经济新常态下的互联网金融风险防范及对策研究

李安中

【摘 要】在分析互联网金融的基本定义及显著特征的基础上，结合实际情况，探讨了经济新常态下互联网金融存在的主要风险类型。在此基础上，以提高互联网金融风险控制能力为目的，提出了对应的金融风险防范策略，能够为相关企业相关人员的工作开展提供参考。

【关键词】新常态；金融风险；防范对策

国内互联网金融在经历了初生萌芽到快速增长的阶段后，在当前我国经济新常态这一大背景下，如何实现互联网金融的可持续发展，分析其在经济新常态下的风险问题并予以预防规范对于实现当前我国经济促发展稳增长的目标至关重要。互联网金融除具有传统金融的系统风险外，其客观存在的技术问题也使得互联网金融存在技术风险、业务风险、法律风险等，使得互联网金融的整体发展存在危险性和局限性。本文结合我国互联网金融发展分析互联网金融风险因素，并提出对应的防范对策，对提高金融风险的规避能力，降低互联网金融风险负面影响有积极作用。

一、互联网金融的基本定义及显著特征

1.互联网金融的基本定义

当前对于互联网金融尚无权威定义，学术界基本上通过广义和狭义两个层次对其进行描述广义的互联网金融是指一切借助互联网媒介提供的金融服务及互联网技术下的资金融通（王石河，2012）。狭义的互联网金融是指将互联网技术运用于传统金融行业，并通过手机、网路平台等实现支付清算、资金融通、金融信息中介等功能的金融服务模式。本文以狭义的互联网金融定义作为研究范围。

2.互联网金融的显著特征

与传统的金融行业相比，互联网金融行业的特征主要体现在这样三个方面：其一，平台化。网络信息技术的普及使得互联网金融能够摆脱地理空间的限制，在互联网平台上操作更为简洁，用户能够利用分布更为广泛的终端，甚至是移动终端，就能够完成信贷、融资等金融业务，而不需要再跑到网点办理相关业务；其二，平民化。互联网金融用户极为广泛，对比传统的金融行业主要针对企业或者高收入人群，而互联网金融行业则面向更多的普通用户，而且借贷的额度、周期等更加灵活，能够为用户提供更加便捷的服务，具体可参见余额宝等“零门槛”互联网金融理财产品；其三，风险性。存在其特殊的风险，由于互联网金融引入了互联网工具，其不但具有传统金融行业中的利率市场化风险、资金流动性风险，而且还存在技术风险和网络欺诈等虚拟风险。

二、经济新常态下互联网金融存在的主要风险类型

1.信息失真的风险

信息失真的风险是当前互联网金融存在的一种比较典型的风险类型。通常，会计信息能够较为全面的反映出金融活动的所有行为，是金融决策的重要依据，这一点对于互联网金融而言也一样。为了实现互联网金融的快速发展，实现互联网金融影响范围的扩大，为人们的生活创造更为良好的条件，做好互联网金融信息的管理，保证信息的质量尤为重要。但是，在经济新常态下，因为部分组织和人员在相关利益的驱使下，不能够严格的执行互联网金融管理的相关措施。部分人员缺乏必要的责任心，不重视对互联网金融信息的有效处理，甚至故意隐瞒部分信息，使得信息失真，不能够为客户的投资管理提供决策和依据。这使得互联网金融的信息不真实、不客观，导致互联网金融的相关真实信息被掩盖，增加了互联网金融的风险程度，不利于互联网金融的发展。

2.技术的风险

互联网金融是以计算机技术、信息技术与网络技术作为依托发展起来的，在具体的运作过程中不同类型的金融业务要应用到不同类型的技术，这对保证金融体系的正常运转、确保金融业务体系有序、合理的实施尤为重要。但是，在应用不同类型的信息技术过程中，可能存在相应的技术问题，使得互联网金融运转受到影响。具体来讲，主要包括三个方面：

（1）系统安全风险

互联网金融系统安全风险与计算机网络技术的合理应用、应用有效性等直接相关，当前常见的系统安全风险主要包括：（1） 系统加密技术存在漏洞。应用计算机系统运作的互联网金融业务只有在互联网系统稳定运行的情况下才能够正常运行，但是若其安全系统存在漏洞，一旦受到黑客攻击、病毒侵袭，则其保存的相关信息会受到窃取、破坏，从而使得金融系统受到冲击。（2） TCP/ IP协议安全性能较差。当前，互联网采用的传输协议是TCP/IP协议，其主要特点在于信息交流畅通，但是存在安全程度较低的问题，使得当前互联网金融安全管控效果不佳，相关信息容易在传递过程中被盗取。

（2）互联网金融机构抵抗风险能力较差

从当前相关部门的统计数据来看，互联网金融行业发展较快，该行业企业的数量在迅速的增加，但是大多数的企业持续时间较短，大量的企业在不到一年的时间内就破产。究其原因主要是互联网金融在发展的过程中容易受到市场利率、股市等方面因素的影响，而且自身抵御风险的能力较差，较传统的金融机构存在较大的差距，导致互联网金融的生存发展面临考验。

（3）金融监管不及时导致问题频出

互联网金融在发展的初期，监管机构在制度建设，法律规范方面不够健全，特别是针对部分“创新金融产品”超出原有传统金融产品运作框架，一度成为监管真空区域，同时部分互联网金融产品还存在虚假宣传的情况，直接盗取客户的信息，通过违法操作而谋利，这使得互联网金融的局部出现了问题，限制了互联网金融的发展。

三、经济新常态下互联网金融风险防范对策与建议

1.构建并完善互联网金融的信息披露制度体系

一个完善的互联网金融信息披露制度体系建设需要从下述三个方面着手：第一，交易各方的相关信息必须真实、完整、有效。由于当前存在信息失真、交易方信息造假等现象，在交易之前必须确保这些信息的真实性。具体的实施过程中，就是要求交易相关资料经专业部门与机构核实验证，同时对其出具可被查证的相关报告；第二，互联网金融服务提供方在接受申请过程中，必须做好相关的调查工作，并要求对方提供全面的资产负债情况信息，提前做好相应的预测工作。分析其中可能存在的风险，实现风险可控；第三，在运营互联网金融体系过程中，要执行全面准确的信息记录，通过记录在整个运营过程中存在的相关行为、信息，避免信息不全导致的决策不合理情况。

2.构建完善的互联网金融安全体系

构建完善、健全的互联网金融安全体系，能够显著的提高互联网金融相关业务的安全性，降低由此而导致的金融风险，在具体的实施过程中，可以从两个方面着手：

（1）优化互联网金融运行环境

为了确保利用计算机系统开展的互联网金融业务可以得到有效实施，应该强化计算机系统的防火墙、密保等安全防护措施，增强计算机系统的安全性，避免由于其受到黑客、病毒等侵袭，确保互联网金融业务能够安全、稳定的运行。

（2）强化数据管理工作

为了保證互联网金融业务中涉及到的所有信息和数据得到合理保护，且不会出现丢失、被窃取等情况，必须制定一个统一、合理、高效的技术标准规范。后续的所有工作都应该基于该方案进行。利用该方式能够提高互联网金融在实施过程中的安全性、有效性与合理性，减少互联网金融风险的发生概率。

3.重视与当地实体经济的相互结合

互联网金融的发展与实体经济的联系极为紧密，其自身的核心功能与传统金融服务一致，主要功能之一是为了保障实体经济的资金通融、支付清算等。因此，为了提高防范互联网金融风险的整体水平，应该充分利用互联网金融行业在跨平台方面的优势，积极的推进其为实体经济发展提供资金保障。，最终实现与实体经济共同发展的目标。

参考文献：

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