年金保险在我国的发展前景

【摘要】保险行业作为我国的朝阳产业，在我国市场发展前景非常大。现如今，商业保险的种类有很多，年金保险作为当今非常火热的险种之一，在我国保险行业的发展尤为迅速，能够有效优化公民的资金结构，提供更多的理财渠道，实现老有所依。本文首先以年金保险的种类作为出发点，进而探究年金保险在我国市场中的发展前景

【关键词】年金保险 保险行业 发展前景 种类

引言：年金保险是指，当保险合同生效之后，被保险人在生存期间，保险人要根据合同所约定的金额、交付方式，在合同约定时间内，定期、有规则的向被保险人支付保险金的保险种类。年金保险，主要是由被保险人生存为给付条件的人寿保险，但生存保险给付通常是按年度周期给付，因此，也被称之为年金保险。其主要特点有：①年金保险能够确定期限，也可以不确定期限，是以被保险人生存为给付条件。如果被保险人死亡，会终止年金保险支付；②投保年金保险主要是为老年生活提供保障。人们在年轻的时候通过将零散资金用作保费，年老之后即可每年领取固定数额的保险金；③年金保险要求保险公司必须要按照法律规定提取责任准备金，进而保障保险公司准备金储备制度保证，即如果保险公司因事故破产、停业，会由其它保险公司继续支付年金。

一、年金保险的种类

（一）个人养老保险。个人养老保险是一种个人年金养老保险产品。年金受领人在年轻的时候投保个人养老保险，并每个月交付一定的保费直至退休为止。资金给付之间为退休年起直至死亡。在投保过程中，投保人可以一次性趸交，也可以分期付款。如果被保人未到退休年龄死亡，保险公司会退还所有保费或先进价值，并在二者之间取较大值。在年金累积期间，被保人可以随时终止保险合同，领域退保金（现金价值）。通常情况下，保险公司对个人养老金保险可能会有以下承诺：被保险人根据约定养老年龄开始领取养老金（一般为40～60岁之间），有些险种可以按月领取，但绝大多数都是年龄，或者一次性领取。养老金保证一定年限给予支付。如果年限内投保人死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。如果养老金在一定年限之后，被保险人仍然生存，那么保险公司会根据一定比例逐年递增养老金，一直给付到被保险人死亡为止。通常情况下，个人养老金可以附加其它险，以外险为例，在缴费期间如果被保险人因意外死亡或病亡，保险公司要给付合同规定的死亡保险金，合同终止。

（二）定期年金保险。定期年金保险主要是指，投保人在规定期间内缴纳保费，通常为3年、10年、20年三种，待到合同生效一定时期之后，课根据合同规定如约領取年金，直至合同规定期满的年金保险。如果被保人在约定期间死亡，则提前终止表现合同，停止年金支付。例如子女教育金保险就是一种典型的定期年金保险险种。通常由父母作为投保人（或受益人），子女为被保人（或受益人），在子女幼小时，父母为子女投保教育金保险，待到子女年满18周岁，或者达到合同要求时，可根据合同要求定期向保险公司领取教育基金，直至大学毕业（有些险种直至结婚之后）。此外，当今还有一种新型的定期年金保险——纪念日年金。通常都是配偶相互投保，保险公司根据被保人的结婚纪念日向其发放年金。通常情况下，纪念日年金缴费方式为趸交或三年，保险生效期通常为10年，即可以领取十次婚姻几年保险。

二、年金保险在我国的发展前景

（一）社会地位不断提高。现如今社会养老保险依然是社会群众不二的选择，特别是一些普通家庭，普通家庭并没有过多的闲余资金购买商业保险，通常会将资金投入到社会保险中。但随着人们生活质量越来越高，人们的意识形态越来越强。近些年，商业保险年保费收入持续增长，特别是年金保险，购买人群持续上升。从人们日常生活现状分析，很多单位都会为员工缴纳“五险一金”或“五险”，这间接降低了人们的养老压力，因此，为了提高后续的生活质量，会有一部分人群将闲散资金投入到年金保险中，进而提高晚年的生活质量。因此，由于我国社会群众生活质量不断提高，未来社会人民会具有更多的闲散资金，年金保险的投保热度也会持续上升。

（二）进一步提高保障功能。在全球社会保障改革背景下，多层次社会保障模式的确立与社会 保障私有化改革路径，均能够在不同程度上提高社会人群对商业保险、企业补充保险、社会保险强烈的内在需求。年金保险势必会成为未来多层次保障架构中重要的一环，在其中发挥着重要的作用。在背景下势必会影响年金保险的险种设计、决策取向、开发策略、市场预测等内容。未来的年金保险险种必须要能够适应当代新时期发展格局，完善相应的储存金制度，在社会保障中发挥更为重要的功能。

（三）我国商业保险普及率低，是全球最具潜力的保险市场。商业保险在我国的名胜一直不是很好，由于很多保险代理人为了能够销售出保险，故意提出一些合同中没有的条款，或对一些负面条款避而不谈。这一现象给商业保险挂上了“骗人”的词汇。但近些年，商业保额每年都持续上升，可见人们的保险意识也越来越高，购买年金保险的人群也在逐渐扩大。据有关调查显示，日本平均每个人有7份保单，而我国每7个人有一份保单。按照我国14亿人进行计算，我国只有2亿人购买了保险，其中至少有10亿人是未完全开发客户，由此可见我国保险行业的潜力，如果我国人民的保险意识达到日本的程度，我国保单数量将会高达100万。通过数据表明，当今年金保险在我国非常受欢迎，具备养老保险、理念保险的双重功能，非常符合当代潮流。因此，在未来发展中，年金保险在我国的发展极具潜力，能够有效推动我国保险行业发展，提高社会保障水平。

结束语：保险行业作为我国三大金融体系之一，是我国重要的经济命脉。我国很多项目工程都是由保险公司出资筹建，例如南方电网、三峡等。年金保险作为当今非常流行的一类险种，能够有效提高人们生活保障水平，同时也能够有效人民的资金配置。在未来的发展中，年金保险会持续升温，不断提高普及程度，也能够有效缓解人们的社会保障问题。

参考文献：

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[4]包莹.相互保险公司简介及其在我国的发展前景[J].时代金融，2013，30：161-162.

课题名称：院级教改项目《保险医学》课程教学改革。

作者简介：米霏。出生年月：1985.1。性别：女，民族：土家。籍贯：湖南。学位：硕士。职称：讲师。研究方向：经济学、保险学。单位：东莞理工学院城市学院金贸系。