电商平台的互联网消费金融分析与探讨

高 飞

凡普金科集团有限公司

电商平台的互联网消费金融发展跟国家社会的消费心理和消费习惯有重要联系，我国电商平台的互联网消费金融发展有自身的一些特点，也受社会消费习惯和消费观点的影响。我国居民在消费习惯上一直保持着“低消费、高储蓄”的重要特点，这在一定程度上抑制了社会消费的发展，而大学群体与上班族有较高的消费需求，但是资金能力上相对较弱，这样的现状也推动了消费金融的发展。

一、互联网消费金融发展的背景分析

我国经济在发展过程中也面临着重要的转型，之前经济发展的方式更多的依靠投资，近年来国家越来越重视内需对经济发展的动力，通过扩大内需来促进社会经济的进一步发展。消费金融服务是为消费者服务的，是新形式下满足消费者多样化金融需求的重要措施，而互联网消费金融是当前发展迅速的消费金融服务，促进互联网消费金融的发展有利于我国社会经济的平稳发展。

(一)互联网消费金融的政策背景

政策背景是推动互联网消费金融发展的重要因素，近年来政府对互联网金融行业的发展十分重视，也出台了相应的政策促进互联网金融的发展，十九大中并对互联网金融健康发展提出了明确的指示，这些都促进了互联网金融行业的发展，对互联网消费金融的发展也有十分积极的意义。并对互联网金融行业的监管作出了相应的规定，有利于规范互联网金融的发展，进而促进互联网消费金额的发展。

(二)互联网消费金融的市场背景

互联网消费金融发展过程中市场背景是关键性的，当前我国社会消费结构中个人消费信贷的比例依旧很低，跟发达国家存在较大的差距，这跟我国社会的消费习惯和消费心理有很大的关系，这也是互联网消费金融发展的巨大市场。欧美国家的消费金融市场发展十分完善，经过长期的发展，信用体系建设完善、消费金融产品和服务的种类丰富，这些都为欧美国家的消费金融市场发展提供重要的支持。我国消费金融市场的发展还不够充分，起步比较晚，而传统消费金融的局限性比较大，难以满足日益增长的消费金融需求，我国消费金融具有巨大的潜在市场。近年来我国消费金融发展迅速，2015年互联网消费金融市场交易规模达1400亿元，同比增长444%，这也反映出我国消费金融市场的巨大发展潜力。

二、我国互联网消费金融发展现状

(一)传统消费金融逐步发展

我国互联网消费金融的发展离不开消费金融体系的逐步完善，在消费金融市场的发展过程中，传统消费金融的发展非常重要，我国消费金融市场的起步相对较晚，1999年左右是消费金融重要的起步阶段，中国人民银行相继出台住房贷款、汽车消费贷款、个人消费信贷等相关的管理办法，到2007年逐步的开始试点消费金融，2009年消费金融的相关管理规章制度逐步出台，消费金融市场逐渐的发展，发展到今天，传统消费金融体系相对完善，消费金融企业也逐渐的增多，消费金融市场的准入门槛逐渐降低。传统消费金融的发展为互联网消费金融的发展作出了重要的贡献。

(二)互联网消费金融的快速发展

互联网消费金融的发较快，这也跟互联网经济的发展有密切的关系，我国在线支付和互联网理财等产品的发展较早，这为互联网金融发展提供了重要的经验，以支付宝为例，在线支付机构的发展为互联网消费金融的发展提供了动力。P2P网贷的发展进一步促进了互联网消费金融的发展，我国P2P网贷至产生到如今发展迅速，2015年P2P网贷规模就已经超8000亿元人民币，这是广义上的互联网消费金融。本文探讨的主要是基于电商平台的互联网消费金融，主要指的是互联网消费信贷，狭义上的互联网消费信贷起步就比较晚，针对个人消费的网络信贷是2013年才逐渐发展壮大的，2013年分期乐、趣分期等服务于个人消费者的信贷公司的发展使个人网络信贷得到更多的关注，其他电商平台也纷纷推出个人信贷服务，如京东商城的京东白条服务、天猫分期购服务、支付宝的花呗等都电商平台开展互联网消费金融业务的重要表现。互联网消费金融也从单一的P2P网贷发展成为多样化的消费金融服务，而传统消费金融也在逐渐的向互联网消费金融转变，一些传统消费金融企业也在发展互联网消费金融业务。互联网消费金融市场已经逐步的细化，有综合性的电商消费金融、3C产品消费金融、租房消费分期、汽车消费分期等等，涉及到不同的行业和领域，这些对国内消费市场的扩大有十分积极的影响，随着消费金融的逐步发展，线上线下融合的消费金融市场是未来消费金融发展的重要趋势。

三、电商平台的互联网消费金融发展困境分析

(一)互联网消费金融的观念落后

互联网消费金融虽然在发展方面具有巨大的市场，但是当前互联网消费金融的发展依旧受到传统消费观念的影响，我国在消费观念上较为保守，量入为出的消费理念受到更多人的认可，超前消费的理念虽然得到一定发展，但是人们对贷款消费的行为还是非常慎重。互联网金融消费的发展更多的还是得益于使用互联网较多的青年群体，他们给互联网消费金融的发展提供了较大的消费需求，但是在一些刚需类消费上，互联网金融消费的理念还不够深入，租房、装修、教育等方面的互联网金融消费发展较慢，更多的还是以电商平台的3C产品为主。互联网消费金融目前的客户主体还是大学生和年轻上班族，互联网消费金融对我国大部分消费者来说还很陌生，这也是当前互联网消费金融发展存在的不足，我国互联网消费金融依旧有巨大的潜在市场有待开发。

(二)互联网消费金融的风险防范措施不到位

互联网消费金融在发展过程中也伴随着一定的风险，欧美国家虽然消费金融市场相对完善，但是在发展过程中也出现过消费金融市场的危机，这也反映出加强消费金融市场监管的重要性。我国消费金融的发展尚处于起步阶段，消费金融市场的发展还存在一定的风险，对风险进行相应的防范才能促进我国消费金融市场的健康发展。第一点是法律法规的政策风险，消费金融市场的健康发展需要法律法规的支持，但是当前消费金融市场的法律法规建设还不够完善。第二点是消费金融公司内部分析，消费金融公司内容也存在一定的风险，主要来着两个方面对客户信用度难以把握，可能带来经营风险，内部技术层面与信息安全层面的风险等。第三点是消费金融公司的外部风险，市场环境的好坏也会影响消费金融的发展，E租宝事件带来的不利影响，这类的事件会影响消费者对消费金融的信任感。

(三)互联网信用体系建设不完善

信用体系是促进互联网消费金融健康发展的重要保障，当前我国社会的信用体系建设还不够完善，网络信用体系建设缺乏统一标准，平台之间的信用数据缺乏合作机制等问题依然存在，再加上可能带来的信息泄露风险，用户隐私保护问题等也是限制互联网消费金融发展的重要因素。

四、电商平台的互联网消费金融发展发策略

(一)重视互联网消费金融的普及宣传

消费观念对经济发展有重要影响，互联网消费金融的发展需要让更多人认识到互联网消费金融的内涵和优点，这一点对互联网消费金融企业来说也有一定的便利，可以利用互联网平台进行消费金融理念的宣传，只有更多的人接受消费金融的理念，才能更好的促进消费金融发展。

(二)加强互联网消费金融的风险防范

消费金融风险防范是保障互联网消费金融健康发展的重要措施，作为政府应当加强互联网消费金融行业的法律法规建设，对强互联网消费金融企业的行业规范。此外作为互联网消费金融企业也应当重视风险防范，增强自身抵御风险的能力，进而促进消费金融市场的发展。

(三)多元化信用体系的建设

无论是传统消费金融还是互联网消费金融的发展，信用体系的建设是非常重要的，当前我国社会信用体系的建设发展方向日趋多元化，阿里巴巴的芝麻信用是对消费者信用体系建设的重要尝试，除此之外银行也在不断的加强信用体系建设，多元化信用体系的建设是重要的发展趋势，也有利于电商平台的互联网消费金融发展。

结束语：

我国消费金融近年来也在不断的发展，但是传统消费金融产品和服务不够完善，流程繁琐服务不全面等问题依然存在，这难以满足日益增长的消费需求，电商背景下消费金融跟互联网充分结合，以互联网为基础的消费金融服务和产品逐渐增多，繁荣了消费金融市场，同时也有利于解决消费需求问题。通过重视互联网消费金融的普及宣传、加强互联网消费金融的风险防范、多元化信用体系的建设等措施，促进互联网消费金融的进一步发展。

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[2]李小龙.我国互联网消费金融风险及其防范研究[D].安徽大学，2017.

[3]张静.关于电商平台基础上的互联网+消费金融分析[J].现代经济信息，2017(13).