民生银行30亿假理财案

飞单谜局

2017年4月21日，民生银行北京分行航天桥支行门庭冷落，一改往日的繁忙景象。大厅中传来哭泣声和辱骂声，几名工作人员呆呆地站在那，无所适从。

此前，4月18日晚，民生银行董事会发布紧急通知，称民生银行总部发现本行航天桥支行存在严重违法行为，并向公安部门报案。

民生银行董事会称，该行针对此案已设立内部调查工作组，保证用最短的时间，配和公安部门彻查此案，维护受害人权利，解决社会各方诉求，依法承担相应责任，并严格按照法律法规的相关规定，切实履行信息披露义务，维护广大投资者权益。

公安机关在进行调查时发现，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同他人，私自销售非本行理财产品，涉案金额高达30亿元人民币，构成对投资人的重大危害，是有史以来第一大“飞单”案。

最新消息显示：民生银行北京分行航天桥支行行长张颖、副行长肖野、投资经理李亚慧和其余三名涉案员工均被公安部门控制，接受调查。

据知情人透露，目前，参与谈判的多名投资者代表与民生银行高层谈判的结果是：最晚在7月底以前解决投资者的初始投资款（其中需扣除之前曾投资同类产品的所得利息）。

最近两年，理财和代销业务、交叉金融业务的防控风险已经引起监管层关注。在4月21日的银监会一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清强调：在规范理财和代销业务方面，要首先规范销售行为，充分披露产品信息和风险，严格落实“双录”（指录音录像）；在规范交叉金融业务方面，要落实穿透原则，根据基础资产性质足额计提资本和拨备，不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。同时，完善流动性风险管理，将交叉金融业务等纳入流动性风险监测范围，定期开展压力测试，合理控制期限错配水平。

案情

4月18日上午，一位女性投资者来到民生银行北京分行航天桥支行的某服务窗口，拿出纸质版的合同称要兑付到期产品。该窗口柜员看完合同后，否认该行发行过这种理财产品。

据悉，该女性投资者几天前就被告知，该理财产品并非民生银行发行。据估计，有近50位私人银行客户在航天支行购买了这一款名为“非凡资产管理保本第158期私银款”的保本理财产品。

据知情人透露，4月17日晚间，民生银行北京分行航天桥支行副行长肖野及三名员工就已经被公安机关带走。

随后，民生银行30亿理财“飞单”案引发社会关注。

“张颖案扑朔迷离，坊间传闻说，民生银行在兑付某客户商业票据的时候，发现了假章，并根据假章线索进行调查，发现了大额‘飞单内幕，并立即报警。但也有传闻称，最先发现‘飞单的，并不是民生银行，而是一名投资者，这位投资者通过理财登记编号进行查询，发现民生银行官方的理财产品数据库中，并没有该投资者在航天桥支行进行投资的该期‘非凡系列理财产品，意识到被骗，继而报警。”民生银行公司银行部员工李敏告诉《中国新闻周刊》。

据悉，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同其他工作人员，向该支行鲸钻高尔夫俱乐部100多位私行客户和其他没有达到私行标准的高端客户推荐“非凡资产安赢”等“非凡”系列理财产品。

《中国新闻周刊》调查发现：要购买该理财产品，根据《理财产品业务实施细则》，投资者需要事先签署《中国民生银行理财产品说明书》《中国民生银行理财产品协议书》《中国民生银行理财产品转让协议》《交易资金监管协议》四份协议。

据媒体报道，《中国民生银行理财产品转让协议》的签署，主要是因为先前投资该理财产品的投资者因为资金紧张，愿意将到期利息全部兑付给接盘者，因此，张颖以高息低险为由，将非本行理财产品在私行客户和高端客户当中进行销售，并在销售过程中，所有的合同文书都加盖了“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”，除了《中国民生银行理财产品说明书》以外，所有的协议都有受让人和转让人的手写签名。

但是，该理财产品从未在民生银行总行备案，通过官方渠道无法追查投资资金的具体流向。这意味着民生银行对此类理财产品毫不知情。民生银行北京分行航天桥支行行长张颖私自使用公章，已经构成越权。

“‘飞单就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行的理财产品，从中获得高额的佣金提成。对于投资者来说，因为投资资金失去了银行的背书，因此面临着巨大的风险。”国家金融与发展實验室教授李正辉告诉《中国新闻周刊》。民生银行航天桥支行行长张颖的行为，已经构成了“飞单”，需要民生银行内部监管部门联合公安部门对资金流向进行查明。

“航天桥支行行长张颖给客户的商业票据上盖假章，这件事发生的概率并不大。客户的银行承兑汇票在签发的时候，一定要使用航天桥支行的公章，如果张颖在销售非本行理财产品的时候，都能够拿到公章，说明越权已经产生，她没有必要再刻一个假章。”李正辉告诉《中国新闻周刊》。

李正辉表示，银行的资金往来渠道清晰，如果张颖发现非本行理财产品的资金无法收回，她不可能从票据业务上随意挪动资金。因此，坊间传闻的“萝卜章”和银行承兑汇票造假，可信度并不高。

“如果存在票据造假……涉案金额不可能30个亿，除非整个民生银行北京分行都在造假。”民生银行公司银行部员工李敏告诉《中国新闻周刊》，民生银行的经营流程和风控体系较为严密，“一般支行如果存款少了1个亿，支行的行长就要受到惩罚，如果在商业票据上做30亿的假，这么大的资金流异常，北京分行不可能不知道。”

张颖案事发后次日，民生银行向航天桥支行紧急调派了一位新任行长，以应对目前难以开展的支行工作。同时，民生银行总部组建临时应急领导小组，由民生银行法律部总经理陈军担任执行组长，北京分行纪委书记、常务副行长杜鹏担任副组长，同受害者组成的维权小组进行交涉。据悉，维权小组与会成员对于民生银行处理问题的态度比较满意，并约定未来会针对这个案件进行多次沟通与交流。