基于互联网金融的高职院校金融专业教学探析

张延昕

(四川财经职业学院,四川 成都 610000)

一、引言

当今社会互联网金融正以惊人的速度颠覆人们的传统认知,改变现代人的生活习惯。移动互联网依托个人移动端直面终端客户,大众已经无法离开手机移动支付以及P2P等快捷理财的资金融通方式。互联网金融改变着人们生活的方方面面,突破了空间、时间的限制,降低中间费用,提高信息传播效率,倒逼银行不断探索服务升级、业务转型。在我国高职院校金融专业教育教学中,如果不能紧密结合当前金融发展趋势、紧贴市场发展、了解互联网金融产品及业态,将会造成学生学习的理论知识及实践技能与社会需求相脱节,不仅会影响学生的求职,更不利于金融行业的长足健康发展。

二、互联网金融的特点及其发展趋势

(一)互联网金融的特点

互联网金融是指区别于传统金融运营模式的一种新兴融资方式,是依托移动互联网、大数据、云计算等高新技术,实现资金融通、支付、中介服务的综合金融模式。互联网金融从表现形式分为金融互联网化和互联网金融。金融互联网化是指传统金融服务机构依托现代高新技术,对传统的运营模式进行升级与改造,以期实现更便捷、安全的服务与产品设计,是传统金融机构结合互联网技术在经营模式等方面做出的一系列变革。而互联网金融是指当今社会原先不从事金融服务的新兴高科技企业,借力互联网技术,在金融行业中进行创新升级。互联网金融依托互联网,拓宽信息收集渠道,打造多样化的风险管理和分散工具,表现出以下特点:

1.虚拟性。借助互联网,不但金融交易是无形的,而且金融服务也实现虚拟化。电子货币、移动支付等方面的创新,逐渐减少现金交易量,虚拟化运行成为主流。

2.信息透明性。在传统的金融交易中,由于信息不对称,导致诸多不稳定因素出现,互联网金融通过在线风控、大数据分析、云计算系统等金融科技的支撑,形成金融全覆盖网络,一个端口即可实时查询个人或企业的资信、征信状况,公开透明度高。投资人可以随时了解资金的投向以及每日资金盈亏状况,降低投资人的焦虑与风险,提高社会资金募集活力。

3.高效、便捷性。依托互联网技术和科技助力,手机银行业务大幅提高。哪怕在三线城市、路边小贩用户只要有手机、有网络，就能通过微信二维码支付、支付宝支付等便捷支付实现快速结算,资金的快速划转、转账支付不受时间、空间的限制,提高效率,感受更好更快的消费和服务体验,大大增强了客户社交粘性。传统金融机构的业务流程也得以简化升级,向更加智能化、电子化方向挺进。互联网金融倒逼金融模式改革创新,资金供给端与资金需求方直接对接,省掉了中间环节,资金成本大大降低,实现高效运行,进一步引导金融市场高效、快捷运行。

(二)互联网金融的发展趋势

2013年,阿里巴巴首次推出“宝宝类”基金理财产品,互联网金融时代拉开序幕。同时,主打解决中小微客户融资难问题的各大P2P网贷平台逐渐展露头角,众筹平台紧随其后。同年,我国第一家互联网保险公司获批,借力互联网进行传统业务的转型升级。2015年,我国互联网金融资金规模已经超过944亿元,而且平台的资本运作情况也很亮眼,超过32家平台成功获得多轮融资,宜信宜人贷在纽交所上市,成为首家投身资本运作的平台。2016年2月,我国互联网金融P2P资金规模达到1 130.09亿元,发展速度惊人。2017年，趣店在纳斯达克上市,一批金融科技企业奔赴美国,互联网消费金融市场交易规模突破 1 万亿元,第三方移动支付常态化。

1.技术创新为互联网金融发展奠定良好基础。长期以来,传统金融往往垄断资金来源,切断供需双方的连接渠道,在信息不对称的条件下赚取可观收益。互联网金融的爆发优化了现有社会资源配置,提高了金融运行效率,是对传统金融业务的补充和挑战,解决传统金融机构对中小微企业关注力度不高、不重视其需求与发展、小微企业贷款难等问题,弥补了金融市场直接融资成本高、比例低等不足。随着互联网金融的发展,原本无法获得大规模信贷资金、高起点投资产品的个人投资者及中小型机构有了更多选择的空间,非金融机构借力金融科技革新,开展低成本金融服务,细分市场，把握了这类客户的市场占有份额;现代移动支付技术、网络通讯技术、大数据、云计算等技术工具支撑互联网金融快速发展,在竞争激烈的市场中积极抢占市场份额。传统金融机构的理财产品吸引力逐渐降低,客户更多地选择了便于线上操作的互联网金融模式,省去银行线下排队等待的时间。

2.普惠金融理念拓宽互联网金融的服务对象。当下,中国经济进入下行周期,多数中小微企业由于财务报表不健全、传统金融机构审批流程冗长、无固定资产进行抵质押等问题,无法获得传统金融信贷放款。2013年，中共十八届三中全会首次提出“普惠金融”的概念,倡导公平获取社会资源,强调金融服务应普及到低收入人群、中小微企业、老弱病残群体,让他们感受到高效的金融服务,将优质的金融服务延伸到各个阶层,为大众提供快捷融资渠道,降低理财产品门槛,丰富产品品类,增加受众群体。

2013年6月,余额宝产品一经推出，引起社会大众的普遍关注,它作为阿里系列普惠金融的核心代表,开拓了我国网络理财市场,后续各家金融公司纷纷推出相关余额理财类产品，种类繁多,互联网理财产业也从单一基金产品扩展到其他各个方面。在国家监管力度不断加大的背景下,行业规模的稳定攀升反映了我国网络理财市场正回归稳定发展态势。银行业凭借自身优势,加强电子商务市场运营工作，如中国建设银行在电子商务模块同时拥有“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”。银行在大型电子商务平台上发力,不仅为了拓展自身业务,更便于培养自己的客户群体,获得客户一手资料,完善资信评估工作。此外,一些针对小型企业的电商平台的创建,便于银行根据小型机构类客户的财务资料、基础资料、业务资料,结合平台信用数据,进行无抵押、无担保贷款审批工作。“互联网+金融”与“线上+线下”模式的创新引领了普惠金融新潮流。

3.大数据重塑互联网金融信用体系。传统金融机构一般会花费较高的成本获取客户信息,从而针对性地开展客户服务。而如今,支付宝芝麻信用分等新兴技术层出不穷,银行可以联合金融科技机构,将其电商平台上积累的大量交易数据、买家评论信息等作为基础进行资信评估。大数据变成财富,金融科技利用互联网金融数据交叉验证传统模式下获取信息的真实有效性,重塑互联网信用体系;金融机构对大数据合理分析带来稳定经营、控制风险等方面的益处：其一,风险定价。银行、保险和小贷机构等根据客户的信用数据确定其不同的信用等级进而制定不同折扣。其二,识别欺诈。金融机构可分析采集来的数据,挖掘其矛盾点和可疑点,识别欺诈事件,预防犯罪发生，降低风险。其三,优化运营,精准营销。金融机构可通过整合数据挖掘客户的潜在价值,提升自身经营管理水平和市场竞争力。互联网金融信用体系建设是在供给侧改革、多元化改革的时代背景下进行的,因此要结合金融交易特点,提倡绿色金融、普惠金融理念,在互联网支撑下不断进行科技创新,甚至最后超越互联网的发展。金融机构的信息获取成本是对金融机构现有模式的丰富与补充,双重保障金融业务的信息安全程度。

三、互联网金融对高职院校传统金融教育教学的客观要求

(一)师生互联网思维的转变

互联网金融不仅仅是互联网与金融的简单融合,而是金融在互联网支撑下的转型和升级。其弱化了银行、交易所、证券机构等的中介作用,重新配置资源，提高效率,降低资金成本,推动经济增长。互联网金融需要互联网思维,互联网思维要求社会从多维度看待事物。而当前高职院校的教师和学生普遍缺乏互联网思维。如果金融专业教育理念传承传统模式,讲授传统理论,高职院校发展会受到冲击,人才将不能满足金融行业未来发展的需要。因此,作为金融专业人才的重要输出端,高职院校应直面互联网金融理念的挑战,加强培养具备金融发展所需各项能力的人才。

(二)依托互联网技术改进金融教学手段

互联网金融是基于互联网技术的不断发展而产生的,顺应时代发展、走在时代前端的金融教育应与互联网有机结合,依托互联网开展教育教学活动,充分利用手机端移动支付、社会化媒体、大数据、云计算等技术工具。目前,教育活动与互联网的脱离有较为明显的表现:第一,教学内容立足传统理论,跟不上互联网金融特征；第二,使用常规教学手段,脱离互联网技术；第三,教学实践实训模拟内容不能满足互联网金融要求。长此以往,学生从理论知识、实践锻炼都不能提高互联网金融能力,与社会需求相悖。互联网金融在移动端取得的更好成绩倒逼传统金融机构做出业务模式上的转型升级,银行纷纷开发移动端APP应用软件。平台能积累数据,数据是金融基础。互联网金融也倒逼高职院校教育不仅要求学生熟练掌握理论基础,还需要利用传统金融科技知识,理解金融系统,构建互联网金融所需具备的数据分析与解读能力,因此要改变传统育人模式，依托技术让学生满足互联网金融下的发展要求。

(三)金融教学内容紧跟互联网发展变化

金融创新随着社会的发展而持续进行,发展迅速。相比于传统金融,互联网金融专注于80%的中小微企业和消费金融市场,精准发力,做金融机构不擅长做的市场,从容易切入和开拓的市场进入,与传统金融形成优势互补。目前,互联网金融大致有几个方向,其中包括第三方支付、P2P网贷、众筹、余额宝、数字货币等。高职院校教学,无论是授课内容还是教学理念都应将互联网创新纳入其中,避免学生的理论知识与社会日益变化的需求脱节。

四、关于高职院校金融课程教学改革的建议

(一)师生共同提高对互联网金融的认识

从当前实际情况来看,高职院校金融专业的教育急需的就是理念创新。在互联网金融背景下,想要改革金融专业教育,使其符合互联网金融的发展,就需要教师和学生都形成互联网思维,并且不断强化,才能为推进改革和取得成效打下坚实的基础。当前社会中的金融高管已经习惯了多年来的金融市场,习惯于传统的服务模式,而且这些模式也传到了高职院校金融专业的教育教学工作中,影响着每一代金融学生的成长。目前平等、开放、共享的互联网时代已经来临,现代科技不断提高金融业的服务效率和客户体验,也逐渐延展着金融服务的边界,把更多的终端客户纳入金融服务体系,这就是普惠金融的概念,也是传统金融无法企及的高度。因此,面对瞬息万变的金融市场,高职院校的教育者和学生都应该通过学习、培训、实习等途径对自己的金融理念不断升级革新,提高对互联网金融的认识。教师作为传道授业的主体,在传统金融向互联网金融的转型中,首先，应更新互联网金融知识体系,综合调研,构建研判互联网金融的发展形势、未来走向,加强互联网金融学习、再学习与教学活动；其次,引领学生学习互联网金融技术,建立互联网思维,并在课堂中不断渗透互联网思维,潜移默化地提高学生的思维水平。

(二)加强教学内容前沿性、实用性的革新

目前,各高职院校金融专业的教学内容、课程标准、教材选用以及课程设计等已经与互联网时代要求脱节。互联网金融的不断发展推动教学内容进行实用性、前沿性改革,并针对金融行业的发展要求和市场反馈及时调整,打破传统金融的约束,将新科技、新理念、新产品引入课程教学内容,把握时代的节奏,让学生充分了解最新金融科技手段,使学生在课堂上获取理论知识,强化实践模拟训练,以满足未来社会岗位的基本需要;教师应跳出教材限制,更多以研究性教学的方式,带入真实教学案例,体现教学的优势,增加学生的参与度,激发学生大胆创新与自主学习,鼓励学生自己探索问题的答案,最后结合理论知识一同灌输给学生,会取得更加显著的效果。

(三)完善金融专业课程体系建设

当前的互联网金融发展更加依托数据挖掘、分析而成长,高职院校金融专业教育围绕传统金融机构的基础业务进行的教学体系建设已不能满足市场需要,高职院校金融专业的课程体系改革应满足社会对金融人才的需求,紧跟互联网金融的变化趋势,围绕传统金融业务基本操作,设置对数字的敏感识别以及数据分析的能力训练,提高风控能力,以金融业务的不断升级革新为基础,培养符合金融科技类企业要求的人才。

(四)加强网络营销与互联网金融的融合

金融企业可以依托互联网营销方式,利用云计算和大数据技术辅助精准市场定位,提高营销效率。相比于一般的营销方式,互联网营销更便于宣传金融产品收益高、安全性好等特点。目前已经有成功案例体现了互联网企业与金融机构积极营销的效果。因此在教学中,教师应引入互联网营销研讨,助力学生深刻了解互联网金融。

(五)结合现代教育技术,推动教学方法创新

互联网金融的蓬勃发展离不开迅速发展的信息技术,高职院校要进行教育理念及教学应用的转型，同样需要依托信息技术。对教学内容不断改革,建立网络信息技术和数据处理认识,借助现代教学技术创新教学方法，如在线教育平台教学、慕课平台、手机微课、金融操作模拟软件等教学与互联网的融合。

(六)加强教学实践和互联网的结合

针对互联网的虚拟性,在理论教学中,教师可以通过讲解最新案例,引导学生利用互联网思维去研究互联网金融未来的发展路径。教学实践应该是互联网金融教学实践，如以金融科技平台发展及潜在风险的项目进行学习研讨,以虚拟业务的科技金融与传统金融机构业务进行对比,模拟互联网金融业务进行比赛等，从而增加学生自主学习的能力。把互联网金融的实践教学引申到现实,由学生自己在实训实践中选择合适的理财平台,分享抗风险能力,鼓励学生将自己的零用钱投入不同理财平台、选择理财产品,在课堂上与其他同学一同探讨心得,分析投资效益及改进措施。

(七)构建多元化的考评体制

互联网金融的不断延展不仅要求调整和扩展传统教学内容,还要求转变技术运用方式。高职院校教学也要不断适应发展的需求,如传统银行业务是通过柜面或手机银行等方式进行业务办理,而互联网金融更多地利用手机终端APP,在教学中教师可将手机、电脑媒介引入教学过程中,引导学生掌握不同互联网金融产品的操作原理和操作技巧。评判教师教学水平和学生学习效果的考评体系也必须综合化、多元化,注重教学相长,强调适用性。

(八)正确认识互联网金融的利与弊,注重风险规避教育

“互联网+”金融在为大众提供便捷的金融产品与金融服务的同时也带来了巨大的金融、信用、信息安全风险,如监管部门也在探索监管的范围、内容、形式;法律上还处于灰色地带,没有明确界定,征信系统空白等;部分从业人员无证上岗,甚至没有基本金融知识,以营销带技术等问题。因此,高职院校在传递互联网金融教育理念的过程中,要注意扬长避短,取其精华去其槽粕,可以说高职院校的金融课程革新中机遇和挑战并存。在互联网金融内容的教学、在校内革新潮流的引导、在师资队伍的建设、在学生风险意识加强等方面均要做到切实了解和分析互联网金融的利与弊,加强风险规避教育,以便于培养金融人员树立正确的风险管理意识,掌握规避风险的方法,应对职业挑战,提高行业抗风险的能力。

五、结语

综上所述,互联网金融迅速发展,互联网金融产品改变我们的习惯、影响我们的生活,已经成为社会不可或缺的一部分。多种金融产品在金融领域的丰富和延展体现了互联网金融的包容性和对人才培养的需求。高职院校金融专业教育作为向金融业培养并提供优质人才,要切合互联网金融发展进行课程体系改进和课程内容优化,实现互联网思维下的改革创新,保证金融专业教育和互联网金融的发展形势达成一致,在传统金融与互联网金融间平衡市场,提高符合金融行业要求的人才培养的成效。

参考文献：

[1]张利君.高职教育教学改革的研究和探索[J].内蒙古财经大学学报,2011(2).

[2]李 博,董 亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10).