中国走向无“信”不立时代

刘峣

“北漂”青年小徐，最近正通过房产中介租房。凭借良好的信用习惯和“芝麻信用”积分，他享受了免押金和月付房租的优惠。从贷款、办信用卡到租房、买房，个人信用的价值越来越高。

人无信不立。信用不仅是道德评判，更是对个人或企业履行义务的客观记录。然而，日常生活中，失信行为却屡见不鲜。电信诈骗、恶意逃债、非法集资等违法活动，干扰社会的正常运行；考试作弊、坐车逃票、把共享单车据为己有等身边“小事”，同样破坏了社会秩序与良俗。

建设个人诚信体系，已然成为全社会的共识和祈愿，也成为中国正在推动和践行的目标。

重点突破 形成示范效应

日前，在社会信用体系建设工作视频会上，国家发改委相关负责人透露，今年个人诚信体系建设将掀起高潮，加快建立房地产中介、导游等14类重点职业人员信用记录。同时，在全国范围建立和完善信用红黑名单制度。

哪些职业将率先建立起信用记录？2016年年底，中国首个个人诚信体系建设文件《关于加强个人诚信建设的指导意见》（以下简称《意见》）出台。《意见》显示，公务员、企业法定代表人及相关责任人、律师、教师、医师、执业药师、评估师、税务师、注册消防工程师、会计审计人员、房地产中介从业人员、认证人员、金融从业人员、导游将率先建立起信用记录。

与此同时，食品药品、交通安全、环境保护、产品质量、医疗卫生、金融服务、司法诉讼、电子商务等领域将成为诚信体系建设的重点领域。

对此，征信专家林钧跃表示，14类重点人群属于教育程度较高、岗位特殊，并且有一定示范效应的人群。而重点领域则与企业生产和百姓生活关系密切，一旦发生失信行为，将对社会造成较大影响。以此为突破口，能更好地推进个人诚信体系建设。

“作为导游，我很赞同被纳入到信用记录评价当中。”山东省某旅行社导游于亮（化名）认为，“黑导游”的存在，不仅给游客带来不便，也给整个旅游行业抹了黑。设立信用记录后，可以规范导游行为，杜绝导游行业“劣币驱逐良币”的恶性循环。

据报道，在全国法院失信被执行人名单信息系统中，被纳入失信“黑名单”的“官员失信”案件已超过1100件。针对公务员群体的信用问题，国家发展改革委原副主任连维良表示，要加大对各级政府部门和公务员失信行为的惩戒和曝光力度，依托“信用中国”及地方信用等网站，依法依规逐步公开各级人民政府和公务员政务失信记录，条件成熟时可向社会公开发布各地政府诚信状况和诚信水平。

此外，针对学生群体，《意见》也作出了相应规定，要求学校建立健全成年学生诚信档案，推动将学生个人诚信作为升学、毕业、评先评优等考量因素。针对考试作弊、学术造假、不履行助学贷款承诺、伪造就业材料等不诚信行为开展教育，并依法依规将相关信息记入个人信用档案。

明确奖惩 建立红黑名单

让守信者一路畅通，让失信者寸步难行。“好信用”的便利与“坏信用”不便，已越来越体现在生活之中。

“好信用”可以享受免费新能源车牌。在上海，诚信体系成为购买新能源汽车的前置条件。截至2016年9月，明确因为信用问题无法购买新能源汽车的申请已有185份。

“坏信用”可能买不到火车票。日前，中国铁路总公司发布消息，今后在动车组列车上吸烟或者在其他列车的禁烟区域吸烟，以及持伪造、过期等无效车票或冒用挂失补车票乘车等7种失信行为将纳入个人信用记录，保存期限为5年。

守信者，借车租房可以免押金，一边“剁手”还能一边“花呗”；失信者，交通出行障碍重重，到手的扶持资金也可能暂缓拨付。

国务院2016年印發的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》提出，规范信用红黑名单制度，列入黑名单的失信人将遭遇联合惩戒。据不完全统计，全国法院已累计公布失信被执行人644.52万例；民航部门限制购买机票576.62万人次；铁路部门限制购买列车软卧、高铁和其他动车组一等座以上车票207.23万人次；工商部门限制担任各类企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员7.1万余人次；中国工商银行拒绝申请贷款、办理信用卡55万余笔。

连维良透露，2017年，守信联合激励和失信联合惩戒备忘录要扩展到各个领域，总量预计超过50个，实现全覆盖。

同时，《意见》也提出，对具有优良信用记录的个人，在教育、就业、创业等领域给予重点支持。对具有优良信用记录的个人和连续3年以上无不良信用记录的行政相对人，可依法采取“绿色通道”和“容缺受理”等措施。对于个人严重失信行为，将建立健全披露、曝光与举报制度。

“守信激励与失信惩戒并重的原则，将形成市场性、社会性约束和惩戒，充分发挥社会舆论监督作用，形成强大的社会震慑力，达到全民以守信为荣、以失信为耻的初衷。”吉林大学应用金融系副教授王希庆说。

信息安全 保护个人权益

从顶层设计到行业部门规范，从地方立法到信用资源应用开发，诚信体系建设正在全速推进，政务诚信、个人诚信、电子商务诚信指导意见已陆续印发，实名登记制度相关意见也将于2017年出台。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，诚信体系建设对于经济发展至关重要。金融体系的建设关乎到市场经济能不能建成、能不能健康规范地运行，特别是随着电子商务等新业态的发展，诚信体系建设显得尤为重要。

不过，推进个人诚信体系建设，要解决的难题还有不少。连维良指出，要特别重视实名制、信息安全、信用修复、信息服务，保护个人权益。

《意见》提出，以公民身份号码制度为基础，推进公民统一社会信用代码制度建设。以互联网、邮寄递送、电信、金融账户等领域为重点，推进建立实名登记制度，为准确采集个人诚信记录奠定基础。这意味着，作为虚拟交易中保障安全的手机、火车票、快递等领域的实名制，将服务于个人诚信记录建设。

王希庆认为，建立实名登记制度是加快推进重点领域诚信记录的基础，这将有助于更精准地采集个人诚信记录。但在推实名制过程中，要同时考虑个人隐私保护，并对可能出现的问题做出预判，有序推进，不可“一刀切”。

事实上，诚信记录采集过程中的信息安全与隐私保护，一直是舆论关注和担忧的重点。

哪些该采集，哪些不该采集？征信的边界亟待明确。深圳市社会科学院政法研究所副所长李朝晖认为，严格意义上说，社交、购物等日常生活信息都属于个人隐私。而类似网购差评、打车爽约、物业费拖欠等民事纠纷，未经行政执法机关裁定或司法判决，从法律角度而言都不能作为个人征信信息采用。

采集信息如何保护，如何使用？当前由个人信息泄露导致的电信诈骗案件屡有发生，而在个人信用中，不仅包含类似的基本信息，还涵盖了消费习惯、违约记录等私密数据，一旦泄露，后果更加严重。

对此，《意见》提出，有关部门要明确个人信息查询使用权限和程序，建立完善个人信息查询使用登记和审查制度。明确未经法律法规授权不得采集个人公共信用信息。

相关专家及业内人士表示，针对与日俱增的征信信息安全风险，应制定和完善行业标准，确定信息收集标准和适用范围。同时，应加强调控监管，出台监管细则，建立信息滥用、信息泄露的责任追究机制，提高泄露个人信息的违规违法成本。

此外，各类征信机构的“信息孤岛”成为民间个人征信机构面临的难题之一。从2015年开始，芝麻信用、腾讯征信、华道征信等8家社会机构得到央行允许开展个人征信业务。民营个人征信的开闸，成为引入市场化力量建立和完善征信体系的重要举措。不过，信息源“各自为战”的征信系统，出具的信用评价也存在片面性与风险性。

阿里巴巴副总裁刘松此前表示，只有将“信息孤岛”中的数据全部打通，才能通过海量数据的整合、计算与应用，充分利用大数据构建社会基础诚信体系。

对此，《意见》提出，推动個人公共信用信息共享，制定全国统一的个人公共信用信息目录、分类标准和共享交换规范，建立个人公共信用信息数据库。有条件的地区和行业应建立个人公共信用信息与金融信用信息基础数据库的共享关系，并向个人征信机构提供服务。

2016年9月，中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通。该平台首批接入了包括蚂蚁金服、京东金融、宜人贷、拍拍贷等共17家机构。

无“信”不立时代，与中国已渐行渐近。