大学生网络信贷风险及其规避——以大学生网络信贷恶性案件为例

蔡燕萍

摘 要：随着互联网的迅速发展，网络信贷模式也应运而生，更是受到了大学生的追捧。然而，由于网络信贷市场的不规范，学生的消费观等原因，导致校园网络信贷的恶性案件层出不穷，需要社会各方关注且思考其中的缘由和解决措施。

关键词：网络信贷 大学生 恶性案件 风险规避

一、大学生网络信贷恶性案件陈述和分析

（一）案例介绍

案例1：郑州市河南牧业经济学院，以在校大学生为了满足自己畸形的消费需求，并且参与非法赌球活动，利用同学的身份证骗取校园贷款，最终因为债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀。案例2：某大二女生因爱慕虚荣，在网络借贷平台借款3500元购买新款手机，但因短时间依靠打工无法偿还，便陷入“以借还贷”的恶性循环，无法自拔，滚雪球般的最终欠款高达10万元。案例3：南京市某高校大学生，因追求奢侈品等高消费商品，偷取同宿舍同学身份证在不同的网络信贷平台借款，最终导致欠款巨大，严重影响同宿舍同学生活，影响巨大，被勒令休学。

（二）案件分析

由上述案件不难看出，网络信贷恶性案件发生的一个诱因即学生的超前消费和过度消费，例如参与赌球活动，追求奢侈品、高档品。当代大学生消费观念多样化，追求个性和时尚，而网络信贷能满足学生的消费需求，并且其便捷的操作和宣傳的低廉的手续费，对学生充满诱惑力。然而学生由于缺乏固定的经济来源，导致不能及时还款，又不敢告诉家长老师，所以极易产生歪念。有的会利用身边同学的身份信息，或者偷取身份证，有的则会为平台“打工”，宣传让其他同学进行借款赚取“中介费”，最终产生无法收拾的局面。这严重影响了自己的未来和家庭，同时也给其他同学带来了信息泄露的风险和不必要的欠款债务，害人害己。

二、大学生网络信贷的特点

1.注册简易方便。网络信贷的一大特点就是简易方便，只需提供一定的证件证明即可。例如“人人贷”、“阿里”的贷款平台对于证件的审核只局限在其信用上，并不能严格审查其真实性、有效性。更有不少不正规的平台只要求身份证或者学籍证，与本人是否一致也不进行审核，这些都相对银行放款手续简单很多。因此成为很多人借款的首选。

2.效率高、来钱快。网络信贷的特点就是资金到达借款人手中的速度快，提高申请后，便可完成贷款。大多数借款之人借款的原因很大程度在于短时间急需资金，时间短对借款人来说是无形的吸引力，能充分满足其对资金的需求。

3.利息宣传低。很多网络信贷的宣传彩页或者宣传口号上，都在极力宣扬“无抵押”，“1分利”，这就使大学生产生“借款易，还款易”的心理，多处借款，1个，2个，最后成为黑户。

三、大学生网络信贷风险类型

（一）合法性风险

虽然随着互联网的迅速发展，各种网络信贷平台如雨后春笋般冒出来，但是由于相关法律法规的欠缺，其合法性和规范性不能考证和辨别。相对于那些实体公司而言，有些平台甚至只是“空壳”公司，不能查到其真实的公司相关信息。

（二）信用风险

就像案例1中所描述的，当借款人不能及时归还借款时，很有可能借用他人的身份信息，但是由于网络的相关监督智能的不到位并不能审查。其实有不少借款人已经在其他平台失去信用。这也就导致了有些借款人拆东墙补西墙，利用不同的身份信息，多出借款，最终导致高额负债无法偿还。

（三）逾期风险

虽然网络信贷平台有着快捷方便的优势，但是其逾期代价是高昂的，需要支付一定的利息或者手续费。例如大家常用的蚂蚁花呗，6期分期的手续费就占总金额的4.5%，累计下来，手续费就很高。更不用说有些信贷平台的逾期利率有10%，甚至更高超过银行相关利率。

（四）隐私被泄露的风险

当借款人将自己的个人信息，例如身份证，手机号，家庭住址等，透露给网站后，就存在着被泄露的风险。有些网络信贷平台联合建立了“黑名单”制度，会将逾期人员名单进行网络共享，这就容易被不法分子利用，进行违法犯罪行为，对个人和家庭都存在着风险。

四、加强对大学生网络信贷行为的引导

（一）及时与家长沟通，了解学生情况

学校对于学生的情况要有全方位的了解，例如家庭状况，消费情况等，建立完整的学生档案体系。当发现异常情况时，要及时了解学生的动态，与家长及时沟通，尽早制止，引导学生正确的消费观。

1.优化校园网络环境。对于校园网络信贷的市场乱象，学校要及时优化，清理不正规的信贷网站；平时对于打着网络信贷旗号的兼职生，要及时劝阻和教育；相关的宣传单页和广告单页要及时清理。

2.完善相关校纪校规，开展普法教育。学校应该完善相关方面的校纪校规，加强对学生关于网络信贷的宣传教育，可以开设讲座，制作宣传展板等，并且跟相关执法机关建立联动机制。

3.国家完善相关法律，平台提高职业道德。由于现在市场乱象没有相关法律法规的监督指导，导致恶性案件频发。相关部门应该针对情况，出台相关法律法规，规范市场，惩罚不法平台和人员。平台负责人也要提高自己的职业道德，面对大学生借款时，提高门槛，提高身份信息核查和监督体系，完善平台“黑名单”联动机制，防止学生多处借款，无法偿还。

（二）学生本人也要自我监督：

1.切勿过分追求高消费，应依据自身实力，合理规划。2.当发生借款金额巨大无法偿还时，及时与家长沟通，尽早偿还。

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