大数据技术驱动下的互联网消费金融分析及阐述

2017-07-13谭鹏鹏中国人民大学

消费导刊 2017年15期

谭鹏鹏中国人民大学

谭鹏鹏中国人民大学

对于互联网金融来讲主要是以互联网技术为核心，进而向客户提供消费贷款以及一些金融服务，是传统消费金融以及互联网理念结合下的一种产物。就整体而言与传统消费金融相比具有着一定的优势，互联网消费金融能够促进金融效率的有效提高，还能降低交易成本。因此，不管是在金融产品创新或者是内需角度层面上，消费金融都具有着特殊的意义。

大数据技术互联网消费金融具体分析

随着互联网技术的快速发展以及大数据技术的不断普及，在一定程度上讲为互联网金融消费发展创造了有利的条件，同时互联网消费金融业进入到持续增长阶段。在实际发展中，由于数据缺乏以及风险水平低等因素，其互联网金融还没有完全的摆脱生长阶段。因此，要想在真正意义上促进互联网消费金融的全面发展，就应将风险管理水平提高开来，加强对大数据技术的应用，进而促进自身的发展。本文将针对大数据技术驱动下的互联网消费金融进行针对性的分析。

一、当前互联网金融的发展形势

（一）社会财富以及个人可支配收入呈现增长趋势

据不完全统计，当前我国国内生产总值以及全国城镇居民人均可支配收入均呈现出持续增长的趋势。当前国内经济发展面临着较大的压力，同时财政风险较大，在这样的形势下，我国出台了一些防风险体积调结构的政策，进而促进宏观经济呈现出稳定的状态。在2016年，国内生产总值以及全国城镇居民人均可支配收入数额分别达到74.41万亿元和2.38万元左右，与2015年相比，同比增长6.7%和8.4%左右。2017年上半年，这一增长趋势仍在进一步扩大，截止2017年二季度，GDP和城镇居民人均可支配收入累计值分别达到38.15万亿元和1.83万元，同比增长分别为11.45%和7.65%。在经济总量上讲，与发达国家相比，仅次于美国。经过不断的发展，在互联网消费金融中社会财富以及居民可支配收入发挥了重要的作用，同时也奠定了一定的财富基础。

（二）国民消费较大，信贷规模呈现增长趋势

2016年，社会消费品零售总额达到33.23万亿，与2015年的30.09万亿相比，同比增长10.4%，扣除价格因素同比增长9.6%。另外，在国内外经济形势进行分析最终得出，我国的经济增长方式从出口型逐渐向消费拉动型转变，进而消费在我国经济中占有重要的地位，同时也发挥着重要的作用。从国内数据为主要出发点分析得出，与发达国家相比还是存在着较大的差距。从国内发展情形分析，受供给侧改革的推动，其城镇化建设发生较大的改变，同时产业结构也在不断的优化升级，一些消费需求将会带来较大的消费需求。在这样的基础上，我国国民消费还存在着较大的开发空间。

对于信贷规模而言，2016年全部金融机构本外币各项贷款余额为112.1万亿元，呈现高速增长的趋势，就全年综合情况来看，增加了大约12.7万亿元，其中，人民币各项贷款余额为106.6万亿元，增加12.6万亿元。就整体来讲消费信贷余额在25.05万亿左右，在整体贷款中占有较高的百分比，这一比例接近四分之一。从近五年增速来讲，消费信贷余额比人民币信贷余额要高出很多，因此，在经济发展中消费占有重要的地位，同时也发挥着重要的作用。

二、互联网金融发展环境

从政策层角度为主要出发点，随着消费金融政策的发展，各项好政策纷纷出台，同时我国互联网消费金融业呈现出增长的趋势发展。在一定程度上讲消费金融逐渐从线下信用卡支付逐渐过渡到线上互联网消费分期这样的模式中。另外，消费金融市场参与主体也发生较大的改变，逐渐从传统商业银行过渡到电子商务平台。最后对于资金来讲实现了多样化的方式，被广泛用于医疗以及教育和旅游中，具有着合理的应用。

就总体而言消费在经济增长中占有一定的地位，同时也发挥着重要的作用，进而得到了党和国家的高度重视。在2017年政府工作报告中具有明确的表示，应积极鼓励大众进行消费，同时还应将信息消费不断扩大。另外，还应将养老家政消费不断扩大，进而将旅游休闲消费不断扩大，真正推动绿色消费的不断发展，还应稳定住房实际消费。在2017年的政府报告中也有明确的指示，消费带动了经济的快速发展，因此，提出了应将消费升级，进而将政策障碍不断破除。在养老以及家长和教育培训中应不断的刺激消费。积极鼓励线上以及线下进行良好的互动，真正推动商业创新转型。最后，还应对物流网络配送不断的完善，进而促进快递业的综合性发展。针对二手车市场，应不断建立健全城市停车场以及相关新能源汽车的充电设施。开展一些消费金融公司试点，同时还应积极鼓励金融机构的创新，进而不断创新消费信贷产品。就总体而言还应将带薪休假制度落到实处，加强旅游交通，将景区中的设施建设等不断完善，将旅游市场秩序进行严格的规范，真正迎接勃起的旅游时代。

三、当前互联网消费金融面临的挑战

（一）缺乏完善的征信体系，不能对客户信用水平进行评估

互联网消费金融行业之所以出现这样的局面，是因为征信体系自身较为不完善。当前一些消费信贷主要是以客户信用情况为核心，并不是以抵押物以及担保为核心。因此，针对消费者信用水平进行全面的评估，能够有效减少金融交易中信息不对称这样的情况，同时还能降低信用风险以及交易成本这样的情况。

相对而言我国征信行业发展较晚，因此，当前征信体系较为不完善，并没有形成覆盖企业以及居民的征信体系，同时也不能及时获取企业以及居民征集信息的重要途径。对于互联网消费金融公司来讲其征信系统与商业银行相比存在着较大的差异，不能与人民银行征信系统进行全面的连接，进而导致征信系统的效率较低，同时对互联网消费金融的行业发展也有重要的影响。

（二）互联网消费金融与市场参与主体存在着较大的差异

对于互联网消费金融来讲其面向的客户主要以收入较低人群为主，这样的人群相对而言缺乏抵押以及担保，在这样的形势下，对互联网消费金融的风险管理提出了较高的要求。就整体而言一些来自小城镇的客户在征信信息上较少，进而存在着较大的违约风险。另外，对于互联网来讲具有着一定的难度性，在防范客户身份信息冒用以及信息造假等方面具有着一定的困难性。最后对于借款人而言进行重复性的借款，这样的方式将违约风险发生概率不断扩大。在当前情况讲，互联网消费金融发展较晚，同时行业还处于发展培育阶段，其市场参与主体风险管理也存在着较大的差异。在一定程度上讲风险管理水平较强的能够在竞争中胜出，而风险管理能力较低的将面临着市场出清的情况。对于大数据以及云端系统来讲，在互联网消费金融中参与主体风险管理水平将会不断的提升。

四、在消费金融中大数据技术发展着重要作用

在互联网消费中大数据互联网技术占有重要的地位，同时也发挥着重要的作用，并产生了较为深远的影响。不仅能够促使客户获得一定的消费信贷支持，同时对互联网消费金融行业而言也具有重塑性作用，能够真正打造全新的互联网金融生态环境。在互联网时代发展下，对客户行为偏好数据应进行全面的收集，进而产生一些数据，在互联网消费金融中成为了重要的驱动力。

（一）大数据技术在企业以及个人征信中具有着重要作用

在互联网时代发展下，对于大数据技术以及征信行业而言能够进行全面的融合，在评估征信体系中数据获取以及挖掘和分析等成为了重要的指标。在一定程度上讲大数据发展，不仅给互联网消费金融平台带来了良好的发展，同时在互联网消费金融中也是一种重要的手段。就总体来讲大数据技术在互联网金融行业中的快速发展，在征信领域中具有较好的应用。

第一，大数据采集技术。大数据采集技术不仅能够将数据采集深度不断增加，还能将广度不断增加。对于大数据技术来讲能够将传统征信体系信贷记录数据进行深入性的挖掘，同时对客户的信用情况具有着重要的影响，包括职业以及婚姻和社会关系等。大数据技术能够将客户社会关系数据进行综合性的反映，还能将客户环境以及一些社会网络真实情况进行全方位的了解，将客户接待行为以及一些线索进行充分的挖掘，真正为信贷决策提供了必要的依据。

第二，大数据抽取技术以及相关的清洗技术。在大数据征信中数据抽取以及清洗是重要的环节，在大数据中，并不是所有数据都能对客户信息状况具有重要的影响，对于数据抽取而言主要是从大量数据中进行抽取，进而抽取一些对客户具有重要影响的数据。同时将这样的数据进行清洗，将一些较为杂乱的数据进行合并以及分类，进而能够将数据分析工作落到实处。

（二）大数据技术能够促进互联网消费金融的快速发展

对于互联网金融来讲其自身的发展带来了一定的行业竞争，因此，只有将消费信贷风险进行有效的管控，进而才能在竞争中占有一席之地。在这样的形势下，对平台风控水平提出了较高的要求，不仅仅局限与传统风控手段之中，传统形势并不能满足互联网消费金融的综合性发展。当前随着大数据一些新兴技术的良好发展，积极构建模型同时进行定量分析，能够对互联网金融平台进行全面的管控。

对于大数据技术来讲能够促进互联网消费金融的综合性发展，同时还能制定出户对客户信用状况进行评估的信用评估系统，真正实现对客户数据信息的全面利用。从我国信用评级体系来讲，传统商业银行与之具有关联度的接待客户，对于一些三四线城市以及一些客户群体不能进行全面的评估。另外，对于传统风控手段如果运用人工进行全面的分析，不能满足互联网数据需求，同时对客户实际信用情况不能进行全面的衡量。在大数据技术信用评分基础上应将数据挖掘进行全面分析，进而将客户信用行为特征进行分析，还应对还款意愿以及还款能力进行有效的评估。