互联网金融对我国商业银行影响及对策研究

(重庆工商大学 重庆 400067)

互联网金融对我国商业银行影响及对策研究

唐超逸

(重庆工商大学重庆400067)

互联网时代科技水平的发展对传统金融发展模式和服务理念产生了深远的影响，在此背景下，银行处于金融业的核心，面临着巨大的机遇和挑战。本文基于新时代下互联网金融的发展状况，探讨分析了互联网金融各类模式对商业银行传统业务的影响以及银行自身如何在科技金融时代发展的建议。本文首先概括了当前互联网金融的发展现状和特征。其次，从银行的资产业务、负债业务和中间业务三个传统业务方面入手，分析了互联网金融的优势以及对银行的传统盈利模式和能力影响。最后，通过比较互联网金融和银行各自的发展优势，提出银行在互联网时代如何发展的建议。

互联网金融；商业银行；影响；对策

一、互联网金融发展现状

二十一世纪进入信息科技时代后，科学技术一直服务于人类的各项经济活动，移动互联网、大数据等现代信息技术在金融领域成“井喷”式发展，各种发展模式的互联网金融企业层出不穷，商业银行在业务上受到第三方支付、P2P、众筹、小贷公司等互联网机构的全面挑战。据艾瑞咨询公开数据显示，截止2016年底，我国网络理财用户规模为4.4亿，同比增长32.7%，互联网支付用户人数为4.9亿，移动支付用户人数为4.6亿，网络理财规模从2013年的4648.5亿发展至2016年的27732.1亿，从2013年的互联网发展元年到2017年，互联网金融以其特有的态势快速成长起来。

互联网金融作为新兴的金融模式，挖掘到银行传统业务不曾涉及到的中小型客户隐性金融服务需求，在一定程度上会冲击银行的盈利模式，倒逼银行进行自身改革，提升科技水平在金融服务中的地位。因此研究互联网金融对商业银行影响，对传统金融机构如何应对信息时代的金融理念革新以及银行如何继续发挥金融核心优势，转变金融服务理念，优化经营模式具有很重要的学术和现实意义。

二、互联网对商业银行传统业务的影响

(一) 资产业务

当前互联网金融的借贷模式主要是由“P2P”和“小贷+电商平台”模式组成，通过互联网平台上的公开信息，实现个人对个人借款，其优势在于跨越时间和空间的限制，减少借款手续流程，信息公开透明极大地提高了融资的便利性从银行的资产端分析，虽然在一定程度上互联网金融的发展模式P2P网贷平台、小额贷款公司、中小企业在线融资及众筹等对银行的资产业务影响较小，两者服务对象在资产数量和质量和服务模式上都有很大的差异，例如商业银行服务于上市公司、政府扶持产业以及还款逾期风险较低的国有企业，互联网金融则是面对资产风险较大中小型企业，二者在业务上呈现互补关系，商业银行和互联网金融之间竞争较弱。银行的盈利能力没有受到很大的影响。但是随着科技金融的不断发展，居民消费理念的诉求和银行所经营的传统个人业务发展模式的不匹配，互联网消费金融这一新兴的金融概念已经逐渐接受，从地域消费方式和便利程度上比较，传统的消费模式将被新兴互联网金融消费模式替代。

(二) 负债业务

伴随着利率市场化改革的完成，创新的金融产品影响了银行的理财存款类似业务，如2013年推出的余额宝带动的货币基金快速增长，2016年4月规模超过4万亿元，冲击了银行的活期存款和协议存款业务。类似于“余额宝”的理财类互联网金融产品不断出现，很大程度上分流了银行的活期存款，提高了银行吸纳廉价资金的成本，同时银行存款利率和市场实际利率的不对称，导致银行为加强自身的竞争优势提升存款利率，金融市场的竞争将推动市场利率的纠正和完善。这必然会导致银行的资产业务受到一定程度的影响，使得银行盈利能力降低。

(三) 中间业务

在互联网尚未兴起的时代，银行在支付和结算中处于优势地位，支付和转账都需要通过银行这个媒介，银行通过收取其中的手续费和佣金来获利，但是支付宝和微信等第三方移动支付的出现改变了这一局面，移动支付的快捷和便利使得居民的生活习惯和支付方式有了很大的转变，根据艾瑞咨询公开数据显示，2016年互联网支付用户达到5亿人次，支付规模约42万亿，用户规模和支付规模都保持稳健增长。银行传统中间业务的盈利模式将面临极大的挑战。同时，互联网金融机构在信息服务时代占据很大的优势，基于金融脱媒理念，银行作为传统的资金“中介者”，其信贷供给方式根据企业财务账目数据和经验分析来确定服务对象，而随着科学技术的快速发展，互联网的时间和区域的开放性大大降低了信息处理和传输成本，信息透明和公开降低了资金需求和供给方的信息不对称和交易成本，提高资源配置效率，资金中介的职能将被信息中介替代，逐渐弱化。

三、银行应对策略

(一)经营战略转变

互联网金融以它独有的态势迅速发展着，业务模式和服务概念创新是互联网金融不断前进的重要基石和推力，以人为本的人人参与金融活动中的理念得到体现。互联网金融的出现以及信息科技水平的不断提升，银行不能再像以前通过存贷款利息差来盈利，传统的经营方式已经不能适应客户的需求，商业银行应当理性地、科学地、包容地去看待科技金融对传统经营模式的冲击和影响，虽然互联网金融目前对商业银行的传统业务没有造成实质性的影响，但是随着人们金融素养的提升，全新的金融服务和经营模式必将成为金融活动中的优先选择。商业银行应当深刻的分析传统经营模式的不足和缺点以及它的时代局限性。打破传统的束缚，积极变革发展模式，立足自身实际情况，正确认识互联网金融的发展，在传统上积极探索更为符合人们需求的经营模式，把互联网金融等一系列全新的概念的冲击和竞争化为银行科学发展的机遇，同时银行管理层应当以战略视角对本行的未来经营模式进行科学、全面的规划发挥自身银行资源的实际优势，突出传统金融银行的服务特点和业务特色，提高客户实际满意度的基础上，促进银行的优良发展。

(二)经营模式变革

商业银行的经营模式是人们日常金融活动需求的重要体现，是银行实现金融服务于人的关键，也是银行实现自身发展的基础。相对于互联网金融机构的业务规模，商业银行无论是在客户数量和资金规模上都占据重要优势，在此基础上，银行需要发扬出自身作为金融核心优势，不断发现自身发展所出现的问题并完善。银行自身应根据传统业务所积累的客户资源结合互联网金融快速发展的优势，全面地思考和探索基于自身实际情况的经营模式发展道路。经营模式的创新应当体现以下几个方面，商业银行应致力于应用互联网技术服务于金融活动，例如直销银行、大数据金融等一系列金融互联网服务板块；加强与互联网金融机构的良好交流，双方相互学习经营模式的优缺点，共同促进合作共赢；银行应当充分考察市场，通过客户资源，运用互联网大数据和云计算等技术深入挖掘客户潜力，打造属于个人的金融服务。

(三)服务理念创新

以人为本的理念是贯穿金融服务根本要求，尤其是金融业，更需要不断贯彻这一理念，服务理念和服务方式是决定客户满意度以及延伸客户群体的重要保证，商业银行面对当前互联网金融的不断延伸和扩展的局势，更加应该注重客户的服务体验，深刻认识客户的金融需求，提高服务质量，进一步提升银行在金融服务规模上的优势。

[1]马翠萍.互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究[D].陕西科技大学,2016.

[2]郭品,沈悦.互联网金融对商业银行风险承担的影响:理论解读与实证检验[J].财贸经济,2015,(10):102-116.[2017-08-21].

[3]黄震.黄震:互联网金融是一种新的金融业态[J].银行家,2015,(08):28-29.[2017-08-21].

[4]黄曼晶.互联网金融对传统商业银行的影响研究[D].对外经济贸易大学,2015.

唐超逸(1994-)，汉族，湖南祁阳人，重庆工商大学，研究方向金融理论与政策。