扫码时代的机遇与挑战

上班前，在路边摊用手机扫描二维码付款购买早餐，再扫码解锁一辆共享单车骑至地铁站，等车空隙扫一扫站内商家广告查看优惠信息……如今在许多中国城市，扫码已成为民众的一项“必备技能”。

扫码风生水起

由于操作简单便捷、搭建成本低廉，二维码支付近年来在零售和餐饮行业迅速普及。中国支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》显示，有超过一半的中国移动支付用户使用和接受二维码支付。用户最常用的支付场景为超市或便利店，占比达47.7%；其次是餐饮店，占比为23.0%。

中国银行原外部监事梅兴保指出，作为传统支付工具的有益补充，二维码支付不仅有助于推动消费经济增长，还有助于降低非现金支付受理门槛，缓解小微商家的经营成本压力，让非现金支付真正平民化。

不过，二维码之所以大行其道并非仅仅如此，它更是连接线上与线下，实现商业模式升级的一条通道。首当其冲迎接变革的就是拥有悠久历史的餐饮行业。

“通过扫码点餐，传统餐厅可以进化成智慧餐厅。”为零售、餐饮等行业提供商业智能服务的互联网平台“银盒子”创始人彭小飞举例说，由于支付平台掌握大量消费者数据，线下商家与其合作后可以通过提供针对性服务降低成本，提升运营效率和翻台率。“翻台率提升以后，很直接的效果是营销一定会提升。”

事实上，在许多业内人士看来，线上线下结合已成为零售业未来的发展方向。阿里巴巴集团董事局主席马云曾多次提及的“新零售”便与此相关。他指出，未来线上线下零售业必须形成合力，“从卖东西转化成为别人提供服务”。在此背景下，更多中国企业将二维码视作发展重心。2017年4月12日，与支付宝同属蚂蚁金服旗下的“口碑”在北京发布其年度战略，计划将300万家线下门店通过二维码与线上店铺接入移动互联网。

“二维码是线下门店在移动互联网的入口。”口碑公司C E O范驰说，从二维码到店铺再到支付形成消费闭环，这条新通路可以使线下商家利用移动互联网更好地管理经营好门店客流与生意，助其在提升服务效率的同时精准洞察消费者，提升消费体验。

传统银行受到冲击

随着互联网、移动互联网的发展以及笔记本、平板电脑、智能手机及各类智能终端设备的迅速普及，网络购物、网络学习、网络交友等日益取代了传统的生活方式。同时，第三方支付模式崛起，互联网金融也顺应潮流应运而生，给以银行为代表的传统支付机构带来了挑战和冲击。

银行虽然目前仍位居各类金融活动的主导地位，但如果不积极应对，将失去与互联网金融合作共赢的机会，也无法取得同业的领先优势。因此，银行应积极开拓创新，把握机遇，创造更加强大的竞争力。

阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户交易数据纷纷创新运作模式进入金融领域，对商业银行形成巨大挑战。未来，依托大数据的创新将是传统金融的发展方向。商业银行在与互联网公司的合作中由于诸多限制而无法获取第一手交易数据的情况下，自主搭建网上商城、积累交易数据成为必然的选择。

面对挑战 拓展移动金融

过去，商业银行的网上银行更像一个操作平台，只面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。近年来，商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网络客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，增加获客功能；三是引入互联网思维，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成特色优势。

互联网、移动通讯和大数据的广泛应用让越来越多的商业银行借助社交平台积累了庞大客户群，微信银行和微博银行应运而生。首先，丰富了产品的传播渠道，提高了宣传的有效性；其次，基于社交平台，融入网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能构建起一种新的服务模式；再次，通过开发微融资、微理财等专属产品，自动获取微信客户并推送产品信息，极大地加强了获客能力和经营能力。

互联网金融因其便捷性和高体验度得以快速发展，商业银行大力拓展移动金融正是基于此。概括起来，有三种做法，一是推出手机银行，打造掌上移动金融服务平台；二是与互联网企业合作，推出移动金融App，融合服务、消费、娱乐等构建移动金融生态圈，如中国银行的中银易商、广发银行的月光宝盒等；三是中国银联携手20多家银行与移动运营商合作，推出基于nfc- SIM卡模式的手机近场移动支付“云闪付”等产品和服务。

相互合作 共同发展

随着互联网的不断发展，实体网点面对面的柜台服务逐渐被自助交易和网上交易替代。商业银行为适应这一趋势，近年来，开始着手实体网点的智能升级。一是增加智能化自助交易设备，如远程视频柜员机（VTM）、远程智能柜员机（ITM）、自助发卡机等，从而打破了交易时间的限制；二是在传统业务流程中引入智能元素，如借助iPad，更高效更便捷地为亲临网点的客户提供服务；三是打造O2O金融服务模式；四是部分商业银行积极探索与咖啡店、商场等合作，推出新型网点业态。

总之，如果把整个中国消费市场看成一个大蛋糕，为了尽量多地抢夺份额，扫码支付和银行传统支付都在不断推陈出新，扫码支付由于其本身就是顺应潮流、借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着银行不可比拟的优势，而银行面对扫码支付的步步紧逼，往往只能被动创新转变。可以预计，扫码支付在未来几年还将保持不断增长的势头，而伴随着扫码支付业务的高速发展，银行的传统支付模式也将不断被打破、调整，业务创新也将不断加快，双方未来的发展，必将是一种竞争合作、博弈互动、融合渗透的复杂多样的态势，而廣大消费者无疑是这场竞争的最大受益方。endprint