浅谈第三方支付平台规范化发展前景

郭佳+高燕+赖佩佩+唐子娟+王子萱

【摘 要】在互联网经济高速发展的今天，第三方支付平台在其中扮演着十分重要的角色，因此其发展也受到了广泛关注。随着越来越多的第三方支付平台涌入市场，由于行业的规范性不足，逐渐暴露出了诸如市场准入规范化、市场监管、中间件漏洞等方面的问题，为配合和促进互联网经济的高速发展，第三方支付平台的规范化就显得格外重要。论文以支付宝为例，以其目前存在的安全隐患问题为切口，分析当下第三方支付平台的发展现状，对第三方支付平台的规范化发展前景进行了探讨。

【Abstract】In the rapid development of internet economy， the third party payment platform plays a very important role in it， so its development has also received widespread attention. With more and more third party payment platform pouring into the market， due to lack of industry norms， gradually exposed the problems such as market access standard， market supervision， middleware vulnerabilities and other issues. To cooperate and promote the rapid development of the internet economy， the third party payment platform standardization is particularly important. Paper taking the Alipay as an example， based on its potential safety problem existing， analyzes the current development status of the third party payment platform， discusses the standardization development prospect of the third party payment platform.

【關键词】支付宝；第三方支付平台；发展前景

【Keywords】 Alipay； third party payment platform； development prospects

【中图分类号】F830 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0029-02

1 引言

目前国内市场上一共有200多家第三方支付平台，激烈的竞争给第三方支付机构的生存加大了难度，所以有些机构甚至铤而走险导致行业乱象频发。在这样的一个大环境下，第三方支付平台的规范化不仅意味着业务的规范发展，为行业的持续高速发展打下基础，也使平台的使用者建立了信心，因此第三方支付平台的规范化发展刻不容缓。

2 支付宝目前存在的安全隐患分析

2.1 存在虚假交易的可能性，监管部门控制不严格

对于支付宝实名认证的管制力度不够，监管制度不够完善，导致人们的绑定或付款行为有风险。进行操作时，身份认证的完成手续过于简单，这样的操作流程就会带来一个问题，后台并没有办法证实使用人是账号主人还是非法分子。在整个的付款过程中，只要我们完成这样一个简单的所谓的身份确认，平台就可以给银行发出能够操作的信号进行付款，那么付款就算是成功了。使用这种交易手段时，很多数据都是固定的，如账号还有密码，那么在一系列的流水操作中必须要通过电脑的内部系统，计算机里的木马或病毒在这时最容易非法获得信息，随机盗取账号密码等夺得金钱。

2.2 账户密码找回方式简单，存在风险

人们银行卡丢失，其所存在的风险很小，而对于支付宝帐号丢失、忘记密码的情况，则存在着原则性的问题。支付宝用户丢失账户，是通过手机验证找回账户。因此许多诈骗犯利用这个漏洞，骗取用户的验证码，轻松登入受害者的支付宝帐号，转走受害者在该平台里的钱款[1]。

2.3 不法分子买卖个人信息，存在隐私泄露问题

随着电子商务的发展，用户要进行货款支付、收取货款时都必须与自己的银行卡捆绑，而在捆绑的时候，自己的私人信息也被放在了网络上。而这些私人信息就会成为诈骗者欺骗消费者的牟利工具。因此，社会诚信体系建设不完善与隐私泄露问题严重阻碍了支付宝将来的发展。

2.4 小额免密危及账户内钱财

支付宝为了用户方便开发了一个新的功能——“小额免密”，即用户的支付金额可设置2000元以下的小额免密支付。因此，一旦用户的手机丢失，即使陌生人也可以打开支付宝，在不需要支付密码的情况下，转走账户的钱财，因此，用户在享受支付宝带来的快捷的同时，也要承担快捷所带来的风险。

2.5 有关网络交易平台的监管法律体系不完善

截止到2017年，政府基本还未对网络交易出台相对详细的法律条文，那么这就意味着凭国人自己的实力很难攻破这方面的风险壁垒。支付宝手中握有巨额资金，数量相比于银行毫不逊色，而国家却没有相应的法律条文来控制它的发展。

3 解决安全漏洞的措施

3.1 构建完善的第三方支付平台

完善第三方支付平台的建设是保证第三方支付运行环境安全的关键。从技术层面来说，通过SSL协议、SET协议等技术，对防火墙和数字证书技术进行升级，是提高第三方支付平台安全系数的有力措施。另外，第三方支付平台应就通过该平台进行交易的买卖双方签署电子交易协议，明确告知其各自的责任及义务，以免造成责任相互推卸的现象。endprint

从第三方支付平台软硬件系统的建设角度看，首先，应建立有效的内部控制系统，加强对第三方网络支付平台运行环境的维护；其次，加强对第三方网络支付平台的数据管理，健全用户信用评价体系与用户交易记录保存机制，统一技术标准，对平台的盈利情况实施有效的监督，提升支付双方之间的信任度，使每笔明细资金动向有踪可循，规避洗钱套现风险[2]。

3.2 健全完善网络交易法律法规

由于网络交易是近十年来的新兴产物，目前有关网络交易的法律尚不明确，也给监管带来了一定的难度。建立健全相应法律法规应从以下几个方面入手：①加大对第三方支付机构相关申报材料的审核力度，包括开办资质、资金管理、风险管控和相关纠纷的处理等。② 加大安全管理力度，督促第三方支付平台完善管理体制。③加强对买卖双方的管理。通过签署相关的法律协议，明确其各自的法律责任，强化交易对象双方对交易行为的认同，确交易过程中各主体的法律关系和法律责任配置，并充分发挥《电子签名法》的规范作用。④强化对沉淀资金的管理。有关机构应当对交易平台上滞留的交易资金进行所有权的确认，规避不法分子通过第三方平台洗钱的风险。

4 发展前景

4.1 丰富收入来源渠道

支付宝创立之初是为了解决淘宝的支付问题，发展至今，收入来源也不过为利息收入、服务佣金、广告费用及其他金融类增值服务，其中利息收入来源占据了半壁江山。为了获得更大的利益支付宝应拓宽业务渠道，与更多领域及行业进行合作，丰富收入来源渠道。

随着经济的发展，医疗卫生、保健、互联网金融等行业愈演愈烈，支付宝可强势入驻这些行业，与之强强联手，既加大了支付宝的覆盖面又拓宽了收入来源，这将会给支付宝带来新一轮的发展高潮[3]。

4.2 实现自我规范化发展

支付宝作为金融创新产品，史无前例，不论是支付宝本身还是我国相应的市场监管制度都没有可参照的模板，更加做不到有法可依。尤其是在支付宝交易本身就较为不透明的情况下，通过第三方支付平台犯罪就显得更加轻而易举。为了实现自我规范化发展，支付宝可联合银行、其他支付平台组成同业委员会，一起商讨行业规范，并配合监管层一起促进相关法律法规的出台。

4.3 建立高效的社会信用体系

目前用户个人信息的买卖已经成为一条黑色产业链，在这样的社会环境中，支付宝的认证方式及支付方式存在着较大的安全隐患。支付宝应在认证环节加深认证的可信度，支付环节则可采取动态密码和静态密码相结合，保证用户的资金安全。另外，在修改密码方面也较容易产生风险，个人隐私的泄露使得密码修改具有低成本性。因此，建立高效的社会信用体系迫在眉睫。

4.4 发展境外支付业务

我国于2009年批准支付宝与财付通开办境外收单业务，但是迄今为止，我国的跨境支付业务却没有得到较好的发展。随着经济全球化及跨境贸易的迅猛发展，跨境支付市场这块大蛋糕只会越做越大，因此，支付宝首先应加强自身的业务能力，并对跨境支付市场投入人力物力进行研究，从而在跨境支付中抢占一席之地。

5 结语

本文以支付宝为例对第三方支付平台目前存在的漏洞进行分析，并提出了相关的解决措施，并在此基础上为支付宝平台的发展前景提出了些许规划。不仅互联网经济的发展离不开第三方支付平台，在如今的互联网时代国民经济的发展同样离不开第三方支付平台，在整个第三方支付机构行业规范化发展的前提下，从各方面引导第三方支付企业的合理运营，以增强其行業生命力对市场经济的发展有着极大的促进作用。

【参考文献】

【1】舒亿秦，吴愫愫，黄沁.支付宝安全风险分析与防范[J].电子商务，2017（02）：50.

【2】张磊，彭慧.基于第三方支付的货到付款机制研究[J].情况杂志，2012，12（2）：30.

【3】胡嫣.浅议第三方支付平台下网络金融的发展[J].经营管理者，2015（02）：100.endprint