实体银行在面临电子银行冲击时所采取的策略研究

陈 蒙

(济南大学商学院 山东 济南 250002)



实体银行在面临电子银行冲击时所采取的策略研究

陈 蒙

(济南大学商学院 山东 济南 250002)

随着网络信息的普及，电子商务的发展呈现了一个新的高度，其中，电子银行应运而生。电子银行的产生带来了快捷的生活与生产，同时也对实体银行产生冲击。本文就是通过研究电子银行对实体银行产生的种种冲击的条件下，去寻找实体银行所能采取抗冲击的办法，在逆境中求发展谋生存。

电子银行；实体银行

在21世纪的今天，随着电子商务的发展我们所能接触到的电子类产品也越来越丰富，这些丰富的电子产品不仅为我们生活带来了诸多方便，也极大的改变了人们的生活方式。其中电子银行的出现可以说是在电子商务信息极大丰富时的必然产物。电子银行是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务体系，它的出现改变了人们对传统银行的认识，电子银行在为人们提供方便的同时也在潜移默化的改变着人们对实体银行固定模式的认识。电子银行的出现在金融领域已经翻起了惊涛骇浪，尤其在我国电子银行的普及程度已经达到随处可见的地步，它不仅改变了人们的生活方式也极大的冲击了实体银行霸主的地位。

电子银行对实体银行所造成的冲击：

1.电子银行在进行业务处理时具有低成本、高效率

电子银行处理业务时主要是利用公共网络资源，我们知道网络资源具有实体银行所不能比拟的快捷性以及全面性，在公共网络资源的依托下，电子银行不需要设置众多分支机构以及各个区域营业点，甚至连总的营业机构都没有存在的必要性，由于取消了各个分支机构与营业点，相应的从业人员也就没有存在的必要性，可以说电子银行没有固定的机构也没有众多的从业人员，这跟实体银行相比无疑是大大降低了银行体系运营的成本，我们都知道实体银行在建筑分支机构和聘请相关的从业人员所产生的费用是实体银行营业成本的一个主要方面，而电子银行做到不需要具体的分支机构不需要过多的从业人员，用最小的成本却做到和实体银行相同的事情。于此同时，电子银行具有独特的业务形式，它在公共网络资源下即时付款、业务也是即时办理，减少了像实体银行那种业务上的等待，和办理业务的延时从而更加的快捷和方便。

2.电子银行业务更广

电子银行的业务打破了实体银行在业务上的地域、时间、业务要求的局限性，使之具有3A的特点，即能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)都能为客户提供更加优秀的金融服务，由于电子银行具备这些新的特点所以较实体银行它进行业务处理时也更方便。客户都是经济人(都试图以最小的成本去获得最大的收益)，在进行业务处理时，当然更加愿意去选择电子银行作为业务的支付手段，因此电子银行有利于吸引和保留更多的优质客户，又能凭借着实体银行不具有的3A特点主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

3.电子银行的创新性强

电子银行由于没有固定的分支，也没有统一的运行模式，其在特定的网络运行模式下进行创新服务更加的容易，就拿支付宝来说，支付宝刚进行推广时所涵盖的业务是很少的，最初支付宝主打线上线下支付，随着电子商务的越来越普及，以支付宝为首的电子银行不断的进行创新，不断的完善自己的服务领域，同时也对实体银行领域的冲击越来越大。单单从支付宝就可以看出，支付宝为了更好的服务客户，逐渐推出各种各样的业务，在原有的线上线下支付条件下，增加了蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、网商银行、芝麻信用等创新服务，无论哪种层次的客户都可以根据自己的信用等级在不同业务领域内获得不同优惠服务。

在面对电子银行的冲击下实体银行的日子越来越举步维艰，实体银行业务量的锐减，从事实体银行业务人员的失业，以及实体银行和电子银行在吸收客户存款时依靠政府关系拉取客户存款，从这些方面我们可以看出实体银行在面对电子银行的挑战逐步处于下风，那么在面对这些来自电子银行的挑战下实体银行应该怎么做呢？

1.实体银行应该进行规模经济

我们知道现在实体银行是遍地开花，除了目前我们所熟知的四大行，其他的中小型实体银行如雨后春笋一般。这些实体银行在业务领域内大多都是可以相互交替、重合的。如果想更好的发展以及稳固实体银行的地位，应该相互抱团取暖共同将实体银行做大做强。实体银行应该进行改革进行规模经济，大的实体银行在原有的基础内可以通过兼并重组吸收小型实体银行的方法加强自己在行业内的稳固地位。小的企业在受到冲击时是最容易受到破坏乃至于企业倒闭，而大的企业在受到冲击时更容易抵御冲击造成的波动更能屹立不倒。实体银行也是如此，只有进行规模经济才能更好的抵御电子银行的冲击。

2.实体银行应该更好的结合网络资源、灵活业务

实体银行在面对电子信息时不应该屏蔽网络资源的信息，而应该去利用这些网络信息进行业务的扩展和创新。现在是网络时代，实体银行如果不好好利用丰富的网络资源那么在与电子银行进行对抗的过程中必将处于下风。实体银行需要在现有的基础与平台更好的结合网络资源，开阔自己的业务领域让实体银行紧跟电子信息的潮流。

3.实体银行应该提高自己的业务效率改善服务质量

实体银行在以往总是有可观的客户流量，因此在业务效率和服务质量上总是差强人意。在电子银行处于萌芽阶段，实体银行还可以保持当时的业务效率和服务质量，但是当电子银行逐步兴起壮大并且电子银行走高效率自服务模式时，实体银行要想保持自己的商业地位就必须改变自己现有的业务效率与服务质量。只有不断优化自己在行业里的口碑与高效才能使实体银行在面对电子银行的冲击下走的更远走的更稳。

[1]郑良芳.电子银行我国银行业发展的战略性选择[J].金融经济(宁夏),2004年05期

[2]王玮.电子银行对传统银行业的影响和冲击[J].华南金融电脑,2004年01期

陈蒙，男，汉，安徽阜阳，学生，硕士，济南大学商学院，金融工程，研一。