“互联网+农业”金融的发展与创新

王丹丹

【摘 要】“互联网+ 农业”是大势所趋，随着互联网技术对农业的渗透，互联网与农业将逐渐紧密结合起来，将改造传统农业产业链。本文分析了互联网农村金融的现状及存在的制约因素，并提出解决措施和对策。

【关键词】“互联网+ 农业”；农村金融；农业金融

[Abstract] This paper analyzed the current situation and existing constraints of Internet rural finance， and puts forward solutions and countermeasures.

[Key words] "Internet + agriculture"； rural finance； agricultural finance

1 “互联网+农业”在现代农业发展中的重要作用

“互联网+ 农业”是充分利用移动互联网、大数据、云计算、物联网等新一代信息技术与农业的跨界融合，创新基于互联网平台的现代农业新产品、新模式与新业态。以“互联网+ 农业”驱动，努力打造“信息支撑、管理协同，产出高效、产品安全，资源节约、环境友好”的我国现代农业发展升级版。“互联网+”对于我国农业现代化的影响深远。

2 农村互联网金融是实现“互联网+ 农业”的重要基础

要实现“互联网+ 农业”，推进现代农业的发展，金融是至关重要的一环。由于多种原因，我国农村金融发展依然比较落后。农民贷款难是农村金融中最为突出的问题，据统计我国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上的有金融需求的农户不能获得正规渠道的信贷支持。制约农户取得金融机构贷款的因素有很多：一是农业经济财务制度不健全，生产经营状况难以通过财务手段进行核实；二是农户缺少有效的抵押物，农村宅基地、土地使用权等不仅在抵押上存在产权障碍，又存在估值难与价值低等问题；三是农户信用难以在征信中足够体现，金融机构获得的信息十分有限；四是农村地域广大，交通较为不便，单笔金额又较小，金融机构开展业务成本较高。

3 目前农村互联网金融存在的主要问题

3.1 农村金融的市场基础薄弱

这与中国农业企业的特征不无关系。首先，农业生产本身具有季节性和周期性；其次，目前中国农业生产的集约化程度仍较低； 再次， 目前中国农业企业同质化严重且无序竞争；最后，农业企业的投资回报周期较长，自然风险也较高。由于农村人口密度低，业务量小，大多数传统金融机构不愿在农村开设网点，甚至已建立的也有撤出的现象，导致农村金融供给严重不足。

3.2 现阶段村镇网络基础设施薄弱

农村宽带和电脑的普及率均不足较低，绝大多数的农村居民缺乏互联网知识和利用互联网的意识，使得市场推广困难重重。另外，传统观念和意识的改变不是一朝一夕能够完成的，这也需要互聯网金融企业加大宣传和拓展力度。

3.3 信用体系基础缺乏

我国农村金融基础发展不全面，主要以传统的银行存款、取款为主，没有一个完善的信用体系。互联网金融面对缺乏信用体系基础的农村市场，虽然可以快速刺激市场需求，但是缺少信用体系作支撑，面临的风险可想而知，这是农村互联网金融发展面临的最严重制约。

4 发展农村互联网金融的政策建议

4.1 顶层设计，加快形成农村互联网金融的制度保障

尽快开展针对“互联网农村金融的战略性研究，发展农村互联网金融，不仅仅是在农村金融前面加上“互联网”要素，更是对原有农村金融模式的重构，所以要从国家层面，搞好农村互联网金融的顶层设计，研究制定农村互联网金融健康发展的指导意见；出台农村互联网金融产业发展规划；加快市场导向的农村金融改革。发展互联网金融，最为重要的是市场开放，给农村金融市场各主体开放、平等、公平的竞争环境，这样才能充分发挥互联网金融多样化、个性化、低成本化的突出优势，释放农村金融市场的巨大需求潜力。

4.2 加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势，推动落实农业农村信息化基础设施建设

借助“宽带中国”战略实施方案，加快推进落实农村地区互联网基础设施建设，重点解决宽带村村通问题，加快研发和推广适合农民特征的低成本智能终端，加强各类涉农信息资源的深度开发，完善农村信息化业务平台和服务中心，提高综合网络信息服务水平； 同时建立国家农业大数据研究与应用中心，覆盖农业大数据采集、加工、存储、处理、分析等全信息链，面向国内外推广基于“互联网+”的农业大数据应用服务。为互联网金融发展创造技术和信息基础。

4.3 加强和完善征信系统建设，是进一步提高农村互联网金融服务更好更快发展的关键环节

“信用是一切金融服务的基础。目前，我国农村金融服务信用体系建设还不完善，在此基础上的互联网金融发展，显而易见面临着巨大风险，对此，一是要建立覆盖全社会的征信系统，二是在征信上还需要形成行业内部的征信体系，并与整个外部征信系统对接，开放与共享相关信用数据。

4.4 建立和完善农村互联网监管机制

农村互联网金融是对原有农村金融模式的创新， 是一种新型的农村金融形式，为此，在大力促进农村互联网金融发展的同时，也要通过有效的监管规范它的发展，不过，这一监管区别于传统金融监管，应是建立在市场开放的基础上，以事中、事后监管为主，只有这样才能既促进农村互联网金融的发展，满足广大农村市场的多样化金融需求，又能规避快速发展带来的巨大风险。