以服务实体经济为导向促进互联网金融健康发展

朱斌

互联网金融是金融与现代信息技术高度融合的新型金融业态。依托大数据、云计算、移动互联网等信息技术的快速发展，以网络借贷（P2P）、互联网支付、股权众筹、互联网资产管理为代表的互联网金融迅猛发展，业务形态日趋多元，服务范围不断扩大。互联网金融在提高资金配置效率，降低服务成本，满足多元化投融资需求，提升金融服务的普惠性和覆盖面等方面，发挥了积极作用。

互联网与金融深度融合，为现代金融体系注入了新活力，为金融业转型升级增加了新动力，同时也对金融治理体系和治理能力提出了新挑战。在互联网金融快速发展的过程中，一些问题和风险逐步暴露，行业乱象层出不穷，甚至潜藏着可能引发系统性、区域性金融风险的隐患，且某些业态偏离了正确的创新方向，使信息中介异化为信用中介，从而集聚大量风险。部分机构风险意识、合规意识、消费者权益保护意识淡漠，以“金融创新”为名，行非法集资、金融诈骗之实。“e租宝”“昆明泛亚有色”等风险事件的接连发生，使互联网金融行业的形象和消费者信心受到了较大冲击。同时，互联网的开放性也带来了潜在的风险。目前，大量的金融创新建立在互联网基础之上，中国与世界均是如此，也就给未来的金融系统埋下潜在风险。如果将其扩展为任何商业、金融业务、消费活动、社交活动等所有需求的平台，则会预埋风险隐患，而金融界面临的风险或将更甚。互联网金融风险治理客观上已成为当前金融业改革发展和国家金融治理体系的一个薄弱环节。

党中央、国务院高度重视互联网金融发展和风险防范工作，面对近年来互联网金融风险高发频发，行业发展环境恶化，人民群众遭受重大财产损失的局面，从去年上半年以来，国务院部署在全国范围内开展互联网金融风险整治专项活动，旨在加快构建互联网金融风险治理体系，降低金融风险与技术风险的叠加效应，坚决防止金融犯罪问题演化为系统性金融风險，引导互联网金融走入“依法合规、趋利避害、风险可控、规范发展”的良性轨道。

云南省高度重视、积极响应、迅速行动，在省委、省政府统一领导下，成立互联网金融风险专项整治工作领导小组，制定专项整治工作方案，对P2P网络借贷、股权众筹、第三方支付、互联网保险、互联网资产管理和跨界从事金融业务以及互联网金融广告等6个领域开展全面专项整治。专项整治工作开展一年多来，已初步摸清我省互联网金融从业机构数量及分布情况，总体掌握辖内基本风险状况，对高风险机构和从业机构的违法违规行为，已采取有力措施加以处置，专项整治工作取得阶段性成效。

整顿和规范的根本目的在于促进发展。长远来看，云南省互联网金融行业具有广阔市场发展前景，我们必须以服务实体经济为根本目标，坚持科技创新和市场化导向，守住防范风险的思维底线，促进互联网金融健康可持续发展。

一是把握发展方向，坚持服务实体经济。互联网金融应以支持实体经济为根本，以市场有效需求为动力，借助互联网的信息技术优势，服务大众，实现实体经济和互联网金融的良性互动、共同发展。我省互联网金融行业的发展，要紧扣云南经济转型升级与结构调整过程中产生的有效金融需求，促进网络与金融的深度融合，有效增加金融服务供给的规模、效率和质量，提高互联网金融对实体经济需求变化的适应性和灵活性，切实将金融资源导入实体经济。

二是完善监管机制，促进行业健康发展。由于互联网金融的多业态、跨机构、广覆盖的复杂属性，现有的监管模式和监管手段已难以实现有效监管，应按照互联网金融发展的方向建立与之相适应的监管机制。首先，应建立互联网金融领域的跨行业、多部门的监管体系，如强化金融业务监管与工商注册、电信备案或许可等环节的协作管理，探索构建跨部门协同合作的管理模式。其次，应打破传统基于机构监管的固有思维，探索基于业务本质功能的监管模式。针对机构提供的产品和服务的业务实质，建立健全 “穿透式”的监管规则，并形成常态化和长效性的监管机制。同时，对新兴业态的监管要把握好突破创新和金融稳定之间的平衡。在体现开放、包容、健康发展的总体思路下，坚持鼓励创新和规范发展并重、培育市场和防范风险并举，维护良好的市场秩序，促进公平竞争，鼓励和引导互联网金融从业机构在依法合规的前提下健康可持续发展。

三是借助互联网金融优势，助力推动普惠金融发展。互联网金融借助互联网的开放性和传播效率，对解决普惠金融发展过程中面临的服务不均衡、成本高、效益低、商业可持续性差等难点问题具有很强的适应性。2017年3月，云南省人民政府出台了《云南省人民政府关于大力发展普惠金融的实施意见》，明确了我省普惠金融发展的目标和实现路径。因此，应通过进一步发展我省互联网金融等新型机构，引导互联网金融组织依法合规经营，鼓励传统金融机构与互联网金融企业开展合作，实现优势互补，拓宽服务覆盖面，构建功能完备的互联网金融服务体系，为大众创业、小微企业、城乡居民提供便利可行、价格合理的普惠金融服务。让全民共享改革发展的成果。

四是规范信息披露，强化消费者权益保护。确保互联网金融平台发布信息的真实、公开、透明，是促进行业可持续发展的关键，也是保护投资人权益的重要防线。要进一步规范信息披露要求，明确互联网金融企业强制披露信息的范围，全面、客观、清晰地反映相关业务和产品的信息，及时提示风险，充分保障消费者知情权。要严厉打击夸大收益、隐瞒风险、甚至虚构造假的违法行为，及时分析总结互联网金融领域违法违规行为的常见类型和典型特征，加强宣传教育，帮助公众识别风险，提醒公众理性参与互联网金融活动。

（作者系中国人民银行昆明中心支行党委委员、副行长）endprint