大学生信用卡使用行为研究

裴蕾

自2003年“中国信用卡元年”以来，我国信用卡市场快速发展。近年来越多的国内外金融机构开柘中国信用卡市场，使得国内信用卡持卡人数及信用卡发放量逐年增长。信用卡消费作为当今社会快速发展的产物也同样受到越来越多的大学生的青睐。虽然多数大学生无固定收入，但这并不影响他们对信用卡的使用，为了能更自由的支配资金，甚至加剧对信用卡的使用热情。以此为背景，本文主要对当今大学生信用卡的使用行为进行分析与探究。

信用卡在中国市场的发展已有几十年的历史，凭借着其为人们带来的便利，受到了广大用户的好评。自2004年广东发展银行针对国内的大学生群体发行了第一张大学生信用卡以来，国内大学生信用卡持有群体以不可忽视的力量迅猛发展起来。国内各大商业银行曾经一度把大学生作为主要发展对象，推出了一系列大学生信用卡。在校大學生持有信用卡人数与日俱增，信用卡在大学生中逐渐普及的同时，我国大学生“卡族群体”的风险指标——延滞率在逐年递增，大学生信用卡不良率也在不断攀升。2009年开始，大部分商业银行暂停了大学生信用卡业务，部分银行相应提高了审批门槛。因而，对我国大学生信用卡使用情况的研究具有重要意义。

大学生信用卡消费存在的问题

个人信用记录不够重视。很多大学生对个人信用记录不够了解和重视，不知道信用记录对自己今后的生活会有哪些影响，会出现透支后还不上款的现象。个别大学生在冲动性消费的驱使下，盲目铺张消费，形成了大量的债务，有些大学生没有能力偿还欠款就拖欠不还，他们采取极端的方法和手段，甚至最后走上了违法犯罪的道路，而且在毕业之后就找不到踪影，给银行造成了大量的损失。

信用卡使用频率低。信用卡使用的便捷性及时尚性成为很多年轻人追捧的原因，但也有很多学生办理信用卡是由于受到它的附带产品的吸引，或者是从众心理的趋势，亦或是为了帮助朋友完成办卡任务等外在原因。这样的背景下所办理的信用卡可能会成为一张死卡，甚至都没有激活，或者使用频率极低，放卡银行无法从中获利，更是对资源的一种浪费。据统计2005年我国信用卡发卡量最大的招商银行存在大量不活跃大学生信用卡，很多卡在次年首月因为征收年费而出现大量销卡现象。

个人理财意识淡薄。虽然使用信用卡的大学生人数很多，但能够利用信用卡进行合理理财的大学生数量却少之又少。众所周知的信用卡的透支功能为没有固定收入来源的大学生带来了福利，一方面可以有效地解决资金短缺的燃眉之急，另一方面也体验了提前消费的时代潮流。经过调查发现很多大学生意识到了个人理财的重要性，并且主观上也迫切希望可以利用信用卡帮助大家进行理财，但是在实际操作过程中却显得无从下手，不知道该如何去做。

合理规范大学生信用卡使用的建议

建立良好的信用记录。广大的大学生群体应该理性使用信用卡，建立良好的信用记录，这不仅需要大学生自身的努力，同时也需要社会多方面的支持与鼓励。既包括银行方面的监督，也包括学校方面的宣传教育。例如银行可以提高对个人信用记录的规范及要求，号召大学生在校园内就开始建立个人信用记录，鼓励大学生使用信用卡，并且定期开展大学生信用卡知识教育工作。这样银行既培养出具有良好信用记录的潜在优质客户，又起到推动整个社会信用体系建立的作用。

树立合理的理财观念。通过上述分析可以发现，如今的大学生理财观念相对比较淡薄，并没有接受到良好的理财教育，而理财能力对于个人或者集体来讲是成熟的主要标志，因此树立合理的理财观念显得十分重要。首先需要学校方面加强对学生的教育，包括针对大学生存在的问题开设一些讲座等，对一些现实存在的问题进行有针对性的分析。另外也可以开设关于理财方面的选修课程，让学生有机会接触系统的理财知识，提高自身修养。校方甚至可以与一些金融机构进行合作，推荐财经专业的学生进行实习考察等，为学生提供零距离接触理财的机会。同时在家庭教育方面，也需要家长为孩子做好榜样，从小教育孩子进行合理消费，既能勤俭节约又能做到合理利用资金，指导孩子树立正确的金钱观，进而形成科学的理财意识。

加强信用卡消费的教育。社会应该引导大学生规范使用信用卡、加强大学生信用卡消费的教育。其中包括消费心理的教育，让大学生在心理上认同信用卡，不畏惧使用信用卡，正确认识使用信用卡消费可能带来的弊端。可以从信用卡的功能方面进行宣传，使用信用卡最大的目的在于用未来的钱来满足当下的需要，是一种提前消费的过程。只要养成合理的理财习惯，按时还欠款，不但不会产生不良的信用记录，还会为自身的信用值加分。从大学时代加强对信用卡使用的规范教育，有利于今后消费观、价值观甚至人生观的塑造，理性的使用信用卡可以将信用卡功能发挥最大化，为人们的工作、学习和生活都能够带来便捷。

增强大学生的自我管理能力。在使用信用卡进行消费的过程中，最重要的是自我管理和自我约束在发挥作用。如今的大学生一直接受的是系统的初高中教育，在走进大学之前多数都生活在家长身边，所受到的外在的制约作用明显，因而缺乏自我管理能力。大部分学生初入大学缺少了家长的约束，不知道什么该做什么不该做，失去判断力，因而加强大学生的自我管理能力显得尤为重要。在具体的操作过程中需要各界的共同努力，就学校方面，老师可以通过与学生平等对话的方式增强学生对自己的认同感，让学生明确自身的主动性与自我价值，进而认识到自我管理的重要性。

信用卡的使用对于大学生来讲既面临着很多便利又面临着很多挑战，在具体的实践操作过程中需要不断调整自身的态度及使用策略才能发挥出信用卡的优势。大学生应该养成理性使用信用卡消费的素质，促进信用卡市场的健康发展。