银行智能实时申请反欺诈系统的实现

2017-04-15中国民生银行总行

电子世界 2017年23期

中国民生银行总行韩健

银行智能实时申请反欺诈系统的实现

中国民生银行总行韩健

随着电子信息技术的不断发展，银行卡的使用越来越广泛，在这种情况下，交易欺诈问题时有发生。基于此，本文介绍了银行智能实时申请反欺诈系统关键技术，分别从防范交易欺诈系统设计、申请反欺诈黑灰名单设计、申请反欺诈数据库的设计以及智能接口设计等方面，提出了银行智能实时申请反欺诈系统的实现方法，并分析了银行智能实时申请反欺诈系统的应用效果。

银行；实时申请反欺诈系统；模糊匹配

一、前言

近年来，各银行纷纷推行种类多样的银行卡，从中赚取业务收入。银行卡的使用为人们的生活提供了便利，在现实生活中一些别有用心的会人采用信息欺诈行为，谋取不正当的利益，不利于商业银行的健康发展，因此，有必要建立起功能强大的银行智能实时申请反欺诈系统，降低交易风险。

二、银行智能实时申请反欺诈系统关键技术

（一）大数据技术

大数据技术是银行智能实时申请反欺诈系统得以实现的技术支撑，常被用来收集数据信息，对采集到的数据信息进行分类整理，挖掘各种数据信息间的内在联系等。大数据技术是当前形势下处理信息的主要技术，可以在规定的时间内，采集、整理并提交有价值的信息，为企业制定科学的战略决策提供技术支持。一般来说，大数据共有4个发展周期，首先是生成大数据并对数据进行处理，在这个环节中，涉及挖掘信息、预测模型等内容，其次是数据的存储环节，将有价值的信息存储在数据库中，实现数据的实时更新，接着使数据计算结果的展示阶段，最后一个阶段指的是数据的可视化阶段，在这个环节中会应用到流计算技术。

（二）中文模糊匹配技术

近年来，各银行间的竞争越来越激烈，人们对银行的工作人员提出了更高的要求。银行在以往的审核过程中，常常会采用人工对比的工作方式，也有些银行选择匹配字符的方式对申请表进行审核，需要对照单位的地址、名称、客户的家庭住址、联系方式等，这种工作形式，任务量较重，十分容易产生差错。银行的客户在办理业务时，常常会为了方便，简要的填写有关信息，例如将农业银行简写为农行，把建设银行写作建行等，在填写家庭住址时，写的地址也不完整，只填写省份信息或市的名称，甚至有些客户会混淆同音字，例如将明德花苑填写成明德花园等，除此之外，还存在数字表现形式不统一等问题。在人工判断时，这些信息都可以经过审核，而利用全字符却无法识别这些信息，中文模糊匹配技术可以有效解决上述问题，计算文体中每一个词的重要性，提取相应的特点，便于事后对信息进行处理[1]。

（三）数据流引擎技术

该技术可以实现同时设计、控制数据的目的，为用户群体提供便利，简化繁琐的操作步骤，该方法在多路处理技术的支持下，可以满足用户在同一时间大批量处理信息的需求，提升系统的性能。该技术在银行智能实时申请反欺诈系统中，可以将银行的业务进行逐级划分，对各种信息数据进行及时处理，该技术可以检测异常信息，借助推理引擎判断交易行为中的欺诈信息，并对相应的数据信息进行储存，实现与其他接口的数据交互。

三、银行智能实时申请反欺诈系统的实现方法

（一）防范交易欺诈系统设计

为有效方法交易欺诈行为，可以两个方面入手。首先，需要建立交易信息识系统，同时加强对信息的验证力度，这就要求事先掌握银行卡的开户所在地以及实时交易交易的地点，验证这两个地点是否处于同一个范围内，一旦结果显示为否定，系统会自动查询到银行卡开户时留下的联系方式，并发送验证短信；如果在同一地区内，多次向之前未存在交易的某一账户或多个账户进行小额转账，则会向持卡人的手机上发送短信通知；在检测到交易双方不处于同一地区，交易风险不大时，会发送短信提醒，在得到确认后才可完成交易；在经过验证后，若发现交易的风险较大，系统会自动锁卡，及时发送短信提醒。

在识别交易风险时，可以把银行的外部数据和内部数据整合在一起，验证银行卡的卡户地点、交易地点以及收账账户的开卡所在地，是否为同一地区，如果答案是否定的，会将短信验证码发动到持卡者的手机当中，在得到确认之后才可以完成交易，此外，还可以查找收账账户的有关信息，并结合银行开户账号的信息，采用图谱分析的方法，探寻双方账户是否存在联系，如果在经过全面的分析后，发现二者间不存在任何联系，则证明此次交易极有可能存在着风险，需要及时加以控制，终止交易，并向用户发送短信提醒。

（二）申请反欺诈黑灰名单设计

黑、灰名单常被应用在人工处理信息的工作中，现阶段，银行的这两种名单中仅记录着客户的姓名以及证件信息，而客户的联系地址却并未进行记录，为了丰富黑、灰名单系统的功能，构建全新的银行智能实时申请反欺诈系统，需要借助已有的数据信息，完善相关内容。在具体的设计过程中，相关工作人员应当维护并更新系统的界面设置。银行系统负责向客户提供黑名单的导入功能，而客户则需要以正确的形式将内容反馈给系统，然后系统把客户提供的内容导入到黑名单报表中，上传的黑名单文件只有在经过审批之后，才可以投入使用。在查询黑、灰名单导入的界面中，设有查询条件与数据项展示功能，通过此界面，可以查询到文件的名称、操作人员的信息以及操作的状态等，还可以向工作人员展示名单的上传时间、上传信息的总量等各项内容[2]。

对于银行的客户来说，可以自行补充黑名单信息，在经过相关部门的审核之后才具有相应的使用价值，在用户填写黑名单时，需要详细记录黑名单的证件信息、联系方式、家庭住址、工作单位的联系方式等内容。此外，客户可以在黑名单未经审批的黑名单进行修改，以此为银行智能实时申请反欺诈系统提供可靠的信息。

（三）申请反欺诈数据库的设计

设计银行智能实时申请反欺诈系统时，还会设计到数据库的设计，在这个过程中，包含的内容较为丰富，如：增加数据源、修正数据源并对数据源进行测试等内容，对于银行的反欺诈系统来讲，数据库是保证系统平稳运行的保障。数据库主要由三部分组成，分别为：信用报表文件、逻辑结构以及应用文件。为保证银行智能实时申请系统可以最大限度的发挥自身效用，在对银行的数据库进行设计时，必须要严格规范数据库的结构，并适时清除不具备意义的数据信息，使智能实时申请反欺诈系统的查询速度得到提高，除此之外，为了保证数据库的安全，必须加强保密工作，避免闲杂人等接触数据库。

数据库的数据信息主要包含两种，一种是联机数据，另一种是批量数据，在采集这两种信息时，需要采用不同的数据采集方法。在利用反欺诈系统完成外卡平台、信用卡追击等交易时，为便于查询反欺诈信息，可以借助联机的形式，记录对接口的信息，并设置一定的过载设置，为客户提供联机服务。在设计另一种数据的采集方法时，为了便于测试并分析商户、POS机等数据，需要每天清算一次系统中的数据信息，如：业务参数、测试代码以及欺诈调查等内容[3]。

（四）智能接口的设计

在银行智能实时申请反欺诈系统的运行过程中，行用卡审核系统与申请反欺诈系统间会进行信息交互，信息接口在这个环节中发挥着至关重要的作用，在对智能接口进行设计时，需要设计信息的交换方法以及互换的数据种类，并对反欺诈验证结果的返回格式进行设计。

银行每天都需要对采集到的数据信息之间的关联性进行检查，也可以称为数据的欺诈验证，信用卡审核系统利用FTP技术，把采集到的信息传递至申请反欺诈系统，在检查完这些数据之后，申请反欺诈系统再以同样的形式，将信息反馈给信用卡审核系统。由于双方均使用FTP技术传递数据信息，所以双方需要对数据进行分类，将种类相同的数据划分到同一个范围内，并分别进行命名，提高信息交互的准确性以及交互效率。除此之外，命名请求文件时，需要在名称的后面添加一个后缀：_RESULT，并利用半角划分申请件代码和银行代码。

四、银行智能实时申请反欺诈系统的实现效果

为了验证银行智能反欺诈系统应用效果，相关工作人员对系统的功能模块与性能模块进行了验证，选择固定大客户的交易数据作为研究对象，提取了用户近12个月的交易记录。银行的客户数量增加，是必备会导致数据量增大，进而会影响到系统的响应时间，在实际的测试过程中，模拟同时有150人在线，验证当平台使用人数较多时，该系统的使用效能。工作人员详细记录了实验结果，该实验共分为6个步骤，把不同的数值输入至系统中，当输入的数值分别为10、30、60、90、120时，期望性能与实际性能大小相同，依次为10、30、60、90、120 ，而当输入的数值为150时，期望的性能为133，实际性能为134。在此次试验当中，通过增加使用者的数量，使系统的负荷能力得到提高，在对相应的模块进行系统分析时，需要测算系统的负载，测算的环节包括收集业务信息、展现交易情景、邀请使用者参与测算活动等，这样可以保证试验结果的真实、可靠[4]。

在以往的反欺诈工作中，常常由人工负责对各种数据信息进行处理和判断，此种工作方式任务量大、耗费的时间也比较常，处理效果并不理想。本文提到的银行智能实时申请反欺诈系统，不仅提高了信息的处理速度，还可以提高信息处理的准确度。在准确率方面，系统首先会提示欺诈交易的大体数目，在经过人工核实后，判断的准确率仅为48%，而智能实时申请反欺诈系统的准确率为100%，由此可以看出，应用智能实时申请反欺诈系统，有助于降低交易风险。

在登录该系统时，需要登录Web浏览器，该系统可以基于银行工作人员的审核需求，丰富界面功能，简化操作流程。实现对平台的调试，可以满足客户的使用需求，提高业务的逻辑性，保证系统的平稳运行。再具体的使用过程中，可以实现对数据信息的实时监督与管理，为使用人员带来一定的便利。此外该系统的负荷能力较强，工作性能较为稳定，可以提升信息处理的效率和质量。