商业银行金融风险管理存在的问题及其对策

陆文瑞

随着全球金融经济的进一步发展，商业银行在世界金融体系中的定位发生了新的变化，风险管理成为了商业银行的主要功能。文章围绕商业银行金融风险管理存有的问题展开，研究其既存问题的原因，并探索其解决对策，以提升我国商业银行风险管理水平。

商业银行本身就存在一定风险，风险既是其管理的对象，又是其本质体现。面对经济全球化速度的加快，外资银行进军我国市场，给国内商业银行发展增加了新压力。再加上商业银行涉及到货币，货币本身具有极大的风险，所以商业银行不可避免的具有风险性性质。在新常态经济形势下，分析商业银行金融风险管理囊括的问题及其引发原因，探索其解决对策，对于促进商业银行的进一步发展有重要意义。

商业银行金融风险管理存在的问题

随着市场经济发展体系的不断成熟，我国的银行金融体系也日臻完善，但其发展现状仍不宜乐观，其金融风险管理还存在一些亟待处理的问题。根据相关数据统计来看，商业银行即溶风险管理涉及的问题主要表现在信用风险、操作风险以及市场风险管理三个大方面。其中，信用风险管存在的问题表现在不良贷款率、资本充足率、不良信贷结构不合理等方面。在我国商业银行金融风险管理中，不良贷款率是体现银行财务状况的核心标准。其比例大小能够展示银行运作稳定情况。近些年来我国的不良银行贷款率开始下降，呈现出减少趋势，但其背后仍然存在着极大的隐形风险。核心资本与附属资本之和除以加权风险资产总额再乘以百分之百为资本充足率，商业银行在发展过程中对资本市场的依赖程度较高，在资本充足率这一块有着巨大隐患，使得其自身競争力较弱。不良信贷结构不合理大体表现在不良贷款余额集中度和国有商业银行方面，这种余额基本集中于我国的制造业及房地产行业中，过高的集中度容易带来大的反噬，增加经营风险。

商业银行操作风险业务在商业银行金融风险管理问题中所占的比重较大，高达74.65%，极大地增添了商业银行风险管控难度。操作风险导致损失的原因大多是由内部欺诈及外部欺诈共同引起。商业银行在实际运转过程中有很多的分支机构，每个分支机构在职责上都有所不同，但操作风险发生的概率在分支机构中是一致的。分散化管理虽然有助于分摊金融管理风险，但各个部分的风险总和势必大于商业银行整体风险，从这个角度看，商业银行金融风险管理存在极大的问题。市场风险大致体现在利率风险、汇率风险、客户外汇风险、折算风险等层面。这些问题长期存在于商业银行金融风险管理中，严重制约了其风险管理能力的提升，进一步加大了商业银行的发展阻力，削弱了其在金融资本市场中的竞争实力。

商业银行金融风险管理存在的问题对策

商业银行金融风险管理既存问题的原因不但包括银行外部方面的，也有银行自身的。其中商业银行外部原因主要有金融体制不健全、金融监管不到位、经济增长模式差一级社会诚信水平普遍降低等。银行自身原因主要有风险管理文化缺位、高素质风险管理人才缺乏、调控方式单一、工具缺乏、治理结构不力、内控机制不完善、管理内容单调、宏观控制缺位、微观管理不到位以及信息系统滞后等。为了在一定程度上缓解商业银行金融风险管理状况，必须要采取以下措施来完善其金融风险管理体系。

转变银行风险管理战略，完善风险管理组织框架。战略战术在商业银行风险管理中至关重要，从商业银行发展的现状来看，每个商业银行都依据自身情况制定了适应自身和社会当前发展需要的风险管理战略，并依据战略制定了系列具体规划计划。但社会发展形式复杂多变，商业银行不能以不变应万变，而是要根据社会发展变化情况转变银行风险管理战略并完善风险管理组织框架，明确监事会和董事监督管理经营者之间的权责关系，对商业银行可能面临的管理风险进行实时监控。此外。山野银行还要健全银行内部的治理结构，平衡好银行相关主体之间的利益关系，强化对资本金融市场的监督和管理，降低商业银行金融风险管理成本。

与时俱进，及时更新风险管理信息系统。经过一步步的发展，我国已经迈入了信息化阶段，计算机互联网技术更是获取了突破性成就。商业银行作为市场金融体系的核心构成元素，必须要紧跟时代发展步伐，与时俱进，更新并完善银行风险管理信息系统。具体而言，在进行授权信息管理系统建设时，不仅要全面收集整理基础数据，还要及时更新数据库信息，建立健全相关管理信息数据库，并做好风险管理信息评价数据分析库，完备商业银行内部风险管理信息系统。当整个金融资本市场处于稳定状态时，银行风险管理者要根据之前收集的数据信息分析衡量银行内部的贷款风险，并对客户违约率、损失率进行科学推算，强化地区和行业内部的风险系数研究，增强自身的风险管理能力。

强化风险管理队伍人员专业素质建设。人才是商业银行增强金融风险防御能力的关键，商业银行面临如此严峻的社会发展形式，必须要重视风险管理人才队伍建设，借鉴外国先进经验，引进或内部培养洞察力敏锐、风险管理业务素养强的现代化人才。对于风险管理领导队伍采取异质性人才结构配备，增强其风险管理能力，进而全面提升商业银行金融风险管理能力。

商业银行风险管理难度随着社会发展形式的严峻而不断增加，为了有效增强其对金融风险管理的能力，提升其在金融市场上的竞争力，就需要其革新观念，与时俱进，及时调整风险管理战略，并不断提高市场风险预测能力。