互联网金融对传统商业银行发展影响研究

2017-09-10熊艺凡

环球市场 2017年13期

关键词：余额商业银行银行

熊艺凡

湖南大学

互联网金融对传统商业银行发展影响研究

熊艺凡

湖南大学

21世纪以来，随着信息网络技术的飞速发展，互联网金融凭借其自身优势迅猛发展，对于传统金融带来了巨大的冲击。对于沿袭传统经营模式的我国商业银行来说，面对着互联网金融的发展态势，银行机构和金融业务都面临着极大的挑战，但同时也应该看到互联网金融带来的转型机遇。本文从这一背景出发，在对我国互联网金融的发展沿革和目前现状进行分析的基础上，研究互联网金融对商业银行带来的具体影响。

互联网金融；传统商业银行；双边市场

1.绪论

1.1 研究背景

自互联网技术出现以来，世界经济和社会发展受到了前所未有的影响。进入21世纪，电子商务和第三方支付日渐成熟，互联网金融无论是在世界范围内还是在我国，都呈现出了迅猛发展的态势。

根据央行的金融统计数据，在2014年一月份，全国存款额下降9402亿元，虽然存款额的减少是多方面的因素综合影响所致，但不可否认余额宝和理财通等互联网金融产品的重要影响。从2014年开始，余额宝的增长势头非常猛烈，

2.我国互联网金融发展与现状

2.1 互联网金融引发的新生热点事物

随着互联网金融的高速发展，不少年轻人开始将目光投向“余额宝”、“理财通”等互联网金融理财产品。相比前往银行或通过电脑购买传统理财产品，这些创新的渠道只需打开手机动动手指，显然要便利许多。同时，互联网金融理财产品的收益体现更快、更直接。

截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。如果按1：6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。根据彭博资讯统计的截至1月14日最新的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。从0到2500亿元的基金规模，余额宝仅仅用了200多天时间。而从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。截至2014年2月14日，余额宝站上了4000亿元的规模。

3.互联网金融对商业银行的影响

3.1 互联网金融对商业银行机构的影响

3.1.1 中介作用遭到削弱

自余额宝的正式推出至今，虽然互联网金融才刚刚开始蔓延至社会生产、投融资、生活等领域，但已经对传统的金融模式产生了较大的影响。

其次，P2P网贷、众筹等模式威胁了传统的小贷公司以及银行的信用媒介地位。以往的实践经验表明，传统银行存在的原因在于银行机构具有非常高的信誉，它能够利用规模经济的作用，通过专门的信息技术降低社会的资本融通成本。

3.1.2 经营模式受到挑战。网络技术的高度发展降低了信息获取和交易的成本，削弱了传统商业银行融资中介服务的需求。在融资过程中，资金供给方与需求方不能高效地达成交易的重要原因之一是双方不能及时有效的获取对方的信息。

3.2 互联网金融对商业银行金融业务的影响

3.2.1 影响商业银行传统业务收入来源。传统的商业银行，通过其在金融领域的知识、技术以及复杂的操作流程向客户提供专业化的服务，其主营业务收入主要来自于利差。

4.互联网金融对A银行个人业务影响分析

4.1 直接影响分析

(1)储蓄存款数据比对

余额宝上线时间为2013年6月，现选取2013年6月至2013年12月期间A商业银行个人储蓄存款的增长情况。在这段期间内，该行个人储蓄存款总余额从118.73亿元增长至125.74亿元，增量为7.01亿元。虽然增长速度不能算很快，但也保持了较好的增长水平。

由此可知，在余额宝等产品快速发展的这段时间内，A商业银行的储蓄存款业务增长速度并未出现较大幅放缓或者倒退的现象。因此，在总量上看，余额宝们并未对其产生较大的直接影响。

当然，从另一方面看，我们从余额宝客户的地域分布中可知，虽然其用户遍布全国，但无论是从人数、金额等方面统计，江浙一带作为阿里巴巴的大本营，对余额宝的贡献是最大的。而其他省市则相对而言，没有那么火热，因此其他省市的银行受此影响也相对较小。

4.2 间接影响分析

以余额宝为代表的互联网金融产品们对银行业将造成深远的影响，作为众多银行中的一员，A商业银行也概莫能外。在分析余额宝们对A商业银行的间接影响时，首先要先对余额宝们对整个银行业产生的影响着手，从整个银行业的角度出发研究影响情况，然后再针对A商业银行的特殊性再进一步分析针对其单个机构的影响情况。

(1)对银行业的影响分析

关于余额宝们对银行的正面和负面的影响，有不少讨论，既有支持者，也有反对者。下面对余额宝们将对银行业产生的具体影响从不同方面进行分析。

从长期来说，余额宝通过推进利率市场化压缩了银行的利润。2013年末，存款类金融机构体系内个人储蓄存款余额467031.12亿元。

A商业银行专业的金融人才较为匮乏，缺乏市场经验，其金融产品的研发能力很薄弱。

一方面，有相对高息的定期存款用于吸引客户，另一方面，确实缺乏金融方面的高级人才，导致了该行在理财产品方面的落后。在余额宝等产品的冲击下，其理财产品落后的情况将有可能导致存款外流。现行的利率水平为，整存整取一年期为3%，二年期为3.75%，三年期为6.25%，五年期为4.75%，即使按上浮20%的比率进行计算，上浮后的利率分别为3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品种都远低于余额宝们的收益率。