2017互联网金融将凸显普惠特征

王漪

经过近几年的快速猛进式发展，2016年我国的互联网金融产业逐渐步入深水区，新技术、新模式和新平台不断涌入。相对此前，实体经济融资难、融资贵问题在一定程度上有所改善，但矛盾仍然突出，部分资金“脱实向虚”现象明显，行业中也仍存在各种问题和风险。对于2017年互聯网金融发展趋势，不少业内人士表示，随着监管力度加强和市场不断净化，今年互联网金融的行业环境将得到明显改善，普惠特征更加显现，新兴技术将加速在这一行业中的应用，互联网金融生态更趋多元。互联网银行、场景保险、网络借贷、消费金融、智能投顾等细分领域都将加速发展。

打通金融服务“最后一公里”

近年来，互联网金融在技术进步与金融发展的双重驱动下呈现快速发展态势，发展普惠金融服务小微企业，在促进大众创业万众创新等方面发挥了积极的作用，但作为一项新生事物，互联网金融在运营中也慢慢暴露出了一些问题和风险隐患。在日前举行的“2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛”上，行业人士表示，规范发展互联网金融是主基调，其重要方向就是开展数字普惠金融的创新，全面提升互联网金融服务的能力和普惠水平。

众所周知，数字普惠实现了金融与科技的融合，改变了服务成本高、有效覆盖难和信息不对称、风险管理难的核心难题。因此数字普惠金融的核心便在于运用先进数字技术，在实现机会平等、商业可持续、价格可负担的前提下，将金融服务的范围扩展到小微企业、欠发达地区和社会低收入人群等特殊群体，因此要树立以客户为中心的产品设计和服务理念，真正关注普惠金融服务对象的需求、偏好和金融行为，努力打通金融服务“最后一公里”。

根据中关村互联网金融研究院发布的《中国互联网金融与小微金融竞争力报告（2017）》（以下简称《报告》），今年我国互联网金融行业发展趋势之一便是“互联网金融行业环境得到净化，数字、普惠特征更加显现。”

如何真正实现普惠金融？工信部中小企业局副局长秦志辉认为应把握三个趋势。首先是把握金融网络化，融资数据化的趋势。他解释，在这一背景下依托互联网技术手段，创新体制机制和商业模式，发挥信息和技术平台的资金汇集、信息分享、信用塑造和价格发现等功能，面向小微企业的融资需求，实现比传统金融更低的交易成本，更小的获取贷款额，更低的贷款门槛，当然也包括更低的风险。从而逐步解决传统金融机构不能或者是不愿意解决的问题，让普惠金融不再是一个口号，而是金融机构的责任。

其次是把握服务综合化、运作平台化趋势。“可以有效的整合金融资源、政策资源，利用多元化的融资工具满足不同类型，不同成长阶段中小企业的多样化融资需求。”秦志辉表示，这将从过去的各自为战，转变为联合作战，不断丰富业务内涵，催生新的业态模式

第三是把握环境生态化，制度体系化趋势。他坦言，这些年从事中小企业融资工作，深感缓解这类企业融资难、融资贵，非一朝一夕之功。党中央国务院一直高度重视这一问题，金融机构也想了很多的办法，但是有一些政策很难落地。因此要想真正实现普惠金融的功能，还需完善监管规则和标准，强化行业自律，营造良好的金融生态环境，保障金融创新为民，规范健康运行，促进金融创新规范健康可持续地发挥服务小微企业，服务实体经济。

互联网金融生态更趋多元

在刚刚过去的2016年，中国银监会联合四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，标志着互联网金融各业态监管细则已基本完备，互联网金融行业制度化建设初成体系。国务院发布了《互联网金融风险专治工作实施方案》，专项整治的开展有效避免了行业风险的蔓延，为互联网金融创新发展建立了新的起点。

中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员杨帆对此认为：“从宏观方面来看，当前我国互联网金融的发展已经到了一个转型升级的关键阶段，虽然在原创技术方面不能说我们在国际上面处于领先潮流地位，但我们的应用发展在全球一定是主流，已经进入规范的发展领域。从微观方面来看，新时期互联网金融面临着两大重点，第一是普惠金融，第二则是要进一步促进实体经济的发展。对于第一点，互联网金融来自于草根，服务于草根，因此不论传统的金融机构还是互联网企业对于普惠金融的目标都应有所突破。”

而在监管步入正轨后，互联网支付、互联网银行、互联网保险、网络借贷、互联网消费金融、互联网财富管理、网络小贷等互联网金融业态也进入了全新发展阶段，在实现普惠金融的道路上不断向前。根据《报告》预测，2017年互联网金融生态更趋多元，辅助型金融科技公司大量涌现；新兴技术在互联网金融中应用加速，提前布局有望获得战略性竞争优势；场景保险、平台保险融合发展，互联网保险显著延长保险服务的产业链资金端；网络借贷业务规模继续增长，网络小贷业务模式更具优势；消费金融持续高速发展，和资产证券化的结合将为消费金融业务规模的扩大发挥重要作用。

“目前中关村聚集了超过9000家互联网金融机构，涵盖了金融科技、第三方支付、众筹、网络借贷，大数据智能服务、互联网金融新媒体等众多领域。”中关村科技园区管理委员会副主任王汝芳提到，互联网金融需要百花齐放，共筑产融结合，驱动发展。新技术、新模式使互联网金融推出更多细分的金融服务，弥补传统金融业的精力有限，动力缺乏等短板，也更好地为小微用户、初创企业、个体工商户提供特色、个性化的金融服务。

毫无疑问，新的驱动力将引领互联网金融行业发展，而新兴技术无疑将承载互联网金融的未来。《报告》指出，人工智能、物联网、区块链等新兴技术都会对金融产业产生巨大的影响，通过海量数据、先进的大数据技术，并结合相关算法、人工智能以及区块链技术，互联网金融机构对风险的可做到更全面的甄别，犹如为投资者构建了一道缜密、高效的防护网，也给投资者带来更多的便捷，为行业带来更飞速的发展。因此《报告》预测新兴技术将在新一年有所突破，包括智能投顾将从和传统金融机构的相互结合中率先获得发展，随着各国央行数字货币研发加速推进，今年还有望迎来“区块链商业应用元年”。