我国私人银行发展现状及存在的问题分析

袁艺文

摘要：随着我国的经济的快速发展，我国的人群的数量持续增多，高净值人群的数量不断增长推动了国内私人银行业务的需要，开拓私人业务将会成为各个银行的重点，对我国私人银行的发展状况和问题进行分析，并对私人银行业务提出有益的建议。

关键词：私人银行；竞争；人才

“私人银行”业务是以“财富管理”为核心目标，将商业银行所涉及的资源作为一种保障，向客户及家庭提供私密的“管家式”金融服务。

一、私人银行的来源及发展

私人银行是一种为富人服务的综合性金融服务，银行会根据客户的需要量身设计出专属于他们的金融投资服务。世界上的第一所私人银行是在日内瓦，在建立的初期是为客户提供投资金融服务，业务的范围也比较单一，随着不断的发展，之后欧洲的许多国家都相继成立私人银行，在经过这么多年的发展，已经形成了日内瓦、伦敦、新加坡等多地为中心的业务发展格局，主要是以欧洲、北美、亚太三个地区。

二、私人银行在我国的发展

在我国市场上有以下几种从事与私人银行业务

（一）由全国性银行或保险公司等金融机构，发起设立并控股的全国性证券公司。由省市两级地方金融公司入股专业证券公司，根据国家对证券业务的特许经营权，让证券公司在办理私人银行的业务中占据主导地位。

（二）投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等形式的银行。主要的形式以客户咨询、投资等业务，具备一定的资本能力，在金融业具有很大的灵活性，现在正逐渐成为我国金融业的一支重要能量。

（1）发展初期

我国的商业银行和私人银行还属于两大分支，两大银行之间的业务不兼容。但在2002年的时候，出台了信托法，初步的确立银行、证券、保险分开的模式。分开监管有利于防范金融风险，但随着证券市场的发展，金融机构的资本流动出现了非常大的进展。保险资金现在不仅仅可以投资基金也可以投资商业银行的次级债等。目前我国的私人银行还处于初级阶段，资金基础比较弱，业务范围狭窄，缺乏创新性，与西方的私人银行相比，我国还存在着很大的差距。我们需要借鉴和学习西方的经验，改善我国私人银行的不足。

目前现在承担私人银行证券业务的证券公司规模较小，而且竞争力不大。主要原因是资本较少，与西方的证券公司相比较，我国无法匹敌。发达国家私人银行的并购也越加激烈，私人银行也趋向国际化，现在西方很多私人银行都将视线转向到中国，随着全球经济的一体化，中国的资本市场逐渐开放，处于弱势的我们如何处理与西方发达、坚强的私人银行抗衡是一个比较大的问题。

（2）业务结构较为简单，综合财富管理理念和能力尚未形成

国际的私人银行主要是以产品收益和客户的期望为主要，不再是单单的关注传统的理财产品，而是更加的全面的理财，现在也不仅仅是对富人的私人理财，甚至是延伸到富人的家庭，对富人的生活方式、儿女教育都有一个相应的资金理财方案。而我国的银行业务仅仅是关注财产增值，而忽略了全方位的服务管理，还维持着传统银行业务，太过于单一，而且私人业务的投资也仅仅是一些基础性的，比如说股票、存款、债券等，对于一些灵活的投资金融服务还不够全面，甚至是很少的进行涉及。

（3）金融服务范围狭窄，无法提供全面的财富管理服务

国际私人银行对富人的行销策略是以养生、宗教、奢侈品等几个领域开展的，但我国银行则关注的是如何提高金融产品水平，很少会思考与其他银行的合作，这就只能在有限的服务中提供金融服务，在很大的程度上制约了金融经济的发展。

我国私人银行的定位也不够明确，业务范围有些狭小，没有产业意识。西方的私人银行已趋于多元化的发展，我国由于发展开始较晚，还处于传统的自营业务中。而且手段单一，业务相似。在资本主义市场上面临着激烈的竞争，存在着生存的压力。我们只有结合我国的国情，发展的眼光看问题，重新定位私人银行的功能和业务，在国际市场上占得一席席位。

（4）缺乏专业的私人银行营销队伍

虽然现在我国的大多数银行都已经开展了私人银行业务，但负责的经理一部分是来自于对公、个人信贷业务的，一大部分是由柜员组成，银行对这些人并没有进行专业的培训，导致整个业务技能和服务水平过低，很难让富人满意，而良好的私人银行是需要具备专业的客户经理，经理具有专业的营销手段，对各个领域的知识都有相应的了解，但这些却都是我国私人银行所没有的。

（5）提供私人银行业务和服务的法律都不够健全，比如说为客户提供详细的法律保障，但我国却没有提出相应的法律保障，甚至是可以說当前的法律是空白的。在西方的国家他们的税法都已经稳定，我国的法律还处于发展阶段，随着时间的发展，不断的进行变化之中，这就非常了影响了我国私人银行的发展。

在西方的私人银行的业务已经具备了健全的法律，

三、我国私人银行业务发展的路径选择

（一）强化金融产品的金融创新，树立品牌形象

私人银行最主要的功能就是发行和承销，私人银行在过程中发挥了优化资源配置的作用。国家发行债券是国家财政功能的体现，是国家采取宏观调控的手段。私人银行提供各项金融业务，为企业提供了更多投资的渠道，有利于企业更好、更快的发展。我国的金融市场的不断发展，吸引了不少的富人，还吸引了不少外国的富人，这就为我国的金融产品。衍生品是我国金融产品的主要发展的产品，主要是以人民币与外币之间的转换，利用市场的差价从而赚取了金钱，让客户可以减少风险的获得利润。虽然我国金融发展不断前进，但在我国的体制下不能把外国的私人银行产品加以利用，但可以利用其金融产品，将其引进进行相应的加工，这样会在产品方面简单很多。

（二）加强内外部渠道的联动营销，形成合力

个人是无法在金融市场对上市公司的股票股价的，这就需要私人银行对上市公司进行科学的、系统的股价。因为私人银行有很好资源，具有专业开发研究的功能。在内部建立多条联动机制，形成合力，全方位的金融发展快速发展，可以将海内外与部门有所联合，可以全面的提高私人银行的和人金融服务。在外不仅是要与非银行机构有一个良好的合作，而且还要对留学、保健等非金融公司有一个良好的合作关系，通过联合营销的方式，给客户提供一个更全面的金融服务。

（三）加快高素质人才队伍的建设

随着金融市场的发展，市场对传统的业务有了更高的要求，我们要为金融创新提供动力。我国的私人银行更加的关注人才培养，借鉴外国对于人才培养的经验，鼓励人员多多的参加专业讲座，加强与同行之间的交流。在建设私人银行业务时，要培养好后备业务，根据各项业务的不同，培养对应不同业务的人才。建立激励的约束机制，以客户家庭资产作为考核机制，提高薪资，提高私人银行人才的工资，促进他们的发展。

四、结论

创新是一个国家可持续发展的动力，也是适应现代社会发展的需要，而我国的私人银行一直不能够创新，维持着现状，这一直被人诟病，主要是因为我金融银行是一人独大的场面，所以私人银行不能得到很好的发展。私人银行无论是在国内还是国外，都必将是在金融业长期活跃的一份子。根据对我国投资银行的分析，我国还处于落后的时期，与西方发达国家相比，有很大的落差，我们必须大力发展经济，促进我国形成现代化的投资银行，对投资银行进行法律上的引导。不断地学习和借鉴西方的成功经验，争取在21世纪中取得一个良好的成绩。

参考文献：

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