大数据时代下互联网金融创新与发展研究

刘熠

[摘 要]互联网时代，科技日新月异，各行各业都需要创新，金融业更要主动适应经济发展新常态，不断创新与发展，才能在大数据的浪潮中健康高效地发展。文章探讨了互联网金融发展存在的机遇和挑战，提出了规避风险、抓住机遇的具体措施，以期对互联网金融的创新与发展进行充分的探讨。

[关键词]大数据时代；互联网金融；创新与发展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.10.059

随着科技的发展，互联网技术发展突飞猛进；随之而来的是对人们的生活、工作、学习等方面的影响。金融行业也深受其影响；互联网金融就是在这样的大背景下诞生的。金融行业的特殊性决定了其对数据收集与处理的高依赖性；但是，现代社会特别是中国：庞大的人口数量、复杂的应用市场、不可计数的信息量等，运用传统的信息处理方式显然已经不能满足现代金融发展的需要。所以，为了适应互联网金融的发展，对大数据的应用是必然的。这是对推动金融行业发展、推动社会产业链升级、提升效率的重要方法。所谓的大数据是指为需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据的出现对金融行业产生了巨大的影响，在这个互联网、电子商务迅速发展的时代，互联网金融企业打破了传统金融企业的垄断。所以在大数据背景下，如何利用大数据在数据处理方面的优势发展互联网金融，从而推动互联网金融行业的创新与发展是文章主要探讨的问题。

1 互联网金融发展存在的机遇

大数据金融是在基于金融行业庞大数据信息的基础上，借助互联网技术、云计算以及智能应用等手段，对数据进行深度的挖掘分析，并最终为管理者提供决策支持。所以，互联网金融依托大数据可以降低整体运营成本、发现企业运营中的问题、增强数据对称性等，从而促进互联网金融行业的发展。

1.1 通过大数据分析，降低整体运营成本

通过大数据分析可以快速锁定目标客户人群；大数据分析所依据的数据并不是通过询问消费者自己的意愿来获取的，而是通过收集消费者的消费或行为数据，在此基础之上进行的分析，从而得出有用的信息。而消费者的消费行为往往是自己意愿的真实表达，所以，依据这样的数据分析出的结果是具有很大真实性的。这样，就可以使企业更加合理地制订自己的产品计划和精准的广告投放，从而给企业带来更多的收益。

1.2 通过大数据分析发现问题，更有利于企业的成长

企业的管理是企业生存的生命线，所以如何及时解决企业管理中的问题是关乎其生存的大事。但是，解决问题之前有一个发现问题的过程。虽然传统的企业管理模式中也有监管部门，但是对于细微的问题或难以察觉的而又关乎企业发展的问题如何在源头发现是很重要的。所以提高对企业的监控能力是避免全局性问题产生的一个重要方法。而通过大数据分析可以及时地发现企业管理中的问题和漏洞，这样就可以把问题解决在摇篮中，从而节约企业的运营成本。例如：某银行实行指纹签到，优秀员工A从入职以来从不迟到早退，但近几天的签到总是迟到，通过对A近几年所有签到数据分析发现其最近的迟到是偶然现象，这时作为管理者是否考虑到是不是A家庭最近有什么问题，或身体出现了状况，及时地了解员工的异常情况，不但可以激励员工工作，还可以及时发现问题，并解决问题。所以，通过大数据分析，不断地发现企业内部管理中的问题，促进企业的不断成长。

1.3 通过大数据分析，能够增强数据对称性

传统的金融行业的具体业务和客户信息有很大的关系，但在传统金融行业中，客户信息往往是客户自己提供的，这就很难保证信息的真实性，就容易造成信息的极大不对称，对于金融行业来说，信息的不对称给企业带来了巨大的风险。而在大数据时代，金融机构不再单纯依赖客户提供的信息，而是通过数据监控客户的财务信息，这种监控是全程的、持续性的，这就很好地解决了信息的不对称现象，从而降低了金融机构的运用风险，给企业的发展提供了更多的保障。例如现在的银行对于客户的交易支付、资产负债、纳税、信用记录等进行全面的综合评估，能够计算出客户的违约概率，从而大大降低银行的运营风险。

2 大数据时代给互联网金融带来的挑战

2.1 金融机构的非结构化数据难以分析利用

互联网金融在实际的业务过程中，由于相关规定需要录制视频，而这类非结构化的数据是很难用傳统的数据分析方法和工具加以利用的。而金融机构的这类非结构化的数据量往往又是庞大的。还有网络时代，网络聊天等内容也逐渐成为金融业务的依据，但是从目前的使用情况来看，情况不容乐观。很大一部分原因是这部分数据大部分是非结构化数据，金融机构在利用的时候存在很大困难。所以，非结构化数据的处理能力，在一定程度上限制了金融行业的发展。

2.2 大数据对技术的高要求导致决策的风险增大

大数据处理在我国也仅仅是刚起步的阶段，与之相对应的技术和软件发展都还不成熟。现阶段我国大数据的应用主要还是在传统结构化数据领域，对于非结构化数据领域基本无法运用。这就导致金融机构的决策依据——大数据分析的结果具有片面性，从另外一个角度说，就是增强了决策的风险，这对于整个金融行业的发展是不利的。

2.3 缺乏数据支撑，不利于风险管控

传统的金融行业与客户之间关系比较紧密，信息获取比较广泛、真实，它们的数据基础是比较好的。但是随着互联网的发展，互联网金融随之诞生，紧随其后的是互联网金融机构的大量出现，近几年，如马云牵头成立的小微金融服务集团等，这些小微金融企业急需要数据的支持，但这也恰恰是这些小微金融企业所缺乏的。而数据又是金融业务不可或缺的依据，这就增加了金融业务的风险。

3 推动互联网金融发展的措施

3.1 积极推进金融机构的大数据战略

大数据的时代已经来临，每一个企业都想搭上大数据的便车。金融机构更是要从长远利益出发，一方面，要转变发展思路，制定相关的大数据发展措施，要以客户的需要为核心进行创新，积极丰富客户的数据，从而形成完整的数据结构，以降低企业营运风险，推动企业的发展。客户数据结构一般包括客户基本信息、客户行为信息、客户偏好信息等维度，在此基础上，对客户数据进行分析，确定客户类型、客户风险度、客户价值度。另一方面，网络金融机构还要积极积累自己的数据，进一步挖掘和分析客户需求，以为客户提供多样化和个性化的服务方案为目标，利用网络和电商平台等方式，提高商业银行营销与广告的精准性，进而发现新的商机，为银行拓展新的业务。

3.2 以大数据为依托创新信用评价制度

随着互联网的发展，特别是近几年“互联网+”概念的提出，更是推动了互联网和其他行业的融合。网络金融行业在这个大背景下也出现了爆发式的发展。身边随处可见的网络金融服务，比如微信上的众筹、类似于借贷宝的借贷平台、小微银行等，如雨后春笋般发展起来。由于网络金融的快速发展，也显现出不少问题，比如网络借贷平台好多采用无抵押贷款，而好多贷款者是无经济收入的学生或其他投机者，一旦他们不能到期还款，这将严重影响网络金融的发展。还有网络众筹，前不久爆发的虚假众筹等新闻给我们的网络金融机构敲响了警钟。造成这些问题的根本原因还在于网络金融的快速发展，而与之相配套的政策、措施却没有跟上。传统的评估征信制度和方式已经不能适应大数据背景下网络金融的发展。所以，要积极以大数据为依托，建立新的诚信评价模式。当然，建立新的诚信评价制度并不是完全抛弃传统的诚信评价制度，而是在继承传统诚信评价制度优点的基础之上进行积极的创新与改革。与此相互配合，还应该有效地挖掘和收集客户的信息，例如朋友关系、信贷历史等方面的信息。另外，还要积极构建安全有效的风险预警机制和控制机制，把线上与线下有效整合，为投资者建立一个高效、安全的投资环境。

3.3 以大数据为依托发展互联网金融客户对商家（C2B）模式

所谓的客户对商家模式就是以客户为中心，主要的做法就是把分散的购买欲望通过大数据分析聚合到一起，形成一个强大购买统一体，从而改变传统商家对客户模式中用户“一对一出价”的弱势地位，使单个用户能够以大批发商的价格购买单个商品，有效降低购买成本。而做到这一点就需要通过大数据对消费者或者客户的需求、习惯、行为等进行及时、全面的分析，通过分析，筛选出目标客户，然后通过精准的销售，就可以达到聚集那些分散的购买欲望的目的。另外通过大数据分析，还可以有针对性地制定出个性化的产品和服务，从而提升客户体验，推动互联网金融的发展。互联网金融客户对商家模式是未來金融发展的必然趋势，互联网金额企业要想在未来的发展中立于不败之地，就必然通过创新与发展来不断地适应这一趋势。只有这样互联网金融才能有一个更好的未来。当然，也要注意到，这样做必然会提高金融的服务成本，资金监管的难度等问题。

总之，在大数据背景下，我国互联网金融面临着重大机遇。大数据分析技术为互联网金融打开了另一扇大门。依托大数据技术，互联网金融实现了一定的转型，正在渐渐地取代传统金融行业。随着大数据和互联网金融的不断融合，互联网金融的透明度将不断提高、营销越来越精准化、风险规避能力不断增强、经营绩效不断提升、运营效率也不断提高，这都将不断推动我国互联网金融行业的健康发展。但是也要看到，由于大数据技术在我国还处于刚起步阶段，本身需要完善的地方还有很多，和互联网金融的融合就更加困难重重，比如2013年“棱镜门事件”就给我们敲响了警钟，所以这就要求我们在利用大数据给我们带来的革命性变化的同时，也要不断地积极创新，推进大数据技术的发展，并且传统金融的取代不是一朝一夕的事情，所以，互联网金融需要规避风险，抓住机遇，只有这样，互联网金融才能在大数据的浪潮中健康高效发展。

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