互联网时代我国个人网络结算账户演进趋势探讨

吴非

根据个人结算账户体系在互联网时代的创新与发展，中国人民银行经过数年酝酿并数易其稿，于2015年12月下旬正式颁布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告【2015】43号），分别对商业银行和非银行支付机构通过网络以非现场面签面核的方式远程开立个人银行结算账户和个人支付账户进行详尽规定，这是我国金融监管当局首度许可在线上开立个人账户，标志着我国个人账户正式、合规、不可逆转地进入互联网时代。

支付体系由账户、渠道、工具、终端、标的等构成。货币资金储存在账户中，账户是金融财富记录、储存体，由所有人身份、户名、编号、金融资产类别等要素构成，具有排他性，是社会资金的栖息地，是社会资金运动的起点和终点。本文将个人网络结算账户定义为：非银行支付机构通过网络为个人客户以非面对面方式开立的I类、II类、III类支付账户；商业银行通过网络为个人客户以非现场方式开立的个人银行结算账户，包括II类户、III类户

1994年4月20日，我国大陆作为全世界第77个成员加入国际互联网大家庭，从此进入了互联网时代。23年来互联网不断向支付领域渗透与演进，尤其是2009年1月以来，工信部先后颁发了3G（第三代移动通信网络与服务）和4G（第四代移动通信网络与服务）基础电信牌照，宽带移动互联网覆盖率和渗透率大幅度提高，智能手机等移动通信终端的性能与功能迅猛提升并大规模普及，大大促进了支付创新迭代，引发个人网络结算账户的创新与演进。

以银行为支付中介的时代，对资金账户的开立和管理权是银行具有垄断性的主要原因之一。央行对通货需求与供给的管理是通过央行与商业银行之间的双层账户往来实现的。

互联网向金融领域渗透是首先从支付账户切入，2003年从支付宝诞生开始，第三方支付机构为解决网络购物的买卖双方增信而提供担保支付交易，进而衍生出担保支付账户，这就是支付宝账户的雏形。 “支付宝”当时名称是“支付保”，最初是为远程交易、互不见面、没有建立任何信任的买卖双方提供担保，随后派生出转账、理财、征信等功能，通过与各个商业银行汇路的直连，间接实现了跨行清算职能，成为资金流通的核心枢纽。

随着金融科技领域诸如二维码、Tokenization（标记化技术）、生物识别技术（虹膜、人脸、指纹识别）、移动互联网络与终端技术的广泛应用，非银行支付机构提供的支付账户已然成为80后、90后的首要结算账户，并向60后、70后迅速渗透。传统的银行账户体系受到非银行支付机构支付账户的强烈冲击和挑战。近年来，随着人民银行对商业银行的限定功能账户放开了面签面核的政策管制，商业银行正穷追猛赶，大力拓展II类户和III类户。两个体系的个人网络结算账户相互竞争合作、学习借鉴、兼容并蓄，促使我国个人账户体系的多元化、便捷性、创新力、客户体验、低成本与高效率均领先全球。

我国个人网络账户有六大演进趋势：

第一，前台化与中心化。个人网络账户逐渐成为网络金融的中心，一端连接资金端的各类传统的银行I类户，另一端连接资产端的各类交易账户和权益账户。个人网络账户从后台走向前台，其账户标示以手机号、email账号、网络昵称等个性化定制为主，具有高识别度和随身性，更加便于记忆，交易频次越来越高，所以其支付功能越来越凸显，所绑定的传统银行I类户距离交易行为越来越远。个人网络结算账户在整个金融交易中越来越中心化。

第二，移动化与云端化。移动通信设备强大的功能和随身性，客户注意力向移动通信设备的屏幕转移趋势日益明显，在互联网多屏时代（PC电脑屏、笔记本电脑屏、Pad屏、手机屏、可穿戴设备屏等），随着扫码技术、摄像头、APP普及，支付交易向移动端迁移的趋势越来越明显，移动支付的交易金额和交易笔数呈现几何数级增长。支付交易的账户存储在云端数据库，大量支付交易由分布在云端的服务器集群支撑完成，移动化与云端化的趋势越来越明显。

第三，介质和形态异形化。个人网络结算账户展现形态和存储介质出现了异形化趋势。传统的账户介质和形态以存折、磁条卡、IC卡为主。移动互联网时代，人们生产和生活的时空从传统的物理载体向网络上的虚拟载体不断迁移，因此记载账户的介质也不断发生深刻变化。随着账户信息的数字化和加密技术越来越成熟可靠，账户的展现形态可以是二维码、人脸、虹膜、指纹、任意特定图形等，账户的存储介质可以是手机终端的SE（Secure Element，安全元件）、手机SIM/UIM卡、各类异形变种卡、人体器官、可穿戴设备（如：手环、手表）等。從贝壳、铜币、银票、纸币、刷卡到二维码、NFC、声波、刷脸支付等，支付的介质和形态都发生了沧海桑田的巨变，改变了收付款人的行为习惯，重构了整个金融创新格局。

第四，提供主体异质化。当前各行各业纷纷跨界进入网络金融领域，比如阿里巴巴和腾讯等互联网巨头、苏宁等传统零售企业、顺丰等物流企业、中国移动和中国电信等通信运营商等，个人网络结算账户的提供主体不仅限于传统金融机构，而是呈现多元化态势。账户开立与管理的发生地不再仅限于金融机构网点，而是大量在手机APP或网页上发生，或嵌入在各种非金融场景中，比如：网络游戏、航旅软件、社交软件等。这些跨界提供个人网络结算账户的市场主体给支付服务需求者带来更多选择和更好体验。

第五，账户与场景开放化。账户与场景之间互联互通、开放共享：应用场景越多，账户的出入口就越多，沉淀在账户中的金融资产流动性就越强，账户本身的价值就越大。在社会分工越来越细的移动互联网时代，账户管理者、应用场景运营方、受理环境搭建者等各参与主体需要紧密协作，以账户为核心，连接一切。

在当前互联网大数据时代，遵循开放、共享、互动的互联网精神，很多机构将账户和场景向合作机构开放，互为客户，交叉营销，共享账户入口，通过打通各类应用和产品，基于账户提供各种增值服务。比如：微众银行的个人网络结算账户就是相对开放的体系，在资金端打通了主要银行的支付汇路，在资产端对接了各金融机构的产品，客户可购买合作机构的基金、理财、保险等各种金融产品。

第六，功能与应用集成化。随着我国全社会各行各业信用体系建设不断完善，网络实名制、手机卡实名制、车票实名制等等不断强化，未来个人网络结算账户可与这些实名制账户归并，将支付、投资、理财、游戏、社交、电商等所有账户功能和应用场景集成在一起，笔者称之为“根账户”。理想状态下，人民银行超级网银全面普及，不同类型的个人网络结算账户实名制要求与功能趋同，未来一个民事行为能力人只需唯一一个个人结算账户，如同社保账户一样，成为整个社会信用体系的基础服务和公共产品，每个人所有资金进出均需经过这个“根账户”。“根账户”的管理机构必须具备中立性、公益性、权威性、开放性、合规性，所以“根账户”的主密钥由人民银行保管，所有各类个人网络结算账户万流归宗，这意味着真正实现客户共享和大数据共享的时代到来，会对我国金融和经济活动产生革命性影响。

（作者单位为上海银生宝电子支付服务有限公司）