大学生网络借贷现象探析

刘皓 刘娅

（九江职业大学，江西九江332000）

大学生网络借贷现象探析

刘皓 刘娅

（九江职业大学，江西九江332000）

随着互联网金融的发展，网络借贷平台不断向高校拓展业务，为大学生的各类消费、自主创业等提供资金渠道，但由于部分平台虚假宣传、各方面监管的缺失以及大学生消费心理的不成熟等，致使不良网络借贷现象频繁出现。文中结合新的时代背景，分析大学生网络借贷的现状及特点，探究不良网络借贷的危害及成因，并提出了相应的对策。

网络借贷；大学生；对策

近几年，随着互联网金融业的快速发展，众多网络借贷平台将目光瞄向了消费需求旺盛的大学生群体，不断面向高校推出“大学生借贷”业务模式，为大学生的各类消费、自主创业等提供资金。然而部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导和纵容大学生过度贷款、盲目消费，致使学生在网络贷款时面临诸多风险，给学生带来了沉重的心理压力和经济负担，影响了高校的形象和社会安定，给高校的思想政治教育工作带来了严峻的挑战。文章结合新的时代背景，分析大学生网络借贷的现状及特点，探究不良网络借贷的危害及成因，并提出了相应的对策，以期为做好新时期思想政治工作、构建和谐校园提供参考依据。

大学生网络借贷的现状

（一）互联网借贷平台已成为大学生群体进行信用借贷的主要渠道

2016年12月，天津大学第11期太雷班实践调研团开展了关于大学生网络借贷的线上线下调查，调查显示，29.03%的大学生申请过贷款，其中超六成大学生通过网络平台进行贷款。贷款主要用于购买数码产品、服装服饰、外出游玩等消费，部分大学生利用贷款来实现自己的创业项目。

（二）大学生网络借贷平台良莠不齐，鱼龙混杂

2016年3月25 日，北京大学国家发展研究院和新华网思客联合发布了《对个体网络借贷的风险分析与监管建议》。《建议》指出“由于缺乏有效的监管，目前不规范甚至诈骗行为很普遍，问题平台数量呈爆炸式增长。在2013-2015年间，每年新增问题平台数分别是76家、275家和790家，累计问题平台数占平台总数的比重，由2012年的8%急速上升至2015年的31%，几乎每3家网络借贷平台就有1家出问题”。网络借贷平台鱼龙混杂，相关法律尚不健全，各方监管缺位滞后，导致网络借贷乱象频频见诸各大媒体。

大学生网络借贷的特点

（一）门槛低、方便快捷，对学生具有诱惑性

校园内关于网络借贷平台的广告非常普遍，诸如“只要你是大学生即可贷款”，“畅快花，低利息”，“大学生贷款，零抵押，零担保，最快3分钟放款”等信息扑面而来，平台商家通过此类宣传，扩大网络借贷在大学生中的影响力，加上贷款门槛低，只需提供身份证、学生证即可办理贷款，这对于涉世不深需要用钱的大学生来说极具诱惑力。

（二）大学生网络借贷的重复性

由于不同的网络借贷平台之间对同一借款人的借款信息无法实现数据共享，政府也无法提供征信支持，从而“重复借贷”现象频发。学生没有独立的经济能力，在通过网络借贷平台借款后，主要的还款来源于兼职打工的收入、省吃俭用或透支下个月生活费等，如果在规定时间内无法还款，于是就在另一个网络借贷平台借钱还款。这种“重复借贷”、周而复始的循环，学生负债额度只会越来越大，最终引发一系列问题。

（三）大学生网络借贷的风险性

网络借贷给法律知识和金融知识缺乏的大学生带来巨大风险。

1.一些平台实际费率标示不清。有的网络借贷平台打着“无手续费、低利息”的广告，但在实际办理贷款时会收取管理费、服务费等，这些费用加起来比利息还高。另外在滞纳金、违约金等表述上存在一定的隐蔽性，很多学生在办理网络贷款时对滞纳金部分并不了解，这就有可能一旦还款发生逾期，高额滞纳金将会紧紧套牢贷款学生。

2.有些平台审核不严，借款人冒用多人身份证件借款，被冒用身份者可能会面对信用记录被抹黑及追债等问题。如2016年3月，发生在河南某高校的一起大学生网络借贷事件中，一名大二学生冒用28名同学身份信息，从多家网络借贷平台贷款用于网络赌球，累计58.95万元，后因无法偿还，被迫跳楼自杀。

3.一旦出现逾期不还的情况，将会影响大学生在银行的个人征信。而一旦有了个人信用污点，未来踏上社会后，不管是办理信用卡还是申请贷款，都要比别人支付更大的成本甚至可能因此被拒绝。

4.一些网络借贷平台对逾期的借款人往往采取暴力催收方式，包括威胁要泄露学生的学生证、身份证等隐私信息，电话恐吓学生，打电话给班主任、催家长还贷，甚至暴力威胁等。

大学生不良网络借贷的危害

大学生不良网络借贷给学生自身、校园稳定与家庭和谐造成了现实危害。

（一）阻碍大学生的全面发展

大学生网络借贷，一方面催生了大学生超前消费、攀比奢侈等不正确的价值观和消费观；另一方面，过度超前消费往往给大学生带来债务偿还问题，而网络贷款利滚利，欠账窟窿越来越大，造成诚信缺失和学生心理健康问题，严重影响大学生的全面发展。

（二）影响家庭的和谐融洽

一些网络借贷公司不顾贷款学生实际贷款用途和后期偿还能力，一味地放款，贷款的门槛低，在一定程度上诱导了学生过度借款和过度消费，这给实际还钱的家庭带来沉重的负担，同时很容易引发家庭矛盾和冲突，破坏家庭的和谐。

（三）给校园安全及社会治安埋下巨大隐患

不能如约归还的学生，在贷款到期后会经常遭遇恐吓、暴力威胁。有些大学生迫于债务压力，走上了为非法网络借贷平台发展下线牟利、盗窃、骗取他人钱财等违法犯罪的道路，这些问题严重影响了校园安全和社会治安。

大学生不良网络借贷的成因

任何事物的变化和发展都是内外因共同作用的结果。大学生不良网络借贷不仅有学校、家庭、社会环境等外在因素的影响，更受其自身的消费观念、信用安全意识等个性特征的影响。只有深入研究大学生网络借贷的原因，才能更好地做好大学生思想政治教育工作。

（一）社会不良消费观念的影响

在经济全球化的过程中，“崇尚物质消费，追求享乐主义，金钱万能，金钱至上”等西方的消极消费观念，冲击着中国传统的“以俭为荣、浪费可耻”的消费观念，这对大学生的消费意识产生了负面影响，使得很多大学生的消费价值观念出现了偏差。另外，商家为了利益最大化，大肆利用电视媒体、互联网等进行宣传，诱导学生盲目追求时尚、跟从消费。

（二）大学生消费心理不够成熟?

一方面，大学生中的很大一部分是初次离开父母，独立支配钱财，因此个人消费观念不成熟，对于个人的财务支出不能很好地进行规划，个人消费心理易受周围环境的影响，理财能力较差。另一方面，大学中存在家庭经济上的差异，部分困难生不能很好地摆正心态，为满足自己的虚荣心，不顾家庭条件，购买时尚电子产品、服饰等，进行超前消费、攀比消费，从而走入消费误区。消费心理的不成熟，也使得大学生缺乏网络借贷的辨别能力和风险防范意识。

（三）家庭教育的缺失?

随着社会经济的发展，人们的物质生活日益富裕，很多父母花钱大手大脚，讲究吃、喝、穿、用的高档，这就在无形中影响了孩子的消费观念和消费行为。另外，家长对于子女尤其独生子女的消费需求大多数时候是有求必应，缺少健康正确的消费观和理财方面的教育。

（四）高校缺少完善的网络借贷风险防范教育机制

按照教育部相关文件要求，各高校积极开展不良网络借贷风险防范和教育引导工作，但大多仅涉及普及金融、网络安全知识和树立理性的消费观念，而对大学生网络借贷风险防范教育没有一套行之有效的教育机制。

（五）相关法律规制的缺失及滞后性

大学生网络借贷平台作为一种新生事物，我国目前尚无法律规定的审批机构，缺乏相应的立法规制，因此无法对网络借贷平台的现状形成约束，大学生网络借贷的权益保护也非常困难。

大学生不良网络借贷的对策

（一）大学生方面

1.树立正确的消费观

大学生应根据个人的家庭经济状况合理规划个人的财务支出，做到理性消费，适度消费，不盲目攀比、不盲目追求品牌、不跟风消费。

2.认识借贷风险

在进行网络借贷前，学习网络借贷方面的常识和借贷流程，熟悉网络借贷平台的利率、服务费、交易费、违约金等的计算方法，分析自己的偿还能力和风险承受能力；在进行网络借贷时，注意个人信息安全，不泄露个人重要隐私。

3.提高诚信意识与法律责任意识

随着社会信用体系的不断完善，良好的征信记录将是个人一笔重要的无形财富，大学生在日常生活中一定要重视个人的信用记录，合理使用网络借贷，按时还款。另外大学生应提高个人的法律责任意识，认识到一旦逾期未还款则要承担相应的法律责任。

（二）社会方面

1.政府应加快出台相应的行业标准与立法，加强监管

政府应针对大学生网络借贷平台出台相应的行业标准，对平台资质的要求，对放贷门槛，对利率、服务费、交易费、违约金等进行具体规定，提高对平台的审核力度，加强对平台的监管与整顿，加快相应法律法规的制定，明确借贷双方的责任，防止网络借贷平台牟取暴利，及不良的网络借贷给大学生带来的压力。

2.网络借贷平台应加强职业操守，严控贷款审核程序

网络借贷平台应自觉规范自身行为，不做虚假宣传、不隐瞒相关收费，不诱导学生贷款、不泄露学生个人隐私。对贷款学生的身份、贷款用途进行严格审核，对超过一定额度的贷款，须经学生的班主任、家长同意后才可以办理。

（三）高校方面

高校应针对大学生网络借贷进行日常监控，并建立一套行之有效的风险防范教育机制，预防不良网络借贷。对已存在不良网络借贷的学生，应积极帮助其化解负债风险。

（四）家庭方面

家长在生活中应该做到艰苦朴素、勤俭节约，树立科学的消费观，做孩子的榜样。应经常与孩子保持沟通，关心孩子的生活及经济情况，及时帮助孩子解决成长中遇到的问题，引导其正确消费。

总之，对于大学生不良网络借贷，需要引起社会、高校和家庭等多方面高度重视，从各方面加强引导教育和监管，同时也要求大学生提升个人的诚信意识、责任意识、法律意识，做到合理消费，规避网络借贷的问题，维护校园的安全稳定。

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F724.6

A

1671-5136(2017)02-0087-03

2017-06-22

本文为2016年江西省高校人文社会科学研究项目《思想政治教育视域下高校大学生网络借贷风险防范教育研究》（项目批准号：SZZX16062）阶段性成果。

刘皓(1974-)，男，九江职业大学副教授。研究方向：思想政治教育。刘娅(1981-)，女，九江职业大学讲师。