网络借贷的现状及风险防范

赵志霞

摘要：网络借贷发展如火如荼，虽然国家出台了一系列政策，但还是暴露了很多问题。因此对网络借贷的现状进行分析，并以雅堂金融为例，提出一些建议，以防范和控制风险。

关键词：网络借贷；风险防范

中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.24.045

1引言

2015年12月16日，e租宝涉嫌犯罪，被立案侦查。2016年1月警方公布了e租宝的情况，在短短的一年半的时间，非法筹集资金500达到多亿元，涉及的受到伤害的投资者达到31个省市区。

自2011年，我国网络借贷平台就已经陆陆续续出现了跑路的情况。然而，由于网络借贷是个新生事物，跑路出现的情况也是偶然，投资者对网络借贷的风险认识还不足，没有引起足够的重视，包括相关的监管部门。然而，直到2013年，风险超过可控范围，大肆蔓延，网络借贷平台频繁出现倒闭或是跑路，天力贷、众贷网、聚众贷、中宝投资等网络借贷平台先后曝出倒闭或跑路的新闻。

让人值得注意的是，这些平台倒闭或是跑路之前运作比较良好，所以投资者对突然倒闭带来的风险预估不足，带来非常大甚至是灭顶的损失，网络借贷平台也面临重创。当然，对社会造成的影响也非常恶劣，投资者投资时将不再积极，对网络借贷平台将不再信任。此时，人们这才注意到防范网络借贷平台的风险是非常的重要。虽然后续国家出台了相应的措施，但是，仍有一部分的网络借贷平台存在问题，需要采取积极的手段，对风险进行防范。

2我国网络借贷的现状

2017年6月，网贷之家研究中心公布了《p2p网贷行业2017年5月月报》。根据公布的数据显示，到2017年5月底，我国网络借贷平台运行正常的数量有所下降，降为2148家，与2017年4月低相比少66家。2017年5月停业以及出现问题的平台有75家，出现问题的平臺共有19家，其中跑路出现4家，提现难有15家。停业的平台是有52家，平台转型有4家。此外，有3家平台在5月重新恢复发标。

5月P2P网贷行业的活跃投资人数是41495万人，活跃借款人数是32211万人，双方的比例上升分别为234%、1929%，呈上升趋势。

5月共有19家问题平台，56家停业转型平台。近几月跑路平台数量保持低位，平台资金提现难的数量还是比较多，主要是平台对风险的控制和防范不当造成的。有4家平台转型，不再从事网络借贷的相关业务。

由以上数据可以看出，网络借贷依然火爆，但还是存在问题，如何规避网络借贷平台的风险亟待解决。

3案例分析-雅堂金融

煜达投资城，它刚刚成立的时候就不同于一般的网络借贷平台，它创造了一种新的模式-网络金融和实体家具电商相互融合。以此为基础，它不仅仅可以为广大的居民投资者带来投资收益，还可以为小型微利企业及时的融资，解决资金问题；并能够及时更新信息，广大的投资者可以全方位、立体化的掌握实体企业的发展路程，以此，将实体家具的上游和下游的产业链条全部打通。随着煜达投资城的不断壮大发展，自然的转为更加安全的“供应链金融”，由于没有资金借款的预期和大量交易不断的扩大，渐渐的转化为雅堂金融。

雅堂金融没有停止它的脚步，它的创始人杨定平嗅觉敏锐，紧跟时代潮流，势必开创一个“家具行业的京东”-雅堂电商。而随着交易量不断增加，其成长为“雅堂控股集团”。

这个集团创造了一个比较完整、非常巨大的全产业链闭环商业生态圈-家具行业+互联网+金融，而且第一次创造了我国互联网金融和家具产业链相互融合的模式。雅堂金融的增加了很多功能，如网络在线支付，股权筹资等，更大的支持雅堂电商的发展。此时，雅堂金融已经不仅仅是雅堂电商的结算中心，更是供应链金融风控，发挥的作用也将越来越大。

而且，这也与《指导意见》中提到的“鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务”的监管思路相匹配。

4网络借贷平台风险防范措施

雅堂金融的成功可以为其他的网络借贷平台提供一些建议，对于网络借贷平台也可以从以下方面对风险进行控制。

4.1加大广告的审查力度

轰轰烈烈的风头一时无两e租宝，是一家以融资租赁债权交易为基础的互联网金融居间服务平台。e租宝能够在短时间内被广大的投资者熟知，并且吸纳了大量的资金，有两个非常重要的原因，一是通过来势凶猛的广告，铺天盖地，在很短的时间内就吸引了投资者的眼球，深入人心，二是通过非常高的收益率。

e租宝一经成立，就保持高调，与大部分的网络金融行业低调行事正好相反，高举高打，广告铺天盖地，吸人眼球，这种与众不同的方式，几乎立即被广大的消费者熟知，名声大噪。但是，在2015年12月8日，e租宝接受有关部门调查。12月16日，e租宝涉案资金已被有关地方公安机关查封、冻结、扣押。根据最高人民检察院披露了e租宝这一典型非法集资案例的最新查处情况，e租宝总共涉及用户ID901294个，累计充值58175亿元，累计投资74511亿元，受害投资人遍布全国31个省市区，造成了重大损失。

e租宝事件给我们敲响了警钟，必须加强广告的审查力度。众所周知，广告可以造成潜移默化的效果，由于信息不对称，狂热的投资者在收到广告影响的基础上，很有可能做出冲动的决定，由此而造成重大的损失，所以对金融广告尤其是网络借贷广告应该加强审查，对于一些不正规、风险高的应过滤。

4.2强化平台内在实力，增强品牌影响力

目前我国的网络借贷平台比较多，数量增长速度非常快，也成为网络借贷行业的混乱现象原因之一。广大投资者想要找寻安全、健康、可持续发展的网络借贷平台，可以为投资者带来长久、持续、稳定的投资收益，但是，展现在投资者面前的反而是一些质量劣质的平台，它们只想在“三无”情况下钻空子，大赚一笔，没有想过平台的长远发展，更不可能去保障维护广大投资者的权益。endprint

截至到现在，依然有很多网络借贷平台依靠高收益率来吸引广大投资者的注意，而没有注重平台本身的发展和强化。然而，投资者的眼睛是雪亮的，网络借贷平台更规范、更安全、收益有保障的通过口口相传，依然积累了大量的用户，有些平台的用户还一直在增加，如上面所提的雅堂电商，而仅仅只是为了盈利的平台则无法承受市场的考验。由此，我们可以看到，有的平臺收益率比较低，排名在网络借贷行业内也比较低，却是投资者钟睐的投资对象；而有的平台收益率比较高，在网页上的宣传力度还比较大，投资者却很少。

网络借贷平台整体而言，品牌影响力主要是取决于平台的内在实力，广大投资者的口碑，而不是广告炒作、高额的收益。现在的竞争非常激烈，平台应该加强自身实力，不断发展，才能占有和保持一定的市场份额。

4.3合理度量平台风险，加强事前防范

大部分网络借贷平台运行看似正常，业务量非常火爆，其实风险已经非常高，超过了临界值，譬如说，中宝投资，所以出现倒闭也实属正常，但是广大的投资者往往是不知道的。

因此，应成立一个独立的第三方，受网络借贷平台的委托，专门对风险的情况进行评分，而且能够以报告的形式按时公布风险评估情况。在此报告中，将风险的高低进行排名，给排名靠后的进行提醒，如风险没有降低再给予警告，警告后还不行的只能告知广大投资者，启动预警机制了。

采用这种方式，原先的投资者能在风险爆发前做准备，在平台倒闭前安全的退出，降低损失。新加入的投资者也能理性投资、风险投资。

4.4增强网络借贷平台的监管

我国网络借贷发展势头迅猛，但还属于新兴行业，法律法规还不够完善，所以，本论文提出应该尽快出台相关的法律法规，增强对网络借贷平台的监管。制定完备的新法能更加有效的解决我国民间借贷纠纷，有效防范民间借贷风险，能更好的完善我国现有的法律体系建设，能更加有力的保护公民的合法权利，维护国家金融秩序。另外，监管部门也要谨慎对网络借贷平台进行法律性质判断。应深入调查，重点关注风险非常高的平台，适当的时候进行警告、停业整顿，如果情况很糟糕，应取消营业执照；而风险比较低的，应推动和加速其健康、可持续的发展。

5结论

网络借贷不仅可以为中小企业提供资金支持，也可以为广大的居民提供较高的投资收益，借款迅速，融资方式多，融资期限比较灵活等是网络借贷的特点，也是网络借贷能够发展迅猛的原因，但前提是网络借贷平台能够长期、持续和健康的发展。

网络借贷平台面临了很多风险，本文在分析这些风险的基础上，提出了相应的措施，而且提出了现行比较成功的一个案例-雅堂金融，希望能够给广大的投资者提供更阳光、健康的投资方式，也希望本文能有抛砖引玉的作用，为网络借贷的健康发展添砖加瓦。

参考文献

[1]安勇华，高丽蓉.民间借贷法律风险防控研究[J].榆林学院学报，2017，（1）.endprint