传统银行业迎来“智慧时代”

顾阳

8月2日，长江商学院金融学教授曹辉宁莅临昆明，就金融科技在金融业中的推广运用发表主题演讲。其中，他特别提到了人工智能将给传统银行业带来的革命性变革，尤其是区块链、生物识别、智能机器人等高新技术。

近几年来，世界上越来越多的大型银行开始使用人工智能来削减运营成本、提高工作效率、优化服务质量。银行的智能化正以前所未有的速度改变着银行业的服务模式和业务流程。

同样，中国银行业的变革也在紧跟时代的步伐。前段时间，四大行与BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）合作的新闻密集曝光，备受关注。银行与互联网高科技公司合力打造新一代智能银行，可以将传统银行的服务模式与科技创新相结合，利用智能设备、数字媒体和人机交互技术为客户带来“自助、智能”的全新感受和体验。

区块链技术能降低成本 数据透明共享

狭义上，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义上，区块链是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。

当前，所有国家的银行系统都是通过中央电子账本进行账目核对。这是一个中心化的结构，越靠近中心的机构，权限越大，储存的数据量也越多。为了维护这个中心化系统中所有数据的准确性，银行需付出巨大的运营成本，但凭借区块链技术去中心化的特点，可以为银行创建一个分布式的公开可查网络，其中所有的数据都是透明和共享的。利用区块链技术进行分布式记账能削减无效的银行中介，节省很多运营成本。

曹辉宁介绍，区块链技术已经被国内多家银行认可，他们纷纷成立了区块链实验室，计划利用区块链技术创建一个针对银行后台的终极改造工具。另外，一份来自西班牙的报告显示，如果银行使用区块链技术，在2022年之前每年能节约150亿至220亿美元的成本。

生物识别技术安全可靠 操作方便快捷

2016年，新加坡星展银行在印度推出的数字银行——Digibank，首次融入了生物识别技术，这为客户带来颠覆性的服务体验。

Digibank将以往客户开办业务时，需填写繁杂表格等冗长流程彻底剔除，完全实现无纸化办公，也无需签字确认，更无需前往支行办理任何手续，而且，客户可在任何一个与星展银行有合作的网点完成业务办理。例如在印度，客户只需持有Aadhaar卡就可以在500多家与星展银行合作的咖啡厅完成业务办理，整个过程仅需90秒，既省时又省力。另外，Digibank还具有存款利率高、不限次数ATM免费取款、安全系数高等功能。

Aadhaar卡是印度政府提供给居民的一种独一无二的身份证明，收集有姓名、住址、生物特征等信息，并与银行账户、社保账号等绑定。客户使用Aadhaar卡可办理银行诸如转账、查询余额、存取款和跨行交易等业务。目前已有超过10亿印度人拥有Aadhaar卡，是当今世界上最大的生物识别系统。

Digibank在印度的成功，意味着银行业“掌上时代”的来临，无纸化、无拜访、无现金的银行交易将全面改变银行业，Digibank正是“未来银行”的形态之一。

曹辉宁介绍，在中国，星展银行已成为微信上最活跃的外资银行之一。未来2至3年，星展银行计划投资2亿新元（约10亿元人民币）研发新的基于互联网技术的服务，为中国客户带来更好的服务体验。另外，新加坡是除香港外，存量较多的离岸人民币市场，在多项私人银行的调查中，星展银行已成为亚洲财富管理的主要大银行之一。

智能机器人为大堂经理分忧 气氛轻松活泼

“请问，我的账户余额是多少”

“请显示我过去半年的交易记录”

“请给星巴克转账6美元”

……

这样的对话场景发生在美国富国银行地处圣何塞市的一家分行里。过去几年来，富国银行一直是全球银行业中打造智慧厅堂的先驱，这将帮助银行进行业务流程的优化和创新，加强银行与客户的沟通和联系，提升工作效率、降低成本和风险。智能机器人作为智慧厅堂的关键设备，将成为银行产业升级和改造的突破口，增强传统银行的核心竞争力。以上所提到的各种对话，仅需几秒钟就可通过智能机器人完成相关业务的操作，省时省力。

实际上，早在2015年12月29日，中国建设银行云南省分行在安宁开设的云南首家微银行中，智能机器人“小龙人”一亮相便吸引了社会的广泛关注。它可以通过语言识别、触摸交互、肢体语言等方式，开展迎宾、业务引导、业务查询等服务，承担起大堂经理的部分职责。

“请问您要办理什么业务？”

“我要取7万元钱。”

“大额取款要预约，我带您去找大堂经理吧。”

呆萌、有趣、亲切的对话让客户忍俊不禁，整个业务办理处在一种轻松的氛围下进行。另外，如果围观的客户过多，“小龙人”还能自动感应，并发声：“你们那么多人围着我拍照，我要笑一个”，屏幕上瞬间就有一个憨态可掬的笑容出现在众人面前。这让等候办理业务的客户能打发掉不少无聊的时间。

智慧柜员机人机交互 业务自助办理

现在走进中国建设银行云南省分行的网点，你不难发现一些可以“自助”的柜台，这是该行主推的“智慧柜员机”。截至到目前，建行云南省分行已在云南多個网点布放了1581台。这些智能设备含12大类共192项功能，例如个人开户、电子银行、转账汇款、个人贷款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询、生活缴费等。另外，在对公业务方面，具有单位结算、自助填单等28个功能，下一步，还将逐步释放支票购买、支票转账、电汇汇款、对公开户、开户签约、客户回单等38个功能。

据建行云南省分行相关人员介绍，智慧柜员机是将线上互联网渠道与线下传统营业网点紧密融合的新型交易渠道，人机交互界面设计简单明了，客户可在网点快捷办理传统柜面业务，将过去柜台上逐项操作的环节改为交易自动串接、客户自助完成，实现无复印、无填单、无传票、无手工盖章，人工服务和自助服务互为补充的新型交易模式。这将有利于解放柜员，把更多精力投入到与客户的交流和服务中。

据了解，智慧柜员机业务办理效率较传统柜面业务平均可以提升5.48倍，其中，结售汇等单笔业务处理效率能提升10倍。客户办新卡，从刷身份证到领卡不到4分钟；客户开通手机银行、网上银行等业务不到2分钟。endprint