金融“跨界”服务助力农业发展

文｜刘昕

金融“跨界”服务助力农业发展

文｜刘昕

［√］金融创新服务，正在为农业发展赋能。

2017年“一号文件”的发布，为“三农”发展指明了方向，着力于发展农村新产业新业态，促进三产深度融合，加快发展现代化农村，实现农业的全环节升级、全链条升值。在此过程中的金融创新服务，正在为“三农”发展及农村产业化转型升级赋能，农村金融成了一个热词。

银行、农信社等国家队在改革中创新，将业务下沉，惠及“三农”，民间机构也不断发力，宜信等公司在农村市场中发展势头迅猛，蚂蚁金服等互联网大咖更是纷纷开拓了农村金融业务。

“痛点”遏制发展

除了土地制度外，农村金融服务也是农业供给侧结构性改革的重要内容，这就聚焦到农村或农村企业“融资难、融资贵”的问题，也是长期以来农业经营主体的一大痛点所在。现代农业的发展离不开金融支持，要激活农村“沉睡的资产 ”，必须深化农村综合产权制度改革，完善服务体系，在防范风险的前提下，加大农村金融创新力度。

在中国农村，56.8%的人表示资金很紧张，也就是说大概 4亿左右的农户无法获得贷款。另一方面，在得到贷款的情况下，确切的数据也表明，截至2014年末，金融机构涉及农贷款不良率为2.4%，虽然较往年呈不断下降趋势，但仍旧高出国内贷款平均不良率一大截。

“实际上，农户的信用风险涉及两个方面，一个是还款能力，另一个是还款意愿。” 宜信公司副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹说，“人们惯性思维认为，农民的信用多为空白，不容易管理。但实践中发现，空白的信用不代表没有信用，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。农户出现逾期还款时，多数情况是出现了突发问题，比如天灾或者作业事故等，这时他就有还款意愿而不具备还款能力。”

图为宜信客户——阿民乌日图。

宜信普惠“共赢”理念创新服务

“2016年，收入突破了千万元。”阿民乌日图说到这点时，腼腆的笑了。

在内蒙古，农牧大户阿民种植着1.6万亩的草场，经营着数千头羊；种植模范刘宝山，用20多台大型设备，每年揽到3—4万亩“代耕代种”作业。不仅自己的生活得到了明显的改善，还办起了合作社带动村民一起致富。其实在这之前，他们都面临了同样的问题，那就是资金。土地承包费用及相关农资、人工费用都是不小的一笔开支。想要提高效率就需要引进新技术的农机，资金何处去筹成了他们最大的心病。而宜信普惠的出现，无疑成了解决他们心病的良药。

2017年“一号文件”提出了加快农村金融创新要求。作为金融科技企业的代表，宜信普惠在实践中更注重科技对农村普惠金融的发展助力，经过10余年的探索，终将互联网思维与小额信贷链接在一起，通过农业产业链大数据、农业众筹等依靠农村移动互联网的创新手段为农民提供便捷的金融服务，在发展农村金融方面探索出了一条独特的道路。

作为宜信普惠在农村现代化、模式化建设中的重要解决方案，宜信普惠融资租赁不仅仅关注农民购机的资金短缺问题，也在密切关注农民在购买养殖、种植等生产资料时的资金短缺问题。从购买生产资料的小额信贷咨询服务、购买农机的融资租赁产品，到为厂商经销商提供的应收账款保理，再到保障农机手人身和机器安全的重疾险、意外险等保险服务，甚至是合作社的信息化管理、农产品众筹，农业生产链条上每一个环节的资金问题，在宜信普惠融资租赁都能找到相应的服务产品和解决方案。

毛芳竹说：“在做金融服务的过程中，和我们有业务合作的各方都会被我们视为合作伙伴。我们一直强调的不是双赢，而是共赢，这样一来，我们在开展业务的时候，才能尽心尽力地围绕我们的伙伴在金融方面的需求提供全方面的服务。”

“中国农机市场的产值，已于2016年突破四千亿。从西方成熟国家的发展经验来看，农机市场的设备销售过程中，融资租赁服务的渗透率占比在10%以上是正常水平。如果将这个数据放到国内市场来看，我国农机融资租赁市场就应该有400亿的空间。但是现实是，其渗透率远低于这个标准。据测算，我国农机融资租赁服务的渗透率约为0.1%。农机融资租赁未来有近百倍的发展空间。正因如此，宜信普惠希望有越来越多的金融机构愿意进入这个市场，不断满足大量农村客户的潜在资金需求，不断将农村普惠金融的蛋糕做大。”毛芳竹说。

互联网大咖也“分羹”

早前，蚂蚁金服在北京公布了农村金融战略，正式推出三大业务模式：一是通过蚂蚁金服发起成立的网商银行、支付宝平台、蚂蚁金服保险平台等，利用网络为涉农用户提供支付、保险、信贷等服务；二是联合阿里巴巴村淘合伙人、中和农信的线下“熟人”，为用户提供经营性贷款等金融服务；三是与保险公司等机构合作，为大型种养殖户提供供应链金融服务。

“这三种模式说白了是通过打造闭环以及拓展朋友圈的方式来进入农村市场”，一家政策性银行农村业务部负责人认为，信息缺失且不标准、农民缺少合适的抵押物、信用意识淡薄等，是农村金融的痛点。而蚂蚁金服目前的三大业务主要通过两种方式破解这个问题：一是，对于能掌握交易数据的大型养殖户和涉农用户，依据阿里电商系统的交易、物流等信息以及蚂蚁金服的资金流信息流作为风控着手点，令信贷资金在其系统内形成闭环。二是通过拓展朋友圈的方式，联合其他机构进行线下尽职调查，弥补自己线下风控上的不足。

事实上，不仅蚂蚁金服，京东金融在农村市场的打法亦类似。2015年宣布农村金融战略的京东金融，在农村金融市场采取“电商下乡+农产品进城”的双路径，凭借物流网络的优势，以全产业链全产品链农村金融为特色，扎根在京东农村电商的3F战略上，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品线为农村提供全多元化金融服务，击破农村金融服务的痛点，加速建设和优化农村经济生态。

过程中，京东农村金融始终以风控为战略核心，通过完善的战略布局、强大的渠道优势与开放的合作伙伴，在每个节点上进行风险管理。目前，京东金融已经和包括中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等在内的40多家企业达成了深度合作。