大学生互联网金融服务研究分析

陈桂芳

武汉商学院 经济与金融学院

大学生互联网金融服务研究分析

陈桂芳

武汉商学院 经济与金融学院

伴随着互联网金融的不断发展，信贷消费走入校园，大学生已经成为还贷一族中的重要组成部分。因此，本文主要针对大学生利用互联网金融服务产品和平台所进行的消费行为进行研究，分析互联网金融服务对大学生消费的影响，研究大学生互联网金融产品的使用状况，了解大学生使用现状及大学生进行互联网金融产品投资理财方式，研究其理财行为，帮助他们树立适度，科学的理财观，引导他们进行互联网金融的理性投资。

互联网金融；大学生；消费；研究分析；对策

自20世纪90年代以来，随着网络技术的快速发展，互联网在降低金融服务交易成本、增进金融服务等方面逐渐显现优势。 金融机构开始利用互联网技术改造传统服务，互联网技术与金融的融合发展，由此诞生了“互联网金融”这个概念。互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付和信息中介为目标，是传统金融行业与互联网科技与精神相结合的新兴金融业态。

互联网金融在国外起步较早， 1999年美国推出了美版支付宝paypal。在日本、德国、英国等其他发达国家，互联网金融行业也颇为发达。日本的电子商务平台乐天几乎涵盖日本大半金融行业，德国的第三方支付行业尤为发达，英国则是P2P借贷的起源地。

相比于国外，我国互联网金融发展起步较晚。2003年5月阿里巴巴公司投资建成淘宝，同年10月推出支付宝。2013年6月余额宝的上市，使各家电商纷纷推出“类余额宝”产品，如理财宝、活期宝等。2014年余额宝资金规模超过了2，500亿元。余额宝的发布标志着我国互联网金融进入了新的阶段，越来越多的互联网金融产品受到人们的关注。

虽然说互联网金融的业务涉及多样，但本文主要以其信贷业务为研究对象，进而分析其和大学生消费之间的关系，目的是要为大学生现在的消费观建设提供一定的理论参考。

一、互联网金融的特性及产品(平台)

(一)互联网金融的特性

1、风险性

风险性是互联网金融的主要特性。就目前的情况来看，互联网金融的风险性主要体现在两个方面：一是互联网金融机构平台存在着风险。就目前的情况来看，在网络上存在着诸多具有虚假性的互联网金融机构平台，这些平台具有极高的仿真性，所以一半人员很难判断其真假。因为平台的真实性存疑，所以风险性比较大。二是互联网金融机构的工作人员存在着风险性。和平台一样，互联网金融大环境下，部分人员可以伪装成某些机构服务人员进行电话或者电脑端的操作，这就使得互联网金融的风险性有了进一步的增加。

2、 虚拟性

虚拟性也体现在两个方面：一是服务的虚拟性。因为互联网本身存在着虚拟性的特征，所以在互联网金融机构的服务当中，他们的服务是基于互联网环境的，所以感受不真切，因此所服务的虚拟性突出。二是货币的虚拟性。在互联网环境中，金融交易最终的体现是在电子货币上，而电子货币也是虚拟的产物，所以也具有较强的虚拟性。

3、便捷性

此特性体现在两个方面：一是交流的便捷性。因为交流主要通过网络，而网络的通达性效果比较好，所以互联网金融的交流十分便捷。二是交易的便捷性。在互网金融中，利用具有虚拟性的电子货币进行交易，所以无论是付款还是收款都可以利用快捷性的平台和工具，因此可以实现交易的便捷。

(二)互联网金融服务产品与平台

根据第39次《中国互联网络发展统计报告》显示，2016年，我国手机网上支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手机支付向线下支付领域的快速渗透，极大丰富了支付场景，有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。P2P发展迅猛，规模已超过了1000亿元，极大地冲击了传统的单纯资金中介。网络分期平台的月销售额更是已达千万级的规模。

1、移动支付

移动支付属于新兴产业，是互联网时代下诞生的一种新型支付手段，近些年来已进驻校园。移动支付平台包揽了大学生们的衣、食、住、行和娱乐，与人们的生活息息相关。其常见手段有扫码支付、指纹录入支付、声波传输支付等。在校园内我们可以通过支付宝、微信钱包等第三方平台使用面对面转账。

2、P2P网贷

国内的P2P平台最早产生于2006年，并在2011年后得到快速发展。大学生相较于工作群体而言，没有稳定的还款来源，因此常被银行拒之门外。由此，大学生将目光转移到近年来火爆的P2P网贷平台上，P2P校园网贷成为大学生最主要的信用借贷平台。P2P网贷发展速度快，平台众多，其“电商+P2P”的网贷新模式更是十分灵活，打破了传统的商业模式，深受大学生的喜爱。P2P网贷可以使大学生直接从其平台上借出小额现金，不必通过中介机构，沟通便捷，灵活高效。

3、网络分期平台

2013年，中国出现了第一家针对大学生群体的网络分期消费平台。分期平台可以直接与品牌商合作，不仅可以跳过电商中间环节，还可以针对大学生设计更有针对性的营销策略和价格优惠。厂商可提高销量，且大学生的消费观念可塑性高，平台亦可为品牌商家培养一批种子用户。

我个人认为教育分期可能是大学生消费金融的下一个爆发方向。从需求方面来说，从大学生语言培训、计算机培训等技能培训的火热可见学校的专业知识已经无法满足大学生多维度的知识需求。而这类短期培训机构的费用较高，大学生作为无固定收入群体存在消费分期的可能性。从风险角度来说，教育分期不会出现过度消费的情况，且一旦逾期，家长的代偿意愿较强；从政策层面来说，教育的属性决定了社会舆论对于教育分期持有宽容的态度，未来政策风险较低，根据最新的银监会关于消费金融的指导意见，教育分期已成为为国家重点支持的领域。

二、互联网金融服务对大学生的影响

2015年在校大学生人数达到了3647万人。庞大的人口基数也奠定了大学生市场千亿级的消费规模，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。

2015年，大学生互联网消费金融交易规模同比增长746.7%，远高于整体互联网消费金融交易规模的增速，预计2017年大学生消费金融市场将突破1000亿的金融交易规模。大学生作为长期被传统金融忽视的群体，其强烈的信贷消费需求终于在互联网消费金融到来的时刻释放了出来，而大学生消费金融的爆发式增长也带动了整体市场的快速发展。同时随着我国居民可支配收入的不断提升，大学生的生活费也水涨船高。零花钱的增多不仅使大学生群体的信贷还款能力增强，同时还刺激了他们花钱以及追求高品质生活的欲望。而这也促使了大学生群体消费金融需求的不断涨高和消费习惯的升级。

1、互联网金融使大学生的消费更为便捷。互联网金融的出现吸引了消费能力强、追求新鲜事物的大学生，78.68%和60.2%比例的大学生分别认为互联网金融“便捷”和“开放”，简单便捷，成为了互联网金融服务的最重要的特点。

互联网金融工具作为新时代的新技术，在社会中应用广泛。逐渐出现的网银、支付宝、百度钱包等使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更为方便快捷的找到自己需要的产品，不必到市区进行寻找。快递行业的迅猛发展，也使得大学生的网络消费更为便捷。

2、互联网金融激发了大学生的消费欲望。随着互联网金融的飞速发展，互联网金融的影响也越来越广泛。大学生这一易于接受新鲜事物的庞大群体被互联网金融的业务灵活多变、操作简单便捷以及市场服务面广等优点所吸引。网络购物平台的产品种类繁多，使大学生可以买到在附近买不到的东西，而低廉的价格也使得消费更为实惠，这些都大大刺激了大学生的消费欲望。互联网金融产品不仅改变了大学生的生活消费习惯，也改变了大学生的理财投资方式。天猫淘宝商城的立即购买，支付宝的快捷支付，各种快捷方便的消费通道，使得离市区较远、消费不方便的大学生获得了新的消费渠道。

3、互联网理财产品的出现使得大学生理财意识增强。互联网金融服务也包含了许多理财产品，但大多数大学生对此并不了解，理财知识只局限于银行固定存款的利息，只有少数的大学生会在互联网上购买理财产品。随着互联网金融的不断发展，人们逐渐将目光转移到理财产品上，随着互联网金融的不断发展，使越来越多的大学生开始关注互联网理财，他们将闲置资金投入其中，获取收益，锻炼了理财能力。理财意识的增强有利于大学生规划生活，提高了大学生的自我管理能力，有利于大学生养成勤俭节约的美德。掌握理财知识，形成良好的理财习惯也可以减轻家庭的经济负担。

三、对策与建议

(一)树立理性的消费观念

为了更好的纠正和指导学生的信贷消费，首要的因素就是进行正确消费意识的培养。在消费意识的培养中：一是要强调学生自身的经济基础。经济基础是消费行为的先决条件，通过二者的关系探讨和学生自我认知的强化，让学生正确的看待消费，并看清自身的经济基础。二是要对信贷消费的严重后果进行强调。信贷消费虽然可以满足学生的一时之需，但是消费习惯的养成却十分的可怕。学生的经济基础弱，而信贷消费不仅要进行本金的偿还，还需要进行利息的偿还，这会使得学生的经济压力加重，进而造成学生自身和家庭负担的加重。所以从后果负担方面进行规劝，学生的消费意识可以得到矫正。

(二)大学生进行互联网金融理财时，加强理财知识学习，提高理财能 力。

调查显示，互联网金融产品给大学生带来了理财意识的觉醒， 但理财能力 的不足是他们深入进行互联网金融理财的主要障碍， 而大学生的从众心理和好 奇心可能导致大学生盲目进行互联网金融投资，上当受骗。因此，大学生作为具 备一定的自我教育能力的群体，可通过自学的方式加强理财知识学习， 特别是 互联网金融理财知识的学习。 通过参加模拟投资比赛等比赛，实际互联网金融理 财提高自身的实践能力。增强互联网金融的多元化理财战略。在调查中， 大多数大学生将资金投放于银行活期储蓄或余额宝类互联网直销货币基金， 理财方式 比较单一。对于闲置资金较少的大学生来说， 仅通过余额宝类金融产品进行理 财不失为一个好的选择但对于拥有较多闲置资金的大学生， 则需进一步优化投资战略，适当增加收益较大的互联网金融投资。

(三)加强大学生的维权意识，维护自己的合法权益

在网络消费中要仔细辨别商品真伪，使用第三方支付软件，不要与商家直接交易，购买商品时要向商家索要并保管好发票。当权益受到损害时，主动与商家协商解决，若解决不了问题，再向网站服务平台投诉，对于仍旧未解决的问题，可以向消费者协会等部门反映。总之，大学生应当提高维权意识，保护自己的正当权益，建设和谐的网络购物环境。

(四）完善市场监管体系

政府要实行科学强有力的宏观调控，出台相关法律法规，加大对互联网金融企业的监管力度，严惩违法犯罪行为，自觉维护金融消费者的权益。提高市场准入门槛，对企业统一标准，清除不符合规定的企业，从而形成一个良好的、健康的市场环境，降低风险。面对市场上良莠不齐的互联网金融产品，政府应整合管理，提高资源配置的效率。社会金融机构要通过规章制度的制定来对互联网金融的业务范围以及内容进行矫正。从而使得互联网金融的发展更加的健康。银监会要发挥职能，对于虚假经营的互联网金融服务要进行彻底的整治，这样可以净化互联网金融环境，从而保证其健康的发展。互联网金融企业自身也要遵守行业规范，遵循规章制度，树立诚信意识，积极承担责任，将经济效益与社会效益相统一。企业要不断地对产品进行创新和改进，以满足消费者多样化个性化的需求。总而言之，通过互联网金融平台自身的审查强化，可以有效的改变目前的审查虚假情况。

随着通信技术以及网络的快速发展， 互联网金融信息对国内外金融市场产生的影响来越受到大家的关注与重视。互联网金融将传统金融行业与互联网精神紧 密融合在了一起， 使得传统的金融业务具备了更多特色， 如参与度更高、透明度更强、操作更便捷、成本更低廉等。这必将对当今的金融服务格局产生深刻的变革， 同时这对于我国经济的持续稳健发展将有着 深刻而长远的意义。互联网金融顺应了网络金融经济时代发展， 在创新变革的大潮下， 它必将成为金融界今后的发展趋势。

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