让钱袋配得上你的脑袋

欢迎来到现实世界。通勤途中，你需要买一杯咖啡叫醒自己的大脑，30元；午休时间，市中心一份尚算精致的便当，50元；母亲节为亲爱的妈妈挑一条项链，2000元；岁末年初投资自己，报上一个进修课程，20000+……Stop，我已经不想再往下记账。还是让我们来谈谈如何通过投资理财，让自己的口袋更配得上自己的头脑吧。入门级理财畅销书《谁说咸鱼没有梦想》作者、长投网创始人水湄物语做客本期焦点策划，为“投资小白”如你加油助力，请跟着我们大声念：从今天开始去了解，你的人生就能离自由更近一点！

划重点：8小时外，给人生创造更多选项

很多人觉得投资讲的就是金钱，这话当然没有错。大部分人学投资的目的就是想变得更有钱，从而改善自己的生活品质，去做自己想做的事情。但是在水湄物语看来，投资更是一种思维方式。而论其中最为重要的，她提到了这样三点：

数字化思维

要在一個领域里做出一点成就，就需要投入大量的时间，具体是多少，肯定每个人都不一样。但是如果投入足够多的时间，例如10000个小时，那么就一定能做出成绩来。

有了数字化的思维方式，生活中很多模糊的地方就能变成确定性的答案，这不仅在投资当中，在生活的各个方面都是非常重要的。假设你的职业是销售，上司问你这4个月的业绩如何，你说：“还不错吧，比上个月好一些，我觉得你可以给我加薪了。”那么很遗憾地通知你，加薪铁定是无望了。而如果你说：“我本月业绩比上月增长了10%，比去年同期增长了30%，我本月的销售成绩是100万，而公司所有销售员的平均成绩是60万。根据我的业绩，我觉得你可以考虑给我增加20%的薪水，因为就算给我增加这些薪水，我仍然要比那些平均业绩60万的销售员给你带来更多的利润。”——如果你能用数字去表明这个问题，加薪的愿望一定更容易实现一些。

独立思考的精神

很多人在刚学习投资的时候，都非常希望看到一些投资技巧性的东西。什么叫技巧性的东西呢？就是我们在文章中提到xx可转债，你立即去买了，然后第二天大涨10%，你赚得盆满钵满，这就是投资技巧性的东西。

无论在哪个领域，懒惰的人总是占大多数。这种懒惰不仅仅是身体上的，更是头脑上的。在投资领域，这种头脑上的懒惰大行其道。很多人最喜欢的方式便是“你就告诉我哪个会涨嘛，我跟着买不就行了吗？”嘿，要知道，投资并不是一件100%确定性的事情，没有任何一个大师会做出100%正确的预测。撇开赚钱亏钱这事不说，忠于自己的思考，敢于做出自己的选择，本身就是独立思考最好的表现。

金钱，是工具而不是目的

很多人谈起投资，就想到金钱。没错，投资的最大目的就是让手中的金钱增值。可是，金钱增值本身并不是人生的目的，金钱增值只是一种手段，是一种让人生变得更为美好的工具。

全球最大的青少年财商教育NGO——JA和著名的职业投资人约翰·邓普顿爵士所创立的邓普顿基金共同发起了一个叫作“金字塔底端的创新”（YESXBOP）的青年创业培训项目。JA认为，美国的教育体系里缺乏对金钱的必要教育（中国又何尝不是），因为，它以财商教育为己任，在长达80多年的发展历史中，对将近1000万学生进行了财商教育。而约翰·邓普顿爵士除了投资业绩惊人，还是年纪最大的著名投资者，他在90岁的时候仍然亲自做投资决策——借用他们的故事，想要提醒大家的是：金钱，它永远不会是终点，可是有了金钱，确实能让世界变得更加美好。

TRY THS

to-do-liSt

to年轻职场人：小贴示提升你的挣钱力

求职之前做好调研

对于即将到来的新工作能够赋予你的多维资源要做个理性评估，包含但不限于对薪水的考量。

考虑大公司

每个人都希望自己是下一个“谷歌”的创始团队一员，但让自己的职业生涯起步于一个更大一点、根基更牢一点的企业，还是更能获取赚钱的潜力一些。

现在就谈判

谈判不仅可以提升收入，也能训练你在职场上必要的强硬手腕。

忠于你的工作

新入职了？祝贺你。接着就一心一意地好好做事吧。雇主们都特别敏感于“心思不定”的员工，不乐意对这样的人委以重任，相匹配的自然便是很难提升的收入啦。

但，眼睛也要向外看

即便你热爱着你的工作，即便我们刚刚奉劝你要一心一意对现有工作，也不要放弃对别的机会的关注。因为一个冷冷的职场铁律：加薪的最优通道，是跳槽。

投资

划重点：学点靠谱的投资知识，你值得更好的生活

投资中的膀胱效应

随着越来越多普通人对投资倾注更多的关注，很多有趣的名词进入了人们的视野。例如“口红效应”，指那种经济不景气的时候，人们的消费习惯和消费对象会发生巨大的变化。就像口红，虽然不是经济必需品，但本身花费并不高，又能给消费者带来一定的心理安慰，因此在经济低迷时期反而销量大增。再比如说“鞋童现象”，这是华尔街流行的一种说法，就是说，如果连华尔街银行门口为金融家们擦鞋的鞋童都在谈论股市的时候，那可能就已经是疯狂的泡沫来临的时候了。

这些说法既简洁又形象，让人记忆深刻。还有一种现象叫作“投资中的膀胱效应”，可能听到的人就比较少了，但其实是很多投资者常常会犯的错误。什么叫“膀胱效应”？膀胱作为储存尿液的人体器官，当尿液储存超过一定的量时，就会发出神经信号，向大脑表示：“现在该把这些存储的内容放出去了吧？”如果大脑表示现在条件不成熟，膀胱就会越来越频繁地提出要求，甚至最后罔顾大脑的决策，私自进行排放。那么什么叫作“投资中的膀胱效应”呢？也就是随着个人投资者手中的现金越来越多，作为现金存储的某个神经中枢会不断地向中枢神经提出要求：“这些钱放着不是事啊，应该早点投资出去啊！要不然遇到通货膨胀，会越来越不值钱的！”隔壁谁谁上月投资赚了5%，我把现金放在手上不是亏了吗？随着现金数量越来越多，正如膀胱储量越来越大一样，感情上的急迫甚至会超越理性的判断。

身体上的膀胱效应是人类进化历程中获得的一种能力，而投资中的膀胱效应往往会带来很多问题。

Q1现金一定是不好的吗？

投资中的膀胱效应有一个基本的判断，即现金是“不好”的，会面临通货膨胀，会不断贬值。虽然手上的现金越来越多，但是眼见着越来越不值钱，心里着急得不行，所以要赶快投出去才是正理。现金多了真的不好吗？固然，在现在通货膨胀的大背景下，现金确实存在贬值的风险。但是现金本身有很多优点，比如流动性特别好。无论是投资基金、股市、黄金还是其他，遭遇急需用钱的时刻，什么也比不上现金重要。

Q2急了，就有用吗？

“投资中的膀胱效应”是情绪化的，因此往往会超越理性的判断。当手中的现金越来越多，而又感觉它在贬值的时候，心情是火急火燎的。这个时候，很容易忘记“投资需要理性”这个真理。

被投资膀胱效应逼急了的投资者，往往都会用最快的速度把现金投出去，对象一般都是“朋友最近介绍的理财产品”“著名股评家昨天在电视台介绍的某家公司”，总之，他们追求的是“最快”，而不是“最好”。这种追求“最快”的，往往会导致投资的最终失败。膀胱只要完成排放的使命即可。而投资，不仅仅是现金花出去，还期望在控制风险的情况下，得到一定的投资收益。这种判断，需要对投资产品进行长时间的、谨慎的考察，需要理性的逻辑思维，需要耐心的等待，以便在最好的时机出击。而这些，都不是着急就可以解决的。

投资是一场长跑，首先你要跑过终点

假设你要参加一场全程马拉松比赛，一共100人参加。在这之前100人都进行了一场10公里的跑步比赛，其中80人的成绩都比你好，请问你在马拉松比赛中成绩大约会排到第几名？大概多数人会回答，在70-90名之间。错了，别忘了马拉松全程约42公里，10公里赛跑能跑过你的，未必在42公里的比赛中能跑过你，这是一场耐力的比赛，很多人甚至无法跑到终点。

著名的價值投资者、Baupost基金的操盘手塞斯卡拉曼在2007年年报中说的：“投资就像一场长跑，不是比某一段时间跑多快，首先你要能保证跑到终点。”很多人都会崇拜短时间内跑得快的人。同事朋友邻里之间，最为津津乐道的就是，某某上个月买的股票，这个月居然连续出现3个涨停板；某某投资了一个饭店，去年收入了100万……这类消息在朋友圈中迅速传播，大家只乐于看到高收益，却忘记了高收益一定会伴随着高风险，这些人或许会是5公里赛跑的冠军，但很难变成马拉松赛的冠军。

巴菲特有一句名言：“只有在潮水退去后，才知道谁在裸泳。”有太多随着牛市而被媒体和大众极力吹捧的投资大佬们在潮水退去之后露出了裸露的身体，我们在此不展开列举了，但要一再提醒你的是：作为一名真正的长跑选手，首先要保证跑过终点，而作为一名真正意义上的投资者，则是首先要保证常年收益的稳定性。在牛市的时候，有很多人看不起巴菲特，因为“他的年收益才23%”，在最疯狂的时候，哪怕是投资普通的基金产品，一年也很有可能有100%以上的收益率，但是别忘了，巴菲特维持这样的收益率已经将近50年了，在这场长达50年的长跑当中，能跑过他的人，还真没有。

用找老公的思路做投资理财

投资理财和找老公一样，都是对生活影响很大的事：找老公要事先考察，相处一段时间，擦出火花之后，最好还要对他的历史问题、家庭环境做一个全面了解。投资理财也是这样，真正好的投资对象，也要事先做很多准备工作，最好是小规模的资金投入先试婚一段时间，有感觉之后，还要看看历史收益记录、基金经理的情况，做一个全面了解。所以，不如我们就照着寻找好老公的步骤来寻找好的投资对象吧。

STP1

了解市场情况

很少有人在成人后看到第一个未婚男青年就嫁了的吧？同样，寻找投资对象也千万不能直接就投资你知道的第一个对象。同事推荐了一只基金你就买了，邻居推荐了一只股票你就买了，那他们推荐的单身男青年，要是你没见过他不曾了解过他，是否会直接嫁了呢？不会呀！

STEP2

寻找适合自己的目标

无论是结婚对象，还是投资对象，总要先了解一下市场的大概情况，也衡量一下自己手中握有的筹码。虽然你会说爱情是不看物质条件的，没错，不过我们主要讨论的是投资对象，如果你一定认为你和某个投资对象情投意合，不管它适合不适合你，不管它未来亏钱不亏钱你都不会抛弃它，那么祝你幸福，而如果希望寻找到适合自己的、可以赚钱的投资对象，还是要多多挑选哦！

STEP3

根据历史记录做判断

如果你知道新交的男朋友过去谈过5次恋爱，而且每次都没超过1年就因为劈腿而分手了，你还会充分信任这个人，把他作为好老公的人选吗？如果你知道一个想投资的基金，过去5年收益率都低于市场平均水平，而且基金经理跳槽频繁，你还会信任这个基金，把它当作一个好的投资对象吗？无论对于一个人，还是对于一个投资对象，过去的历史记录都是很重要的，虽然过去的历史记录好，也不代表未来不会发生问题，但是如果过去有很多糟糕的记录，也是一个很重要的参考。它会帮助你判断你所选择的投资对象，未来发生糟糕情况的可能性到底有多大。

STP4

尝试相处一下

虽然对于“试婚”每个人的态度不同，但是恋爱还是要谈，尝试相处一下，看看双方在价值观上、在未来目标上、在生活细节上是否相处融洽。在寻找投资对象的时候，也建议可以先“试婚”一下。无论是基金、股票，还是其他产品，可以先尝试用比较少的资金购买。然后观察这个投资对象的具体表现，如果确实是一个好的对象，再决定同它“结婚”也不迟。

开销

划重点：省钱，但不过苦日子不如我们拿直观的举例来讨论如何实现这一点吧

1.首先问问自己，为什么钱对我来说很重要？写下你需要钱的理由，当然，最终极的一定是实现财务自由。

举例：为什么钱对我很重要？

2.写下你所有需要买的东西以一个月为例，一周计划也可以。用笔记本或者智能手机的APP做好购买清单以及消费记录。

举例：本周预计消费

一次朋友聚餐：200元

买菜（包含一次家庭聚会）：500元

交通费：100元

有线电视：30元

房屋租金（贷款）：1000元

3.制作一张维恩图

首先来看看维恩图是什么：也叫文氏图，用于显示元素集合重叠区域的图示。在这里运用可以帮助你辨清目标、想法和价值的关联。在这张图里你可以知道自己的消费是否恰到好处，哪些又是特别值得投入的点。

做好这5点消费观越磨越合

支招人：温泉

多个知名理财活跃达人，乐于分享接地气的理财干货

我和我老公来自同一个城市、同样的学校教育，即便是这样，我们在消费观方面也存在很大的差异。平平淡淡的柴米油盐琐碎生活，我们需要磨合消费观。

消费观不同的地方：

比如，他对自己很“摳门”，对家人、朋友很大方，而我却经常有事没事奖励自己一下；再比如，我们置换房子的很多东西还可以凑合着用，在他看来不行，都需要换新的，比如抽油烟机等。

消费观相同的地方：

当然，我们在一起生活这么久，也会有很多相同的地方：都认为购物要少而精，重质量；都认为孩子教育是最值得付出时间金钱的；都认为某些“浪费钱”是值得的，比如各种纪念日、生日等；都喜欢旅行。

怎样磨合？

1.学会尊重。罗马不是一天建成的，消费观念也一样，不是说改就能改，所以要学会尊重对方。这是避免吵架的前提。

2.迂回策略。以前我们有不同意见的时候，会直截了当地说，结果引起对方不满，现在彼此都学会了克制和迂回策略，要委婉地说。比如我不同意他买什么，就告诉他我从别人那里得到的信息是这个东西部适合我家。

3.彼此影响。我们互相学习彼此的优点和长处。在他的影响下，我觉得地铁比公交省时间，打车比地铁增加舒适度；在我的带动下，他学会了花钱适可而止。

4.树立统一目标。适度消费最重要，要根据自己家的收入水平来定，不盲目消费。这些年在互相影响下，开始学会为一些大的消费事件提前规划。

5.物质生活和精神生活要同步。赚钱的目的是为了更好地生活，物质生活、精神生活应该一起抓，比如家庭出行、看电影、话剧、艺术展等，都应该一起参与进来。

APP助你理财

Timi时光记账

最优质的攒钱投资账本

分类饼图、柱状图以及收支折线图，完美地统计金钱流向，让每一笔消费都有据可查。此外，还支持多账本记账、预算提醒、多币种自由切换等丰富功能。开启梦想储蓄罐即可开启专属理财计划。设定存钱目标、存入梦想金，坐享理财收益，加速梦想实现。首创时间轴记账法，流畅动态效果、流水统计，账目组织简洁清晰，告别复杂和枯燥。更有21天记账挑战赛等你挑战，挑战成功还有彩蛋。

青果记账

微信公众账号：qingguojizhang

在微信添加“青果记账”（qingguqizhang）公众号后，青果记账会给出用户使用提示。最大卖点在于用户可以直接语音记账，对着麦克风说句话就轻松搞定。当然你也可以通过输入简单的文字来记账，如果要文字记录收入，需有“收入”、“工资”等关键词。总的来说，这款微信记账小工具操作起来非常方便，妈妈再也不怕我拿“我懒”当不理财的借口啦。

懒得记

跟青果记账一样，专为懒癌患者提供服务——不用打字，你只需要对着收银小票拍照！剩下的识别、分类、归档全部由它来搞定，勤勤恳恳，绝无怨言，更无差错。