浅谈银行金库内外风险管理

王燕莉 中国建设银行股份有限公司广东省分行

赵恒辉 中国建设银行股份有限公司广州直属支行

浅谈银行金库内外风险管理

王燕莉 中国建设银行股份有限公司广东省分行

赵恒辉 中国建设银行股份有限公司广州直属支行

金库是银行的要害部位，保管着现金、贵金属、重要单证等银行资产，是银行业务顺利开展的重要保障。金库风险管理水平的高低直接关系着银行资产的安全与否，因此，金库的风险控制与管理是银行风险防控的重中之重。

一、金库普遍存在的风险分析

（一）内部风险：金库的内部风险主要由作业人员操作风险、系统风险和合规风险三部分组成

1.人员操作风险。金库作业人员的工作任务主要是现金清分整点、重要物品出入库处理和物品配送，这些业务基本都是由手工操作的，比较单一、沉闷，属于机械性、重复性的劳动，每个作业人员的主观行为，包括个人能力、工作状态、情绪变化等因素的不同，都会影响业务的完成质量，因为这些无法很好地实现标准化、固定化的管理模式，导致这类风险成为金库最难管理的风险之一，而且较易引发风险事件。

2.系统风险。金融机构都在追求科技创新来带动银行业务的发展，同时力求将银行风险由人控转变成技控或机控，但随着新技术、新设备、新系统的应用和上线，系统风险也渐渐暴露出来，因为每一个系统从上线到成熟都必须经过上线前期准备、上线运行、出现缺陷与不足、系统优化、出现新的缺陷与不足、再次系统优化的循环过程，这也意味着，系统缺陷是不可能完全避免的，只能尽量将风险降至最低，这是控制该风险的关键所在。

3.合规风险。金库合规风险的发生主要是由两大部分引起的：一部分是由新业务产生的；另一部分是由常规业务产生的。

金库作业人员年龄普遍偏大，学习主动性较低，因此，他们接受新业务、新技能的难度较大，所需时间较长，无论是新业务的技能操作，还是新业务的管理制度学习，都可能存在操作失误、学习主动性低、合规意识缺乏所导致的合规风险事件发生。

同时，金库作业人员从事业务的工龄较长，容易出现操作疲劳或存在侥幸心理，人情代替制度的现象普遍存在，使制度管理流于形式。

（二）外部风险：

1.合作机构的合同履行风险。如果金库在选择合作机构或外包机构时，没有对机构的背景、运行情况等进行详细了解，就无法确切得知对方是否具有履行合同的能力，以后可能出现业务无法顺利按时完成或者完成质量不好等情况发生。

2.人员风险。这里的人员风险指的是两个方面的风险：一是金库与合作机构人员的工作关系不融洽产生的风险，如双方在工作中发生矛盾或沟通不顺畅，不仅会导致业务延迟，更甚者可能出现场面混乱无序等；二是对于合作关系的运钞人员，金库不了解他们的家庭、心理、交友等基本信息，也无法判断当天人员的心理和生理状态是否符合业务完成条件。

3.突发事件应对风险。配送金库重要物品的人员和车辆对突发事件的反应能力直接关系着银行资产的安全能否得到保障，而且对银行的声誉也有很重要的影响。

二、金库内外风险管理措施

（一）内部风险控制与管理

1.加强人员培训，实行“需求化”教育。金库不断引用新系统、新技术，管理制度和操作规则也在不断修订和更新，因此，作业人员需要不断进行业务操作技能和制度的学习。管理者应根据他们的接受程度、学习进度、掌握程度制定针对个人的专门培训计划，即根据每个人对业务知识和技能的需求制定培训项目，使每个人都能熟练掌握业务技能，了解相关制度。

2.全案例覆盖，不断优化、完善系统控制风险。做好金库系统风险控制，就必须在开发阶段将测试所需编制的案例完全覆盖业务范围，同时应囊括系统在突发状况下的运行情况，并制定相应的应急措施。同时，系统运行过程中，应积极留意作业人员的操作建议、信息反馈，发现系统缺陷应积极、主动与供应商联系对系统进行优化，使系统得以不断完善，以满足日益提高的业务生产需求。

3.建设常态化合规文化，强化合规操作意识。金库应定期组织作业人员进行金库制度学习，使合规理念灌输有序化、连续化。同时，应收集金库业务运行过程发现的问题作为培训案例材料，在每周例会中结合金库制度进行全员学习，使作业人员明白应重点关注的风险点，形成合规理念。

4.及时修订和更新操作规程并组织人员学习，避免出现操作与制度的空白点。制定各项操作规程和实施细则时，对每一项操作可能会引发的风险都需要考虑周全，规程必须涵盖业务的每一方面，并应及时将新发现的风险点在规程中更新或标注，在人员培训时应重点提醒，加强风险提示。

5.严格执行各项规章制度，落实“执行负责制”。金库管理者应执行铁纪律，严禁以人情代替制度，形成干净的制度落实氛围，如果因管理失职，使制度管理流于形式导致风险事件发生的，应加重处罚执法者，树立良好的合规奖罚风气。

（二）外部风险控制与管理

1.提高配送人员安全防范意识。金库应积极与合作方加强沟通和合作，通过模拟突发事件的场景进行演练学习，提升员工对于外部事件的处理能力，提高配送人员的安全防范意识。

2.加强金库人员素质教育，避免内部人员与合作机构人员工作交接时产生不愉快事件。每个工作日金库人员都需和负责配送金库现金等重要物品的押运人员进行钞箱交接，双方应加强人员素质教育，在工作接触中避免出现过激言语和行为，共同营造良好的氛围。

3.确保合作机构具有履行合同的能力。金库在选择合作机构时，应深入了解对方的运营情况，清楚对方是否满足合同履行所需的技术、设备等要求。

4.开发与押运公司人员信息联网系统，及时了解押运人员最新动态。配送人员信息系统联网是非常重要的，它可以让金库和押运公司及时了解运钞人员的最新动态，重点关注系统出现预警提示的人员，根据信息提前判断，做好防范。

总之，金库内外风险的管控需要金库与相关单位的共同努力，不断提升风险管理水平，形成强大的风险管控网，保护金库资产和业务的安全、平稳运营。

王燕莉（1984-），女，中国广东人，中级经济师，任职于中国建设银行股份有限公司广东省分行，研究方向：金融；赵恒辉（1986-），男，中级经济师，任职于中国建设银行股份有限公司广州直属支行，研究方向：金融。