浅析我国中小企业的融资困境

彭杰

摘要：中小企业是市场经济的重要组成部分，中小企业的发展在很大程度上会影响市场经济的稳定。当今中小企业普遍存在融资难的困境，这将严重阻碍中小企业的发展速度。因此改善企业的融资环境对于企业自身和市场发展意义重大。本文分析了中小企业融资难的原因和解决途径，这将对改善融资环境具有指导意义。

关键词：融资困境；信用担保；中小企业

一、中小企业融资难的原因

1.未建立起现代企业制度，财务管理不规范

中小企业在企业制度和企业管理方面存在各方面的纰漏，在企业运营方面都不是很稳定，这必然会给中小企业的经营带来许多风险。中小企业的管理制度比较落后，其财务管理制度不规范，也不健全，管理层的管理意识不强和管理能力不足，缺乏必要的财务管理素养，导致企业的财务管理制度漏洞较多，财务状况披露不力，透明度不高，这严重阻碍企业的贷款能力。

2.中小企业缺少抵押物，影响间接融资

中小企业由于技术限制和资金限制，往往存在经营不善、资产质量差等问题，这严重影响企业的担保能力。在有融资需求，向银行等金融机构贷款时，很难向金融机构提供符合要求的抵押品，从而严重影响其贷款融资的需求。

3.银行体系结构不合理，缺少为中小企业服务的银行机构

金融体制改革滞后，现有银行体系不适应中小企业的发展。我国实行的计划经济造就了传统的金融体系，因此我国的金融系统适应了高度集中的计划经济体制。但是，金融体制改革不彻底，金融业的发展受阻，这就造成了中小金融机构压力大，分布较少，资本市场和货币市场的发展较为缓慢。近几年来，各家商业银行不断努力，完善其金融服务，以便为中小企业提供全方位服务，但是企业对金融服务的需求增长速度扔远远高于商业银行金融服务完善速度。近年来，仅有一成左右的小企业能顺利从金融机构取得贷款，相比而言，能从国有行取得贷款的企业更是屈指可数。造成这种现象的原因是银行从自身利益出发，更愿意贷款给风险性相对较小的大企业，银行体系信贷评级对中小企业的限制较多，造成中小企业贷款困境。

二、改善中小企业融资困境的措施

在激烈的市场竞争中，解决中小企业的融资困境，决定中小企业发展以及市场经济稳定。解决中小企业融资要从国家的政策和法律规范、企业的自身的具体情况出发，对其进行全面的考虑，根本上解决中小企业的融资困境，

1.建立与中小企业相适应的金融服务体系

在我国，随着经济全球化的发展和市场竞争的加剧，金融体系对中小企业的支持正受到日趋强大的压力和冲击。金融机构的服务质量和服务的范围对于中小企业的融资乃至中小企业的长期稳定发展发挥至关重要的作用。国有商业银行应该多加关注中小企业的融资问题，适当调整其贷款政策，调整中小企业的贷款审核标准，以公平、公正的态度对待大型企业与中小型企业，支持小企业的建设和发展，满足中小企业合理的资金需求，给予中小企业资金支持，承担起服务中小企业融资的社会责任。金融机构还要杜绝不合法费用，建立严格的贷款审核制度，坚决抵制不良贷款。此外，金融机构还可以拓宽服务范围，实现一条龙服务，为企业的创办，生产运营提供金融咨询服务。这样将会吸引到更多的客户，增强客户的竞争力，保障客户稳定健康发展，从而能保证贷款的回收，降低贷款风险，实现金融机构与客户的协同发展，实现双赢。

2.拓宽中小企业融资渠道、降低门槛

在中小企业的发展中，很多企业都受到了融资渠道的限制。融资渠道单一造成融资难度增加，因此，拓宽企业的融资渠道，也是决定中小企业长远发展的关键。建立多层次的市场体系，完善市场结构，在实现金融改革的同时，增加融资渠道。推動多层次全方位的市场建设，继续坚持主板市场的地位。在完善现有中小企业板块基础上，加快建立中小企业上市辅导体系，充分启动创业板市场。继续推动中小企业境外上市工作。鼓励中小企业扩宽融资方式，建立适应中小企业的市场体系。

3.建立以中小企业为主要服务对象的信用担保体系

在中小企业的融资体系中，信用担保是必不可少的一部分。金融机构在向中小企业提供贷款时，要求企业提供符合条件的抵押或担保，这样可以降低金融机构的贷款风险，同时也能使企业得到更多的资金支持。政府可以增加风险储备基金以应对中小企业的贷款风险，或者，政府可鼓励企业借助民间资本进行担保，成立多层次的担保结构。由于担保机构存在很高的亏损风险，很少机构愿意给中小企业提供担保，担保机构仅仅依靠自身的资本，是不足以应对如此高的风险。因此政府可以鼓励创建再担保机构，建立各种形式在担保体系，分散担保风险，共同解决中小企业的担保难题。因此，要想促进中小企业的发展，地方各级政府应在市场经济的背景下，创新担保方式，继续完善中小企业的信用担保体系。

中小企业的融资是一个综合性的问题，需要政府和企业共同努力。企业要增强自身实力，扩大影响力，政府要完善金融体系建设，建立适应中小企业发展的融资环境，在政策和法律层面为中小企业的融资保驾护航。