区块链落地

沈玉姗

10亿元，又一笔巨额理财“飞单”浮出水面，被骗的不是个体投资者，而是一家世界500强公司。

6月29日，家电业巨头美的宣布，旗下公司于2016年3月购买的10亿元理财信托产品，经内控核查发现诈骗隐患，已第一时间报案，“农业银行成都武侯支行”作为涉案方赫然在列。

早些时候，同样有10亿元理财资金遭遇“飞单”，受骗的是兴业银行杭州分行，后者将建设银行咸宁分行与东吴证券告上法庭，追回1.37亿元，剩余资金去向不明。

银行的理财产品频遇信任危机时，一项技术变革正悄然进行。

6月7日，农行宣布完成区块链平台的项目招标，计划落地于数字票据等核心系统应用及创新业务；就在10天前，工行高层在贵阳数博会上称，工行基于区块链技术的第一笔扶贫资金拨付到位，总金额达157万元。

埃森哲大中华区金融服务行业总裁陈文辉告诉《21CBR》记者，理财诈骗频频发生，源于资金流转过程中的不透明，而区块链技术具有双重加密机制和不可篡改特性，如其广泛应用，理财委托方不授权，受托方将难以私自挪用资金及伪造数据，用户和监管机构还可随时查看资金的当前情况及历史流向。有业内人士预言，区块链将从技术层面消灭“飞单”，重塑信任。

“四大行”着手上马区块链也并非巧合。自2016年1月首次数字货币研讨会以来，央行已多次表态，积极探索和推进区块链技术应用；2016年底，区块链成为国家“十三五”信息规划的发展重点；今年5月，李克强总理首提区块链技术，提出“区块链和大数据、云计算、物联网、人工智能等新技术，正在深刻改变人们的生活和思维模式”。

自诞生以来，区块链技术即与大数据、云计算等一道，成为全球的重大前沿科技，尤其金融业格外重视。高盛将区块链列为核心战略之一，IBM视其为物联网的技术基础。分布式账本初创公司R3CEV发起成立的全球最大金融区块链联盟中，美国银行、花旗银行等50家顶级金融机构在列。

在中国，先行者们纷纷开始探索区块链技术的应用场景，这个群体中有BAT、四大行、制造业巨头，也有大量的新创公司。它们远景宏大，理想丰满，而现实也确有几分骨感。

缘起比特币

2016年，区块链在国内突然“大火”，行业会议言必提及，进入2017年后，却悄然变得“外冷内热”。“讨论的人少了，干活的人多了，大家都在闷头做产品。”火币网COO朱嘉伟告诉《21CBR》记者，火币网是业内最大的区块链资产交易平台之一，单日交易额一度突破300亿元人民币。

许多人第一次听说区块链正是来自比特币，作为支撑后者的底层技术架构，区块链的概念在2008年被“比特币之父”中本聪首次提及，2015年10月，《经济学人》杂志发表封面文章《区块链：信任的机器》，肯定了该技术的巨大潜力。此后，区块链逐渐建立起独立于比特币的公众认知，这一去中心化的记账技术开始获得关注。

究其本质，区块链综合了分布式数据计算与存储、点对点传输、共识机制算法、密码学与博弈论等多学科体系，形成了一整套基础架构和计算范式，表现出去中心化、不可篡改、可追踪溯源又公开匿名的特性，可实现虚拟与实体经济之间的价值转移，但是，开发者一度无从下手。

将区块链引入应用的是2014年出现的“以太坊”，这是一款提供区块链开发模块的底层平台和编程语言，任何人都可在以太坊的区块链上撰写程序、建立并发布分布式应用。目前，平台上共有200多个区块链应用，用于股权、债券、合约等可用数字形式进行价值存储和转移的资产。

陈文辉告诉《21CBR》记者，在其接触的国内金融机构中，相当部分对支付、房贷等价值转移业务和场景表示出浓厚兴趣。由于天然的数字资产特性，区块链一开始即在金融业落地生根，并逐步向公益、消费品、供应链等其他领域扩展。

但是，技术的通用扩展性、商业模式以及潜在的产业规模均晦暗不清，这为区块链的加速应用增添了重重阻碍。陈文辉称，应用场景的可行性评估是当前区块链业务的工作重点。腾讯FiT副总经理郭锐在一次行业会议上表示，热火朝天的大势下最核心的痛点是，要思考哪些才是区块链真正适用的场景。

一份题为《2016年区块链技术回顾与总结》的文章指出，作为基础设施，各方对区块链技术的功能与性能需求暧昧，“没有公认的、清晰明确的定义”。这正映射出其所处的阶段：在一次次的概念验证中寻找落点，不停地被改造以适应现实世界，在未知的旅途中驶向未来。

金融探路

2016年5月，微众银行参与发起“金链盟”，这是国内第一个金融区块链合作联盟，拥有银行、证券、保险等74家成员机构。3个月后，微众联合华瑞银行上线基于区块链网络的联合贷款备付金管理及对账平台，以优化“微粒贷”的备付金管理及对账流程，成为首家“吃螃蟹”的国内金融机构。

“微粒贷”是微众面向微信和手机QQ用户的拳头产品，采用同业合作及联合贷款的形式，合作银行提供80%的贷款资金。平台上线后，4家银行陆续接入，各方在平台上进行头寸监控，目前运行的数据记录突破450万笔，对账周期从T+1缩短至准实时。

微众银行区块链负责人范瑞彬告诉《21CBR》记者，平台开发历时两个多月，期间方案反复调整。“行内链上链下的传输安全性，合作行之间的数据隐私保护，这些业务场景本身不复杂，但要真正将一个金融机构搬到区块链上，很多细节设计要接地气，这是很新的命题。”

以区块链网络的安全性为例，数据资金的安全保密是金融机构的重中之重。微众与合作方慢慢意识到，高敏感数据的处理，需要在原有架构基础之上，再采取物理隔离的措施，以保證链上链下的数据安全和隐私保护，又不丧失区块链的技术特性。

原生的区块链架构的数据保护，通常方式是对参与方节点设置权限隔离和非对称加密。然而，全网数据上链会耗费大量存储和算力，实际应用并不普遍。涉及用户隐私、商业机密或与参与方无关的信息，业内常以数据指纹或数据摘要等形式存储在区块链上，并对原始数据进行链下物理隔离。

范瑞彬介绍，区块链网络与银行原有核心系统在物理和逻辑层各自独立、互不影响。为帮助系统对接，微众实际部署时加入了类网关的设计，减少双方耦合，并通过SDK/API等标准接口与原有系统交换数据。在顶端的BaaS（区块链即服务：Blockchain as a Service）应用层，团队设计了类似“一键部署”的功能，便于后续机构加入。

陈文辉称，传统金融机构大多采用“集中式架构+闭源商用系统”，区块链的分布式存储计算与之融合需克服诸多困难。微众之所以能快速部署区块链，得益于互联网企业分布式底层架构的天然优势。

技术见长的百度则切入了消费金融的另一场景，5月，百度金融联合佰仟租赁、华能信托，发行国内首个区块链技术支持的个人消费汽车租赁债券私募ABS（资产证券化），发行规模4.24亿元，百度作为特定资产服务商提供技术支撑。

由于参与角色多、业务流程长以及底层资产的信息披露不充分，门槛低、灵活性高的ABS面临着基础资产不清晰、现金流不稳定等诸多风险，进而左右投融资方以及监管方的决策。区块链不可篡改、交易透明、去中心化的特性，正好响应了利益相关方对底层资产真实性的关注。

百度金融相关负责人告诉《21CBR》记者，其系统提供两类共识机制模型——可信任共识和弱信任共识，支持参与方根据实际业务场景选择可插拔的共识算法。在此协议基础之上，各参与方再通过图灵完备的智能合约编程语言，将合约部署到区块链各节点，一旦条件被触发，智能合约自动运行。

区块链之所以被称为信任机器，极大归功于共识机制的设计。然而，目前没有一种共识算法可兼顾性能和安全，而区块链网络的处理速度和吞吐量也一直不尽如人意。至今，比特币的初始机制只支持每秒7笔的交易量，而金融业务的交易规模可能达每秒百万级，百度需结合自有的协议攻击算法和事务处理系统，对区块链进行适应性改造。

也有国外同行尝试其他解决方案。鉴于联盟链相较公有链的互联基础更强，R3CEV在其区块链平台Corda的应用中，已经取消类比特币的共识机制，试图满足金融机构的高频交易需求。目前，已落地的区块链项目大多集中在交易频度不高、影响力不大的单个场景，探索仍处在小心试错的阶段。

从概念验证到产品上线，区块链的落地经历了可行性分析、技术方案确认到具体推进的过程。探路者们发现，区块链转化为满足成本收益考量的生产力，既要适度发挥技术的优点，也必须深度契合实际的业务场景，适应这个真实、复杂的商业世界。

拓展实验区

《经济学人》的封面文章中写道：“区块链是一个制造信任的机器。在任何需要信任的领域，区块链都有用武之地。”蚂蚁金服全球技術合作与发展部总经理李津则表示，区块链的应用一定是在信任缺失的环境中进行，为跨机构网络提供更多可信的价值。他们选择的切口是公益。

2016年下半年，蚂蚁金服涉足“区块链+公益”，7月，联合中华慈善救助基金会上线试水项目“让听障儿童重获新声”，捐款人可以追踪善款从个人支付宝账户到基金会、公益执行机构直至受益人账户的完整流转情况。2017年3月16日，蚂蚁金服公益平台的所有爱心捐赠项目均采用区块链技术，以实现平台捐赠数据透明。

蚂蚁金服区块链平台高级产品专家胡丹青向《21CBR》记者打了个比方，其平台好比是在网络上构建一个邮寄资金的专用邮局，用户捐出的每一笔款项会打包成一个包裹，在区块链平台上传递，每经过一个节点，包裹会被盖上一个邮戳，直至最后传递到受捐人手上。

为确保资产、数据的真实性与不可篡改，原生资产和数据的上链由资产网关、数据写入方的身份数字证书签名背书，并将资金划拨的全流程信息在链上公示，“哪天几点多少钱，一目了然。”胡丹青说，应用户要求，涉及隐私与机密的数据不会写入区块链，只以摘要形式记录在链上证明其存在。

截至目前，蚂蚁金服试点完成了4个区块链全链路项目，包括38家公益机构的300多个公益项目，总金额超过4800万元，项目筹款时间缩短了一半。从项目发布、筹集善款、款项拨付到项目完成，“信任机器”在最需要信任的领域运转起来。2017年初，蚂蚁金服CEO井贤栋公开表示，未来区块链和人工智能将一起被深度整合至蚂蚁金服的运作中。

基于数字资产的价值转移，大公司实践着区块链的可能场景，创业者们则在广阔的实体经济中探索其价值。

BitSE是国内为数不多推出BaaS企业级产品的区块链初创公司。2016年1月，BitSE切入大众消费及生产制造领域，上线国内首个基于区块链的商品信用管理云平台“唯链（VeChain）”，面向品牌生产商和零售商提供商品的防伪校验、资产管理和供应链追溯等应用模块。

BitSE CEO钱德君介绍，他们为每件商品分配一个独立数字ID，并将二维码、RFID、NFC等多类型标签附着或嵌入到实物商品内，使得物理产品和虚拟ID之间具备一一对应的关联性。商品在途经各节点时，品牌方、上下游生产商、分销渠道和物流商根据各自权限进行记录流转信息，由此建立起一个跨企业、跨行业甚至跨国界的商品信任协同网络。

酒类与奢侈品领域一直苦于假货泛滥，认识到唯链对2000余种酒在生产、运输、进口、销售等流通环节的溯源能力后，上海自贸区进口商品直销中心（D.I.G）提出，将其上游酒庄一并加入到唯链的区块链网络中，该中心占据国内红酒30%的跨境直销份额。唯链体系内现有商品ID数量达200多万个，包括奢侈品、酒类、食品、汽车等大众消费品，“一旦抓住行业刚需，总会有人买单。”钱德君说。

名为“边界智能”的区块链项目则将视线对准医疗信息服务领域。国内医疗信息利用效率低，“边界”试图在区块链应用层搭建一个去中心化的联盟链原型，将医疗数据以不可篡改的方式记录在区块链上，简化患者在不同医院之间就医、用药以及与医疗保险公司理赔时的繁琐流程。

“边界”是万向区块链旗下新链加速器首批支持的四个初创项目之一，其母公司万向控股是区块链技术在国内的早期布道者。2017年1月，万向控股正式成立万向区块链股份公司，随即推出国内首个区块链云服务平台“万云”。

万向区块链相关负责人程羽告诉《21CBR》记者，万云会在BaaS平台上部署主流区块链节点及开发环境，第一批部署的底层链包括：Stellar、Factom、Blockapps（以太坊）等，后续2个底层链准备8月上线，希望为创业团队、区块链社区、企业用户提供高效可靠的区块链开发环境，加快更多应用项目的落地。

作为一种新兴的技术架构，区块链自证其商业价值的路径离不开服务市场需求、解决用户痛点。有业内人士提出，开发简单易用的公有链全节点应用将是发展普及的重要方向。蚂蚁金服正计划将审计公司、监管机构等引入到区块链的公益场景中，而钱德君则称：“要让用户感受到实实在在、看得见摸得着的区块链服务。”

未来多远？

区块链诞生于数字资产，从金融行业拓展至多个领域，进而步入更为广阔的价值转移场景，其落地征程才刚开始。朱嘉伟认为，行业尚未迎来白热化竞争，区块链距离大规模应用尚需5-10年，在此期间，创业团队将面临大浪淘沙。

落地的一大制约源自现有商业组织架构和价值交易机制，谁愿意主动革自己的命？程羽告诉《21CBR》记者，不少前来咨询业务的企业都是奔着区块链技术来的，然而，即便真的存在业务痛点，最后也都面临如何变革既有商业模式的路径问题。

而且许多区块链解决方案依赖于网络效应：参与者越多，价值越大。陈文辉说，区块链大显身手的业务场景往往需要足够多的参与方，单个机构的作用较为有限，然而，或是跨界的陌生，或是同业间的芥蒂，共创生态并不容易。

何况，区块链技术正处在快速演化的进程，尚未形成完整成熟的技术体系。作为区块链的核心组件，以太坊创始人Vitalik Buterin在5月初就发布了共识机制的变更计划，以太坊开发者将混合实施比特币式的工作量证明机制（PoW）和权益证明类型（PoS）的Capsper系统，“目前看来风险不高，但谁也不知道实施起来会发生什么。”朱嘉偉说。此外，在共识算法、跨链技术等方面，也正不断涌现突破性成果。

但是，什么都不能阻挡先行者的热情。

钱德君介绍，唯链在法国巴黎与微软共建了一个Demo Center（展示中心），在上海的普华永道创新中心也有示例，展出唯链如何在不同场景下发挥作用，客户得以感受到区块链对行业的影响，“一半以上的客户是自己找来的，他们内部追求自我革新的想法非常激烈”。

巨头们也不甘落后。百度表示将开放区块链技术平台，吸引更多参与方共同打造应用；微众正尝试将区块链底层平台技术开源，“共同降低区块链的技术门槛和心理门槛”；埃森哲提出了“双链模型”和“可编辑区块链”的构想，前者有助于监管机构加入到区块链节点中，后者则容许有条件的修改，扩大技术的适用范围。

其中，不乏充满想象力的宏大愿景。2016年9月，万向集团宣布投资2000亿元，在杭州建设以电动汽车为核心产业的“万向创新聚能城”，试图在未来7年内，以区块链技术为核心，在云端重构一个以智能生活、智能交通、智能服务为内容的万物互联互通的“数字化城市”。

5月20日，在纽约洛克菲勒中心举办的Consensus 2017黑客马拉松上，获奖的BlockBox团队描绘了一个智慧城市图景：当智能汽车发生交通事故时，无人机立即拍下全过程，并通过智能合约实现事故的快速救援、数据集合和过程追溯。这是万向全球招募的多个区块链应用项目之一。

万向区块链董事长肖风曾有一个比喻，区块链是“带领人类驶向数字世界新大陆的帆船”。正如TP/ICP网络协议最终造就了互联网，区块链的“大航海时代”刚刚开启。

不过，就美的和兴业银行不知所踪的10亿元而言，他们或许会期盼区块链可以重建脆弱的信任，但是一定不敢再次放松警惕，很多人性的问题技术是永远无法解决的。