中国互联网金融发展趋势分析

戴泽伟

(安徽信息工程学院 安徽 芜湖 241000)



中国互联网金融发展趋势分析

戴泽伟

(安徽信息工程学院 安徽 芜湖 241000)

随着网络的进一步普及，尤其是在社会进入大数据时代的背景下，金融与网络的联系愈加密切。网络与金融的结合催生出了诸如支付宝、余额宝以及其他第三方支付手段及工具，互联网金融的发展对商业银行的发展产生了巨大冲击。因此，本文在充分分析当前互联网金融发展现状的基础上对互联网金融未来的发展趋势进行预测分析，并结合互联网金融当下发展中存在的问题提出对策与建议。

互联网；互联网金融；趋势

互联网技术的发展与普及在极大程度上改变了人们生产、生活方式，我国的互联网发展大约经历了二十年的时间，二十年间互联网已经渗透到各行各业之中。互联网金融是以海量数据分析及云计算为数据处理手段，依据互联网技术开展相关金融服务。我国互联网金融的发展大致经历了从互联网与金融结合、第三方支付平台兴起及新型融资平台产生三个阶段[1]，截止目前，中国的互联网金融行业仍在随着王敏数量的增加而不断向前发展。

国外对于互联网金融的研究较我国更早，但是对其称呼缺有所不同，美国是最早将互联网与金融相结合的国家，而在美国并不存在互联网金融这一称谓，与之类似的是“电子金融”(Electronic Finance,E-Finance)这一概念。电子金融是指建立在电子通讯及计算机技术基础之上的金融市场与服务(Allen et al.2002)。而Anguelov(2004)认为电子金融是指与电子信息技术有关的所有金融服务的总称。Welfare Distortion认为电子信息技术的发展在很大程度上减少了金融交易的成本，对金融行业的发展具有十分及积极的影响[2]。但是由于电子金融的发展，对于发达国家如美国而言，抵制垄断与保持金融市场的稳定将变得更加重要(Mishkin and Strahan 1999).

随着我国互联网金融的进一步发展与渐趋成熟，国内对于电子金融的研究也愈加重视。谢平(2012)率先提出了互联网金融模式这一概念，同时从支付方式、信息处理和资源配置角度对互联网金融进行分析研究，发现支付方式是基础设施，信息处理是核心，最终实现资源的配置。而互联网金融的服务模式可以分为三种即互联网金融服务、互联网延伸以及互联网居间服务(李博，董亮，2013)。伴随着互联网金融的发展[3]，学者们也开始考虑其对其刑法规制的两面性(刘宪权，2014)与对其监管的必要性与原则(谢平，邹传伟等，2014)。杨东(2015)认为互联网金融也应有自身的风险规制路径；要理清互联网金融的发展与成长逻辑，推动互联网金融的结构变革与效率提升(吴晓求，2015)。目前，国内学者对于电子金融的研究已相对全面与成熟，但是对于互联网金融未来的发展趋势研究较少，或者并未系统研究互联网金融的发展趋势，因此本文在总结前人研究的基础上结合当今互联网金融发展现状[4]，对互联网金融的发展趋势进行研究。

一、互联网金融的优势分析

(一)简化交易环节，提高交易效率

互联网金融的最大特点就是借助互联网这一虚拟平台，使交易者直接参与到融资活动中来，一改之前的间接参与的模式。在运用互联网交易的过程中，传统金融交易中存在的交易环节被简化，且互联网的运用使得金融交易被时间与空间限制的程度大大降低，使得用户可以在足不出户的情况下就能享受到大部分金融服务。网上办理相关业务，一方面可以节省服务费用，另一方面又提高了金融交易效率。

(二)增强信息获取便捷性

在互联网技术大规模应用之前，银行或者是其他金融机构想要获得一些企业的信息，尤其是一些小企业的信息是十分困难的。但是，伴随着互联网技术的成熟与大规模投入使用，大多数企业都将自身的信息上传到网络空间，这就使得银行及其他金融机构可以通过网络检索的方式获取其想得到的信息，这在很大程度上减少了银行及金融机构的工作难度[5]。

(三)实时支付，简化支付流程

相对于传统金融交易需要一定的机器或者需要到营业机构办理支付，互联网金融的发展进一步完善了第三方交易平台的建设，诸如支付宝、微信等都具有支付功能；除此之外银行推出的理财产品也可以从网络上进行经营管理。而所有这些金融产品的操作都是可以通过电脑或者是手机就可以完成，这就大大简化了金融产品的交易流程，提高了金融产品的交易效率。随着网络技术的发达以及对保密技术的开发与公众保密意识的加强[6]，利用网络进行金融诈骗也变得不是那么容易，因此互联网金融的受欢迎程度在不断提升。

(四)节约运营成本，增加企业收益

与传统的金融交易管理相比，互联网金融只需要借助网络就可以完成对金融产品的交易与管理，为了进一步方便互联网交易各银行及企业都开发自己的APP，通过企业APP客户就可以完成大部分的业务办理[7]。APP的开发使得企业在运营管理方面可以投入更少的人力与财力，减少了企业运营管理的开支，大大减少了企业的运营成本。另外，APP还可以进行实时信息更新，进一步方便了客户对于理财产品收益的掌握[8]，增强客户对金融信息的掌握也就能使客户增强对企业的信心，从而维持更加稳固的客户关系。

二、互联网金融发展局限性

(一)法律制度不完善，互联网金融风险性大

近年来，互联网金融以一种十分迅猛的速度向前发展，而与之配套的法律及制度体系并没能协同向前发展[9]。目前，互联网金融还处于发展阶段，缺乏相应的法律法规，在面对风险时客户及企业的权益可能无法得到及时的保护。尤其是互联网金融倡导第三方平台进行资金托管，而对第三方平台的监管缺不是十分有效。因此，一旦第三方平台出现诸如挪用资金、资金链断裂等问题时就会使得整个互联网金融系统出现危机，不利于互联网金融的发展与客户权益的保护。另外，互联网是一个虚拟空间，对犯罪的追踪也会变得十分困难。犯罪分子可以利用的隐蔽手段更多，这也在无形中加剧了互联网金融的风险性与监管难度[10]。

(二)个人信息易泄露，经济保护难度加大

个人在互联网上信息被泄露的案例不胜枚举，这不仅仅是互联网金融的弊端，这是所有借助互联网发展业态的通病。人们利用互联网进行交易的时候需要填写大量的个人信息[11]，而这些个人信息可能会被一些缺乏道德的企业进行打包出卖，这就是当下群众会被精确诈骗的原因，骗子往往能对被诈骗对象的信息了如指掌，加大了诈骗成功的可能性。

三、互联网金融未来发展趋势分析

(一)创新投入不断增加

当今社会是一个高速发展的社会，尤其是对于互联网金融行业，可谓是瞬息万变，互联网金融产品更是层出不穷。因此，互联网金融企业若是想在当今市场中生存就必须要不断开发新产品，增大市场影响力。这就要求必须要加大创新投入力度，这是市场规律的要求，也是互联网金融行业未来必须要经历的阶段。只有不断创新才能不被市场所淘汰，才能在瞬息万变的市场中立足。

(二)互联网金融监管监督体系更加健全，更加注重隐私保护

互联网最大的优点也是缺点就是虚拟性，这就增加了相关部门对互联网金融行业的监管难度。因此，在未来的发展中，进一步健全对互联网金融行业的监管将是大势所趋。健全互联网金融监管体系要求有关部门要制定更为严格的互联网金融市场准入规则，加大对互联网违法犯罪的打击力度，建立健全完善的市场追责机制，切实保护消费者的权益。另外，对消费者信息的保护也会愈加受到重视，规范互联网金融企业的行为，建立严厉的信息泄露追查机制，将泄露消费者信息的企业或金融机构直接纳入诚信缺失企业系统，严格限制其融资、投资行为。

(三)金融产品覆盖范围更加广泛

以往的商业机构只将服务对象定位于大型企业或者是大额客户，而忽略了数量众多的小微企业。

未来的互联网金融行业应更加关注小微企业的金融需求，为小微企业提供小额贷款或者是制定较为完善的金融服务方案，助力小微企业发展，帮助小微企业在复杂的市场竞争中生存更长时间。不仅仅是企业，未来的金融产品也将对个人的金融诉求更加关注，以微信、支付宝和余额宝等为例，都可以包含部分或全部金融功能。在之后的发展中，针对个人用户的金融产品将更加普及。

四、结语

互联网金融作为一个新兴业态，发展是十分迅速的。其代表着未来金融的发展方向，但是在发展过程中还是存在着若干问题，如网络监管体系不健全、信息易泄露、追回机制不健全等，这些问题是阻碍互联网金融进一步发展的重要因素。互联网金融若想健康发展就必须要克服以上问题，营造良好的网络金融发展环境，健全监管与监督机制，丰富金融产品种类。

[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究,2014,12:47-57.

[2]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛,2015,01:3-6+65.

[3]王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析[J].财经理论与实践,2015,01:7-12.

[4]李二亮.互联网金融经济学解析——基于阿里巴巴的案例研究[J].中央财经大学学报,2015,02:33-39.

[5]霍兵,张延良.互联网金融发展的驱动因素和策略——基于长尾理论视角[J].宏观经济研究,2015,02:86-93+108.

[6]董昀,李鑫.互联网金融的发展:基于文献的探究[J].金融评论,2014,05:16-40+123.

[7]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[J].财贸经济,2015,02:5-15.

[8]沈悦,郭品.互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率[J].金融研究,2015,03:160-175.

[9]李继尊.关于互联网金融的思考[J].管理世界,2015,07:1-7+16.

[10]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛,2014,07:3-9+16.

[11]皮天雷,赵铁.互联网金融:逻辑、比较与机制[J].中国经济问题,2014,04:98-108.

戴泽伟(1996.03-),男,安徽人,安徽信息工程学院，本科生,研究方向：国际经济与贸易。