P2P金融公司风险防范分析

(湘潭大学 湖南 湘潭 411005)

P2P金融公司风险防范分析

秦翔

(湘潭大学湖南湘潭411005)

P2P信贷指的是Peer-to-Peer Lending，其作为互联网金融的一部分、金融中介的一种，通过互联网金融平台建立借贷关系对资金的融通和借贷的承接起到了极其重要的作用。凭借灵活、快捷、高效优势，我国的P2P2金融公司近年来一直呈现着蓬勃之势，但也面临着缺乏监管、法律机制不够完善等很多问题，因此一家健康成熟的P2P金融公司如何进行风险防范值得进行深入探讨。

P2P信贷;金融公司;风险防范

一、导论

作为金融中介的一种，P2P信贷已经成为了现代经济核心的一部分，起到了资金融通，实现借贷承接的作用，对经济和社会的健康发展有极大意义。其区别与传统的金融机构借贷，一般通过互联网金融平台建立借贷关系，在平台的协助下决定好借贷金额、利率、贷款期限等条件，并完成交易手续。

对于P2P信贷来说，其对于整个经济社会的发展是有极其重大的意义的：

第一，P2P对广大散户投资者来说提供了新的投资渠道。目前的银行存款利率不高，股市投资风险较高，中小投资者缺乏良好的保值增值渠道。相比较于普通银行存款，P2P信贷投资的收益率较高，同时其投资较灵活，对于资金的纳入量没有那么高要求。同时P2P信贷借用网上平台，可以大批量的匹配资金供求双方的需求和使用移动支付手段，大大的缩减了交易时间和交易程序。

第二，对于自雇企业主和部分需求小额资金个人来说，融资变得更加便捷、高效。如今的P2P信贷放款最快可以达到T+1个工作日放款的时效性，融资方客户资料的审查(面谈、电核、网核、征信、流水等)都可以在T+0当日内完成，这种高效性无疑是对融资方资金需求的极大保障。

第三，P2P信贷成功的解决了中小企业和个人对资金的需求问题，搭建了个人投资和小型资金需求的桥梁。我国中小企业一直存在着融资困难、展动力不足的问题，很多自雇企业主在企业运营初期，长期存在着资金不足无法扩大经营的问题，P2P信贷给中小企业和个人提供了新的借贷渠道。同时对于广大的中小投资者，P2P信贷以一种灵活、快捷、高效的方式将投资人的散户资金纳入对接，同时满足了借、贷双方的资金需求，促进了资金的融通、经济社会的发展。

但是目前整个P2P信贷行业仍然存在着缺乏监管、法律机制不够完善、平台停业跑路乱象等问题。

图一 P2P网贷行业正常运营平台数量走势

2017年7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2090家，相比6月底减少了24家。据不完全统计，7月共发现7家新上线平台。7月停业及问题平台数量为35家，其中问题平台11家(跑路7家、提现困难4家)、停业平台22家、转型平台2家。此外，有4家平台在7月重新恢复发标。截至2017年7月底，累计停业及问题平台达到3826家，P2P网贷行业累计平台数量达到5916家(含停业及问题平台)。

目前已经有越来越多的P2P平台在规范化、健全化的道路上行进，这种行业发展初期的乱象也是一个分水岭，决定出了未来哪家平台或者公司在P2P行业占领更大的市场份额，分润更大的市场空间。而一家成熟的P2P金融公司该如何进行风险防范、健全发展无疑值得探讨。

二、P2P金融公司风险防范

作为资金融通的中介，P2P金融公司是直接面对借贷双方提供给双方金融品的服务公司：一方面P2P金融公司给投资者提供投资型金融产品，予以预期投资回报率的利润；一方面直接面对贷款需求个人进行信用审查，对其提供贷款型金融产品，缓解其资金需求和流转需要并得到其利息回报。

而对于P2P金融公司来说，风险是其最核心的公司业务内容。把控好风险的大关，不仅可以有效的剔选出优质、劣质客户，有效避免坏账的产生，也可以提升公司产品品质，稳定持续的获得公司经营利润和保障投资者的投资收益。因此，怎么做好风险防范是一家P2P金融公司需要持续关注的内容。

第一，整体把握政策风险。紧随市场形式和国家政策，对产品不断进行调整。现行的公平的市场竞争机制是一种创新至上的市场挤出制度。在2016.8.24银监会联合三部委颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定了网络借贷金额应以小额为主，对具体金额明确了上限为20万，从今年的8月正式开始实行。那么这次颁布的《办法》可以说对整个P2P行业造成了巨大的影响。

第二，细节对待运营风险。P2P信贷的投资者大多为中小投资散户，缺乏对风险的承担能力，而P2P金融公司也必须从各个运营的角度尽最大程度降低风险，进行内部机制体制的合理架构，保证资金的安全和合理使用。P2P金融公司在经营贷款业务的时候，基本职能就是要预测、承担和管理风险，信贷风险管理水平是决定信贷机构预期利润能否实现的核心，也是其能否持续发展的关键性要素。

对于P2P金融公司，一般分为贷前、贷中、贷后三个环节。在贷前环节，要做到对客户资料审查的细致、完整，不错过任何有风险的要素，对放贷的风险状况有一个完整的了解并进行评估。而在贷中信审环节，公司要有一套完善的审批流程，这一环节是具有标准化的审批流程的，确保审批流程的高效化和可持续性。在贷后环节，要保证好工作人员与贷款收回的对接，保证资金的流动性和可持续性收回。

第三，不断更新优化风控工作内容与方法，降低操作风险。第一点是一切以风险把关为首要要素，拒绝被利益驱动、业绩层面驱动的不合格客户放款，坚决以风险控制为目标进行严格把关；第二点是信用审批过程中不漏放任何一个疑点漏点，结合征信、流水、小贷记录、网查结果多方调查信息综合把关，不错过任何的可疑信息，充分剔除劣质客户；第三点不断更新优化工作内容、思想，在信审的过程中会碰到各式各样新的情况和迥异的客户资源，这种情况要综合考虑客户情况，不断优化固有审核条件，以最合适的方法进行信审和放贷考核。

三、结论

近年来P2P信贷行业一直都在高速发展，对缺乏资金的中小企业和个人提供了新的、灵活的贷款渠道，也给投资者提供了新的投资方向，对资金的融通乃至整个经济社会的发展都起到了极其重要的作用。而作为提供金融产品给借贷双方的P2P金融公司，信贷风险管理水平是决定信贷机构预期利润能否实现的核心，把握好风控是其最重要最核心的内容。充分做好公司的风险防范，建立高要求高格局的行业标准，健康合理的运营，对于P2P金融公司来说至关重要。

[1]薛爱丽.P2P网贷平台风险管理与控制分析[J].中国市场,2016,(29):91-92.

[2]冯羽静.P2P网贷在我国的操作模式和风险分析[J].时代金融,2015,(32):288-289.

[3]卢馨,李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J].改革,2015,(02):60-68.

秦翔(1993-)，男，湘潭大学金融专硕，研究方向跨国公司与企业管理，导师湘潭大学副校长刘长庚。