务剥离与平安集团旗下的信保和直通贷款整成为平安普惠金融业务集群（以下简称“平安普惠”），立足为服务广大小微企业主及个人客户提供有效金融服务。成为国内领先的普惠金融公司。

“大概在2015年年初，政府提出了‘互联网+的概念，加上我们当时和陆金所进行业务整合，叫平安普惠。”80后的高管阮蓉是平安普惠一个新兴部门“信贷智能研发部”的负责人，“信贷智能研发部”，“现在看来，信贷智能（我们）提的还是比较多、比较早的，当时大家都在讲‘互联网+，人工智能也是今年才比较火。”按照集团构想，专门成立部门研究“智能信贷”，“是希望让更多人享受到我们的借款便利，让我们和客户之间的关系是‘更信任的关系。”

阮蓉部下的主要职责是做线上业务风险管理，“线上业务和传统线下（业务）的差别应该说非常大。线上风险管理，和我们公司提出这个使命息息相关，要真正的做到普惠金融。”

在当时，传统的线下风险管理普遍有很大的局限性，这使得真正的“普惠”很难在时间和空间两个维度或更多维度展开。“比如线下，只能周一到周五，按照工作时间给顾客提供服务。这样，一周最多就是5天×9小时”，“还有空间上的，如果当地没有网点，我怎么给那个地方的客户服务？”平安集团当时在整个集团战略层面提出了“用互联网的思维和技术”来实现普惠和便利的长期目标，并且提出每年投入总销售收入的1%作为科研资金，“让我们跟客户之间建立更加信任的关系。”

杨峻赞赏这种创新机制和战略部署。在他看来，这是金融专业性的根基，也是“让生活更简单”的前提。他经常说，能够把事情做简单，实际上是很复杂的。

杨峻注重金融的本质和核心，“其实是风险管理”，“风控大家都知道重要，但是怎样用专业把风控真正做好，提升金融的运行效率，降低运行成本，最后能够服务我们更广大的客群，真正地让老百姓的生活更简单，让他们的金融需求得到满足，能够为他们的生活品质提升做出一些贡献，这个实际上就不那么简单。”

杨峻上任后发挥自己的特长优势，为陆金所建立了成熟的“七步成诗体系”，包括风险政策、信用评级、信息披露、风险监控、风险管理系统、风险评价、投资者与产品风险适配体系。最后一步是核心诉求，“互联网金融平台作为中介，责任在于撮合买方和卖方，使之满意地达成交易。也就是说，资金方可以找到合适的投资机会，资产方可以找到合适的资金，这是我们风险控制的初衷，也是平台运营的目标。”

“做线上的风险管理，对我们的挑战挺大的。”阮蓉有一支精干的技术团队，“（2015年前）可能大部分人还不那么清楚地认识互联网+思维，没有深刻理解时，他们自己已经在这样做了。”后来，他们在实践中总结出，“互联网+思维（与金融结合），最核心的就是用户体验。我们要用互联网的思维做风险管理。”阮蓉想到了“极致用户体验”这个词，她以此作为团队的工作目标，但最初并不是一步到位的，“用户体验和风险管理放在一起，如果用传统的方式来看，它们之间还是有一点矛盾的。”传统的风险管理体系下，“你要做用户体验，不让用户上门，晚上我要给客户服务，我又没有人，怎么办？无征信人的我也接受吗？”但如果用互联网+思维来思考这个问题，“其实是一个（相互）促進的作用。”

阮蓉所说的互联网+思维是一种战略层面下的技术思维，也是平安集团从2000年开始就注入的“科技基因”。“我可能是国内第一批做互联网的，2000年平安成立平安电子商务，后来的一账通和万里通以及平安证券网上交易的前身。”平安财富宝执行总经理胡海波是平安集团初探专业科技的第一批员工，后来他又在平安产险建立了平安集团的电话客服中心，“其实也是电子商务的一部分，我们是第一个做成全国集中式的电话客服中心的”。

按照杨峻的理解，马明哲的期待是，“用新的科学技术，把那些看似很复杂的事情变得更简单一些，提升服务的效果，提升客户的满意度。”

杨峻在陆金所找到了创业的感觉，“你想到的事情可能在做的时候，会碰到很多内部的、外部的环境的影响，陆金所也不断在试错，不断在寻求更切合自己目标的一个模式。”作为一家商业机构，这个模式必须切中市场痛点、难点，“然后我们想办法解决”，“为什么陆金所或者平安能够在这方面做出一些探索，能够走在比较前面”，“归根到底（它与其他机构）有很大的差异，第一是有创新的基因，它愿意去尝试，第二是平安现在的科技投入非常大。”后者在杨峻看来是整个平安战略的重中之重，“其实管理就是如何摆布资源，也许我的资源不如别人多，但是如果我配置得好，把这些资源用在刀刃上，那我可能达到的效果会非常好。”杨峻在个人层面判断一家企业的未来也会首先看它在研发上面的投入力度，“（研发投入多的）企业往往眼光会比较远。”

模型+场景的技术优势

在政府互联网+概念的催化下，平安集团开始筹建面向高端客户的线上私人财富管理平台——平安财富宝，从筹建期就加入的胡海波表示“基本上我是从PC时代的互联网，到现在的移动互联网，一直跟新科技在一起成长。”在胡海波看来，平安财富宝本身就是“平安在互联网科技的一个产物”，马明哲当时也要求各个传统的专业子公司要做互联网。endprint

从2014年开始，平安产险开始筹建“好车主”，寿险开始筹建“金管家”，“原来平安做私人财富管理是靠人，用传统的方式，在全国有分公司，七八百号理财经理。就像银行的理财经理一样做私人银行。”胡海波认为平安财富宝的诞生有时代性，但同时也是整个平安集团科技战略重要使命的承担者之一，“应用互联网的方式来扩大获客面，为客户提供更多服务的便利性等，包括扩充我们资产配置的产品。”

除了时代性，包括杨峻、胡海波、阮蓉等在内的管理者都认为他们强大的资源支撑是平安集团历年来丰富的核心数据，这也是“互联网+”技术的核心，更是金融根基风险管理的核心。

在平安普惠的传统模式下，客户需要提交很多材料，包括收入证明、房产证明等，这样的方式有许多弊端，“第一，材料上面的信息，如果是风控需要的话，你需要用运营的方式、很多人工的方式把它转化为数据，需要很大的运营成本。但对风险管理，最重要的一个问题是什么？它的欺诈会比较多，会更严重，有很多是作假的。对材料的审核，真的很难。”更让阮蓉犯难的是，“我们要服务很多客户，就有很多的风控专员，也就是在门店里面核材料的人。人的专业水平肯定是不一样的，业务越多的时候，越难做到很统一，这对风险管理是很大的挑战。”“数据化”弥补了这些弊端，让传统模式下难以统一的标准变得可实行，更便利，“我们能够让客户很多的行为，在互联网线上化的平台上更加数据化，（从而）优化风险管理。”

毫无疑问，平安集团内部数十年的数据贯通后将由技术手段转化成可实际运用的标准化经验，反过来再次促进原始数据和经验的数据化。这项研究对平安集团各家子公司的科技业务推进是几何式的提升。“现在我们有更好的技术，可以把以前的数据价值更好地发挥出来、挖掘出来。”阮蓉称之为“财富”。在她看来，技术是思维和经验之间的桥梁，他们要做的，是用技术嫁接优势，体现优良性。

“技术分两个层面，一个是基础，另外一个我理解就是应用技术，其实我们更多的是说应用技术。”胡海波所指的基础技术包括人脸识别、电子签名、声纹识别等，“这些是通用的基础技术。”平安财富宝目前有一百多人的研发团队，他们更着重于开发的是“应用技术”，“如何去应用，应用到哪个场景。”在这个维度下，“你首先得有场景，场景之前一定是有业务目标的，有业务流程的。”

2015年4月，平安普惠是金融行业第一家开始成熟运用人脸识别技术的。当时，不仅是外界同行，还是平安内部的人，“都不相信人脸识别可以做身份认证。大家都知道有人脸识别这个技术，但是在金融领域对风险管理的要求特别高，做这样的应用，他们还不确定（主要是成熟度）。”毕竟，人脸识别在当时也还只是一个概念。

传统的身份认证是一种比较弱的身份认证，比如手机号实名，公安系统身份、姓名匹配。而在更优化的场景里，“比较强的身份认证，要加上人脸识别或者再加上远程审批。”这也是胡海波所提及的“场景应用”，“他在你这开户，跟他在银行绑的那个卡，所有的信息是一致的，不一致就要去验身份。”这些是核心的业务目的，业务通道所呈现的技术手段则变成了场景通道。技术的出现和精进都是为了支持和促进通道的流畅和便利。

“（人脸识别）刚开始作为我们业务来讲，在全国、全球都找不到先例，我们不知道应用水平到底如何。”研发应用初期，平安普惠做了很多样本测试，同时用了两个不同的版本，“一個是公安部的，一个是平安科技的”，“两家一起做，一起比较，这样可以提升整个技术的可信度。”

平安科技成立于2008年，负责开发并运营集团的关键平台和服务，支持集团的保险、银行、投资和互联网业务高效快速发展。平安科技也是平安集团的技术孵化器，在云、人工智能和大数据方面有强劲而专业的研发能力。人脸识别技术是平安科技智能认识方面的优势技术之一。

上线人脸识别能在保证准确度的前提下提升通过率，“通过率是借款行业里面最重要的用户体验。比如99.99%的情况下，不断提升通过率，技术不断改进。”让阮蓉有些头疼的是，这项技术上线一段时候后，一些比较高端的中介机构都开始研究，意图从中寻找可实施欺诈手段的漏洞，“他用3D动画，人可以眨眼、张嘴，来做人脸识别。真的有点像一个真人。”但依然没有骗过系统，“很多人通过手机视频和这个手机进行人脸识别。这个手机是申请人的手机，做人脸识别，但你实际上在另外一个地方，通过我这台手机。虽然还是你在申请，但你不在现场，这是两种典型欺诈。”平安科技的人脸识别技术甚至能通过手机里人脸上的光识别真假，“有很多防攻击的手段。”

为了更好地反欺诈，平平安普惠加入了“微表情”这一风控技术。这在传统的门店识别中是需要依靠风控员的经验的。有的人天生察言观色的本领非常强，问你收入发现你眼睛一动，就会马上详细地问一些具体问题，以此判断你的收入能力和工作是否相匹配，但有的人没有这样的本领，或者根本不懂客户哪些表情是异常的。“我们会通过技术的手段，把这些经验复制过来，不是简单的复制，而是让他更科学”， “把这些经验进行标准化、统一化。”

在平安科技CEO陈立明的概念里，技术就是0和1，“你就是你，不是你就不是你”，它帮助商业更好地发挥价值。在人脸识别中加入微表情辨识，陈立明研究了源于英美的微表情模型，“44个微动作，每一个动作可以分成五个强度”，“我们把他们的理论放在我们的技术模型中”，但“我们不会（单单）用这个判断决策任何事情，这是一个辅助的工具”。

阮蓉学的是数量经济专业，她的团队成员基本上都是学数学、统计的。长期和数据打交道，他们学会了一个简单的道理，“既要懂数据，也要懂人，人的行为科学会帮我们找到一些启发，一些价值点。”他们正在用科学的理念结合技术手段，将人格测评等科学理念应用到金融场景中，“比如极端人格的测评”，希望能识别出吸毒人员、赌博人员等隐蔽性比较强的人群。声纹技术也正在进行应用场景测试，改进和迭代中。

这些都从另一个层面给出了一个详细的用户画像，“我们叫KYC。就是Know Your Customer，了解你的客户。不仅仅要了解他姓甚名谁，他的性别、年龄、工作、家庭、资产情况，其实你还要了解他的一些行为。”胡海波要求平安财富宝在技术手段下产生一系列用户标签，“他的产品偏好是什么；他对风险的承受能力如何” 等，在业务场景下细化成很多标签，“比方说他经常浏览平安财富宝里的哪个页面，在哪个页面停留的时间多长，手指总是划动哪个字段等等，这些都是可以记录的。”endprint

平安普惠在技术支持下融合了用户的全方位消费数据，“传统（信用体系），用房产证给你核一个借款的额度，或者是用一个车辆证明、行驶证给你核一个额度。线上化就不需要这样的证明。”阮蓉说，现在的技术应用在i贷里，“客户不用拿证明，我们认可他的消费记录”，“比如在平安里面买保险、买车险等等，因为平安集团各领域都有，包括消费等，我们从每个点滴的行为来挖掘他的信用价值”，“（平安体系外）有社保、公积金（信息）等”，“线上方式也可以直接认证。”

胡海波认为技术的最大价值在于降低了人的道德风险，“之前我们所有都是靠人，比方说理财经理，他可能有一些利益的驱动。”技术的优化应用在很大程度上消解了这种道德风险。但并不代表技术的应用可以完全替代线下的一些实际工作，只能说是更好地融合、互补，用技术桥梁，把人和场景连接起来。

归根结底，还是人。平安科技就像是人的供血系统，把最新的技术研发输送到平安集团各个子公司，子公司们又在实际场景应用中商业化开发，“模型+场景”是整个大脑高速运转的核心。

在这个基础上，技术的衍生已经在逻辑层面上进入深层次场景应用。“我们未来还有很多这方面的设想，”阮蓉理解技术的核心是人，金融风控管理的核心也是人，她正在研究的社会科学也是研究人的学问，“除了原先自己的经验和技术优势，我们也会在所有的社会科学领域中挖掘科学的价值，让它和我们借款的风险管理结合起来，发挥价值。”

机器人是胡海波接下来的规划。“类似于AI，一个动画形象，我们有知识产权”，“未来它就是整个平安财富宝的一个具象化”，“服务、购买、产品等问题都可以找它，它就像一个充满智慧的先生，可以指导你。”胡海波称之为“指先生”（寓意平安财富宝是客户“指尖上的私人财富管家”），他们会赋予“指先生”智慧，“它是未来AI智能机器人的一个载体，我们将依托它应用许多技术，比方说语音合成技术。”

技术框架下的创新意识和责任

“其实我来这也就两年多一点，我觉得我的思维也被改变了很多。”杨峻举了一个例子，也是他一直在思考的痛点，“都要求支持小微企业、中小企业，但为什么效果不好，其实在商业上这件事是不成立的。你给小微企业做贷款，原本我有一个亿的资金，我只要放给房地产公司或者政府平台，只有一个交易对手，那我可能安排两个客户经理对接，贷前调查、贷后检查，我赚的钱足够覆盖我的管理成本、运营成本，但是一个亿的资金借给小微企业，可能每个人借10万、20万，那可能就是几百、几千个客户，服务一个客户跟服务几百、几千个客户，你的资源哪个合算？”

陆金所过去几年不断创新，用新的机制和模式满足这部分的金融需求，“用科技的手段，把服务这些客群的成本降下来。小微企业更多是偏向个人信用，所以更多可能要去看他个人的还款意愿、还款能力，用新的技術可能甄别得很准。”

阮蓉所在的平安普惠在一开始要解决的痛点是“小白客户”，“就是没有征信的人，也无法为他们服务。”但如果不满足这个客群的需求，阮蓉认为并没有完全实现普惠金融的价值和意义，“所以，我们提出用互联网+思维和技术，来实现我们真正的普惠金融。”

对于“小白”客群，平安普惠要首先帮他们建立信用档案，“我们要兼顾服务，也要控制风险”，所以i贷给“小白”客群最初开放的额度并不高，从2000元到5000元，“还款能力方面也不用太担心，i贷会给很长时间，还款方式也很灵活，没钱的时候还利息，有钱的时候连本金一起还”，但这件事情最重要的意义是，“帮助他们在银行建立起了信用档案”，并且，一开始“小白”客群可能连借款是什么、利率是什么都不清楚。

为了这项工作，平安普惠要做很多理财教育和安全教育工作，主要是让“小白”客群形成规范的防范风险欺诈意识，“我们要告诉他们，千万不要和中介合作，他们会收取高额费用。还要告诉他们不要把银行卡交给别人。”技术更新使得这项更具社会价值的业务能够深入下去。平安普惠主要通过线上的方式进行贷前、贷后管理及教育工作等。

“投资者教育我们承担了很多，我觉得这个是我们的社会责任。”杨峻觉得这种金融战役就像一场马拉松，“谁能够跑到最后才是最后的赢家”，沿着这条创新之路走下去，“我们一定会把金融和互联网融合得更好。”杨峻形容金融是“一个看上去很成熟的”领域，互联网是“一个看上去很奔放的”领域，他的追求是成熟、奔放下的那点天真，“婴儿的眼神是清澈的，他的天真是真的天真。老者、智者的眼神也是清澈的，但那不一样”，“由简入繁，再由繁入简”，这个过程会导向真正简单的生活，“这是我的理想，我相信也是马明哲马总的理想，真正地能够用专业科技让生活变得更简单”。

阮蓉深知这样的实践需要集团层面、公司层面的理念支撑，“一个公司如果对创新是支持的，并且对创新失败的成本是有容忍度的，这个很重要”，“不管外面技术更新迭代到什么程度，公司的创新理念（要）很超前”，“从（创新）开始就支持，在还没有看到这些东西带来的价值时就支持”。这是一家公司的价值观呈现。而这种价值观也在影响着每一个人对未来、对生活、对科技的理解。

“科技未来对人类的作用，或者对我们金融行业的作用，更重要的是掌握科技的人用科技的初心是什么。”杨峻的价值观里对科技的理解是，“让这个世界变得更好，让金融变得更好，让老百姓生活变得更好，让客户更满意。”

编辑 孙凌宇 rwzkzx@126.comendprint