公积金信贷中的便民问题的思考

武金飞

摘要：公积金是我国住房制度改革后为减轻职工购房压力而作出的一项制度性安排。设立公积金的初衷是什么，为什么在实际运作过程中却出现了公积金贷款难、手续繁等问题，应该如何改进公积金信贷服务，这是本文着重探讨的重点，目的是为公积金的有效使用提供可供参考的意见和建议。

关键词：公积金；信贷；便民

中图分类号：F293.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-0000-01

一、厘清设立公积金的初衷

1994年，国务院出台住房制度改革文件，在全国建立起住房公积金制度。公积金制度建立20多年来，在实际运行过程中，越来越背离当初设立的初衷。那么，二十多年前国家在推行住房制度改革的时候，设立公积金的初衷究竟是什么呢？

公积金是从福利分房到住房货币化改革的过渡性安排。1998年之前，我国职工实行的是福利分房制度。当时职工工资普遍不高，难以承担住房货币化后的巨大负担。于是，国务院1994年出台的《关于深化城镇住房制度改革的决定》明确提出，设立公积金制度，单位拿5%，个人拿5%，靠平时的积累，为职工购房储备购房资金。由此可以看出，住房公积金从本质上来说，就是职工的购房钱，属于职工而非属于单位或者国家，公积金管理中心只是代表国家，对职工缴纳的公积金进行管理，是为缴纳公积金的职工服务的，而不是公积金的主人。

目前公积金管理中出现的信贷难、手续繁杂的问题，有多种原因，但从根本上来说，是背离了设立公积金的“便民”、“为民”这个本意。要想解决公积金信贷的便民问题，就要回到设立公积金的本意上来，明确公积金的“为民、便民”属性，并以此为出发点，全面改革和完善公积金管理制度，让真正需要公积金的群众，能够真正享受到其带来的便利和好处。

二、把握公积金信贷服务的“短板”

如上所述，无论是公积金管理部门，还是公积金信贷机构，从本质上来说都是为公积金缴纳者服务的，本身并不存在什么特权和自身利益。因此，要提高公积金信贷管理服务水平，必须找准“短板”，找准究竟哪些因素影响着公积金的“为民、便民”的落实，并着力进行改变，让公众在申请和使用公积金时，不再闹心、堵心。

公积金管理机构有官僚化倾向。我国在设立公积金制度的同时，要求在市、州一级，设立公积金管理机构，一般列为事业单位。但是随着时间的推移，一些公积金管理机构染上严重的衙门作风，与公众的距离越来越远，与公积金缴纳者的距离越来越远，这是造成公积金信贷服务出现短板的根本思想原因。

公积金信贷渠道不畅。一方面，公积金申请门槛高，致使许多缴纳公积金的职工因为达不到条件而不能申请到公积金。主要是办理公积金的手续繁琐，需要名目繁多的各种证明，也是造成公积金使用效率不高的重要原因。

公积金弊端日益明显。一方面公积金，理应用于职工购房支付，但实际上，由于封闭式管理，自成系统，在运作过程中，真正购房需要公积金的职工，却很难得到公积金的支持，而另一方面，大量沉淀下来的公积金，却成为“体外循环”的“资金池”，一些人专门从事提取公积金的地下生意，造就了一个巨大的“灰色产业链”，给公积金运行带来巨大风险。

公积金信贷风险更加突出。自设立公积金开始，我国的公积金管理实行的就是一套封闭式管理方式，这种方式有其好处，但是隨着时间的推移，其弊端日益明显。一方面，公积金管理机构不是金融机构，不具备金融机构的专门的风险防控体系，其累积下来的庞大资金使得一些公积金管理机构成为“权利寻租”的重灾区，近年来所揭发出来的公积金管理领域的腐败案件，足以引起我们的警惕。再加上公积金管理机构的人员素质、专业能力等远远赶不上正规金融机构，所以，公积金管理机构不仅有着因为腐败而产生的政治风险，也存在着因为资金管理不善而导致的信用风险。

三、提升公积金信贷服务水平

在目前阶段，以“为民”、“便民”为出发点，提高公积金信贷服务水平，真正让公积金在职工购房方面发挥“减压阀”作用，是社会关注的一件大事。公积金管理机构一定要从群众利益出发，顺应群众要求，加快改革信贷服务方式，把公积金信贷服务不断提升到一个新水平。

其一，转变作风，牢固树立为民服务理念。从本质上讲，公积金管理和信贷就是服务，为交存公积金的职工服务。离开这些群众，公积金管理和信贷也就失去了存在的价值。故此，公积金管理机构，无论是领导干部还是一般职工，都要牢牢把“服务”放在心上，抓在手上，时刻牢记“为了谁”这个根本目的，切实改变一些机构和队伍中存在的衙门作风和官僚主义习气，多站在广大购房群众的角度想一想，尽可能多地帮助群众解决一些实际困难和问题，在广大群众中，树立公积金管理部门的良好形象。

其二，进一步简化、优化办事流程。公积金管理部门要进一步优化工作流程，减少办事环节，取消一切不必要的证明，最大限度地方便群众办事。有条件的地方和单位，要积极推进互联网+电子政务服务，让公积金申请人可以随时随地登录，实现网上申请、受理、审核、批准和网上查询。同时，全面落实“四零”承诺服务（服务受理零推诿、服务方式零距离、服务质量零差错、服务结果零投诉），建立即时满意度评价系统，随时接受服务对象和社会群众的评价。畅通社会监督渠道，设立公开投诉电话，对干部职工进行监督。

其三，加快公积金管理机构的专业化管理。可以考虑对所有公积金管理机构进行“金融化”改造，把公积金管理纳入银行金融管理范畴，或者把公积金管理委托银行管理，取消现有的公积金管理机构，一方面可以大大降低行政成本，另一方面可以极大提高办事效率。同时，通过金融机构对庞大的公积金进行专业化管理，有利于防控风险，堵塞管理漏洞，提高公积金使用效率，特别是有利于方便公积金缴存者办事，满足他们的切实需求，能够更加有效地发挥好公积金的作用。

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