对个贷业务关键风险控制的思考

张岚

【摘 要】个贷业务的发展与我国房地产市场的发展息息相关，当前我国房地产市场存在泡沫，因此个人住房贷款业务的风险也随之增加。加之我国银行业的发展时常面临资金流动性不足和盈利压力等问题，于是各商业银行将个贷业务作为信贷结构调整中的关键内容。本文从个贷业务关键风险内容出发，阐述了当前银行面临的一些主要风险，并结合风险内容介绍了有关关键风险的控制方法。

【关键词】个贷业务；关键风险；控制

一、个贷业务的关键风险

1.合作机构风险

金融市场随着资金供求、利率和汇率的变化而变化，在这样的环境中，银行需要与外部同业机构建立合作关系，外部环境的不确定性，也就是合作机构的不确定性给银行带来了一定的风险。在贷款业务中，银行出于资金流动性的问题可能与合作机构建立资金往来关系，在出现资金短缺的情况下，对同业机构进行拆借，但是合作机构的经营管理运作并不受到银行的监测，因此合作机构如果暴露在市场风险下，银行机构同样面临风险的承担问题。

2.客户风险

从微观层面上来看，个人会在某种程度上将风险转嫁给银行。个人作为资金的使用者，出于自身投资或使用的需要，会一定程度上隐藏自我信息。而银行作为签约的另一方不直接参与个人资金的使用，因此无法全面掌握个人资金的使用情况。尽管现在银行体系已经建立征信系统可以对贷款个人信用进行检测和评估，但是对于个人信用质量和资金的偿付问题无法做出准确客观的判断，并且不排除造假信息或盗用他人信息不被察觉的情况，因此客户方给银行带来了某种程度上的风险。

3.担保风险

担保风险包括抵押物风险和质押物风险。抵押物权属不清晰，例如部分产权和产权替代产生的风险，还有抵押物价格变动的风险，以及抵押物处分的风险，在实务操作过程中，采用阶段性担保加上房产抵押担保的方式的个贷业务，容易在担保转换过程中出现衔接上的问题。质押物风险指的是质押储蓄存单或者以凭证式国债的形式，在国债未作冻结时终止，付手续费的方式形成质押物，这些方式造成了质押物管理不善，质押权利丢失等问题。担保过程中保证人如果未按照规定进行担保人资质和能力审核，易造成贷款担保不落实的问题。

4.操作环节的风险

随着个人住房按揭贷款业务量的增加，在银行业务员办理操作业务过程中需要加快办理速度，经常忽视办理中的细节，从而降低了操作严谨性，造成相关细节的缺漏，例如合同要素的填写错误、随意修改等，操作环节的失误可能造成合同本身法律效力的缺失，产生法律纠纷。另外，在人员操作流程中可能存在谋取私利的行为，对贷款人身份审核不严格，伪造签名形成无效合同，或是未完成抵押登记手续就提前发放贷款等行为，会给银行带来潜在的风险。

5.贷后管理风险

贷后管理风险表现在未对贷款使用情况进行追踪，房屋他项权证到位不及时以及逾期贷款催收处置不及时造成贷款的损失。除此之外，未按照规定保管贷款合同等重要档案资料，或是合同被损毁的情况亦容易发生风险。对贷款资金的监控需要运用有效技术手段来全面监督个人信贷资金的使用状况，尤其是对资金先付后返再挪用的情况也很难监控。银行资源配置的不合理易导致贷后监管、档案保管、信息维护等环节的管理不到位，给银行带来潜在不可预估的风险。

二、关键风险控制方法

1.完善内部管理落实规章制度

从管理制度、管理风格和管理工具等各方面进行监督和完善，通过内部管理健全规章制度来有效落实监管措施，防范操作风险。管理制度的制定应当在监管部门颁布的《商业银行内部控制指引》制度框架下对各项贷款产品制定完善的业务章程，各级分行依据地方经济发展的具体情况制定实施细则，从而完善银行内部传导机制。管理风格与银行团队的内部控制效果有显著的关系，领导层应当树立积极有纪律的工作风格，提高内部控制合规管理的规范性，增强员工风险防范的意识。

2.规范操作防控关键风险

防范关键风险的关键在于防范贷款资料真实性不足的风险、合作方风险以及员工操作中的道德风险。需要加强对个贷业务真实性的审核，將风险防范落实到资料审核的细节上，认真核查把握个贷交易的背景真实性以及个贷抵押品的真实性，通过多维度管控把握个贷合作方管理的有效性。恰当地使用授权、考核、监督、培训等管理工具，建立健全内部授权体系、业务操作流程和人员分工岗位职责等内容，确保岗位能够在有效分离的基础上加强风险防控的效果。

3.运用系统控制制约违规操作

加强技术部门和业务部门的合作，对个贷产品设计过程建立有效风险防范程序，建立健全信息安全管理体系，完善人员执行中的编码识别、数据接口设置，提高机控覆盖率，从技术层面加强对人为操作的监督，减少人为操作的风险。对操作系统、应用程序和操作环境实施控制，建立应急预案，保持业务开展的持续性，完善个贷业务系统的各方面技术，控制制约违规操作，减少个贷业务中的风险。

三、结论

我国市场经济的不断发展让个贷业务成为商业银行业务中越发重要的组成部分，与之相关的风险也不断显现。虽然这些风险难以避免，但是通过有效的风险控制措施，能够将这些个贷业务风险控制在可控范围内。

参考文献：

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