银行业传统与新兴的较量

王翔

面对互联网金融的冲击，传统银行正在不断探索，寻求发展新路径。这不仅限于技术创新或开发新的分发渠道，而是对机制和架构发起全新、深刻且彻底的变革。

互联网金融业务已经快速渗透到普通人的生活中。互联网支付、理财、借贷等平台层出不穷，对传统金融产生强烈的冲击，也为其注入改革的动力和活力。中国平安保险（集团）股份有限公司董事长兼CEO马明哲曾说：“传统金融行业最大的竞争对手不是来自同业传统金融企业，而是现代科技行业。”

互联网公司抢滩金融市场

“与银行打交道的机会越来越少了。”在北京国贸上班的小周发出这样的感慨。2003年10月，淘宝网首次推出支付宝业务。当时支付宝作为一个方便淘宝购物和信用卡还款的通道，与银行卡相连接，但钱还在银行中。2013年秋天，小周发现支付宝又有了余额宝，“最初利率在6%左右，比同期银行活期存款利率高很多。用余额宝理财，从开户到购买全部在网上完成，不仅方便快捷、随存随取、1元起投，而且每天都能看到收益到账，很有获得感。”于是，还在学生时代的她把自己为数不多的生活费全部转到余额宝里。当个人资产主要配置在支付宝中，手机就成了她最主要的支付工具，日常小额支付、水电费、手机充值……“但凡遇到花钱的事，我都会下意识地掏手机。”工作以后，除了余额宝，小周还逐渐尝试挑选其他适合自己的网上理财产品。在她的手机里，陆金所、宜人理财、团贷网、挖财等理财APP一应俱全。每当工资下发后，她会第一时间把钱转入余额宝或理财APP中。但是她对此也颇有隐忧，“毕竟仅去年就有千余家P2P跑路，我并不敢‘把鸡蛋放在一个篮子里，只敢尝试小额、分散投资。”

“互联网金融”虽然是时下热门的概念和话题，但大家对于它的整体认知并不全面。互联网金融是指传统金融机构和互联网企业依托互联网技术、信息通信技术等手段，依靠云计算、大数据、智能技术等金融科技，实现资金融通的一种新兴金融业态。这里的“新兴金融业态”包括网上银行、第三方支付、P2P网络借贷、股权众筹融资、互联网保险、互联网信托等。

就第三方支付而言，自2011年5月至今，央行已发放9批次共270家第三方支付牌照。中国电子商务研究中心的监测数据显示，2016年第一季度，第三方移动支付交易规模达62011亿元，同比增速202.6%，环比增速33.4%。其中，支付宝占比51.8%居首位，财付通、拉卡拉分别占比38.30%、1.40%，位居第二、第三。支付宝注重发展互联网金融业务的联动优势，财付通社交属性强，拉卡拉推进移动支付战略和移动智能硬件布局，快钱钱包、京东钱包、百度钱包不断拓展线下消费场景，易宝支付注重发展航旅业务……各家公司特色凸显。

传统银行遭受冲击

随着互联网金融的发展，传统银行的用户正悄然发生变化。融360最近一项问卷调查显示，20岁以上的用户中，64.9%的人意识到银行存款是贬值。人们在支付时，53.3%会选择使用支付宝或微信，刷卡的仅22.9%，而转账时选择支付宝或微信的比例更高达72.3%。在理财方面，64.29%的受访者银行存款只占总资产的20%以下；21至35岁的年轻人中，仅18.71%的用户在投资理财时首选银行理财。

对于互联网金融对传统银行的冲击，中国银行原监事梅兴保向本刊记者表示，传统银行业赖以生存的物理网点现在反倒变成了银行的包袱。传统银行业面临许多悬而未决的难题，如互联网金融将来会发展到什么程度，银行中负责信息科技的部门要形成多大的规模，遵循怎样的技术手段和技术路线。对于银行高管来讲，决策建设相应部门需要很大的资金投入，但是两三年之后建设起来又落后了。

从负债端来看，银行的存款业务已经“搬家”。之前人们在商场消费，资金会直接转到商场的银行账户，而现在资金很大一部分转移至阿里巴巴或腾讯的平台，巨大的资产规模使这些互联网巨头具有很强的议价能力和银行进行谈判。从资产端来看，目前的互联网借贷平台主要以个人消费信贷、小微金融业务为主，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖到的群体。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型网络借贷方式所覆盖的客户会和传统银行业覆盖的客户有所交集。

互联网金融企业真的会“跑赢”传统银行吗？中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼认为，互联网金融仍难以替代传统银行。互联网金融为服务小微企业和个人客户提供了全新的金融模式，其优势在于平台、零售客户资源和数据。然而，传统银行的优势在于资本、批发客户资源和央行独家授信审批的信用和风控能力。单纯的互联网解决不了所有的金融需求，特別是传统银行高净值客户批量业务和高端客户的面对面服务仍不可替代。

银行业新生态的重构

面对互联网金融的冲击，传统银行正在不断探索，寻求发展新路径。这不仅限于技术创新或开发新的分发渠道，而是对机制和架构发起的全新、深刻且彻底的变革。

近期，中国人民银行发行法定数字货币的方案已完成两轮修订，法定数字货币的原型系统Demo有望于今年推出。从数字货币与现金关系看，未来会呈现两者并行、随后数字货币逐步取代现金的趋势。2016年12月27日，国务院印发《“十三五”国家信息化规划》，将区块链列入国家信息化规划并将其定为战略性前沿技术，此举更加速了数字货币等相关区块链应用的落地。

感受到危机的传统商业银行，也在纷纷借势积极与第三方支付、电商平台等机构跨业对接，推出电商银行或直销银行等模式，并在区块链技术、智能投顾、P2P支付等领域开始了新一轮产品创新。

中国建设银行网络金融部副总经理寇冠在接受记者采访时表示：“面对互联网金融企业的冲击，我们第一个考虑的是怎样留住现有客户。建行目前拥有5亿客户，把他们激活本身就是一个很大的挑战。再有就是如何提升客户体验。我们看到国外有些信用卡关联的APP提供了一些很有意思的服务，比如用户在一家餐厅消费，可以把吃饭的地点拍个照片留下地址，还可以把觉得口味不错的菜品名称和价格记录下来，为以后的用餐决策提供参考。餐厅也可以通过访问用户的信用卡信息，给予用户适当的推荐。这项服务可以让商户对消费者的消费行为获得新的理解。”