我国住房公积金制度的发展现状与对策研究

敖登格日乐

摘要：随着我国经济建设的大力发展，我们的综合国力已经显著提高了，人们的生活水平越来越高，所以对物质文化需求的程度也越来越高了，首先的就是住房需求，现在我国的人口数量暴增，土地资源越来越缺乏，必须要采取一定的措施解决人们的住房需求，所以，我国成功的提出了住房公积金制度，保证人们的住房需求，为城镇职工积累了一笔长期、稳定的政策性住房储金，有利于住房资金的积累，提高城镇职工购建住房的能力。

关键词：我国；住房；公积金；制度；发展；现状；对策研究

中图分类号：F299.233.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-0000-01

一、前言

随着我们对住房需求的增加，公积金制度成功的确立，但是这项制度在建立和实施的过程中还是存在着较多的问题，严重阻碍了这项制度的发展，本文主要就是分析這项制度存在的问题，找到正确的解决措施，提高实施的效率。住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，这项制度的确立，是因为我们吸收了外国一些制度措施，但是，随着这项制度的确立，我们国家实施的过程不是非常的顺利，还有待发展。

二、公积金制度存在的问题

1.住房公积金覆盖率较低

我国的住房公积金覆盖的范围非常的窄，所以造成了资金的来源不是非常的广泛，甚至还有一些大型的企业，比如，民营企业、城镇私营企业等还没有建立住房公积金制度，这样就会导致有大量的人员在城市买房或者是租房，公积金制度还没有成功的涉及到他们，这种现象就表明了现在我们国家的制度发展的还不是非常的完善，是存在较多的问题，首先就是覆盖范围低，融资渠道非常的少，不利于制度的实施。

2.公积金缴存比例不规范

住房公积金缴存的比例非常的不规范，造成了较为严重的后果，那就是造成人们的住房差距大，住房的分配十分的不公平，一些企业虽然建立了公积金制度，但是并没有成功的实施这项制度，没有为职工缴存住房公积金。住房公积金由财政负担，近几年不同行业、企业的收入差距拉大，一些效益好的单位提高缴存比例过大位工资尚不能如期全额发放，使得人工成本失去控制，，按比例缴存住房公积金更无从企业合理避税。造成新的分配不公，影响到国民收入的初次分配。这些比例的不规范，造成了制度实施受到严重的阻碍。

3.优惠利率的不公平

不同的阶层买房的人可获得贷款住房公积金制度使用上的不公平，购房人多是中高收入者，一些收入较低的人却因为不能负担得起较大的房贷而放弃了买房，虽然公积金制度的确立都是为了降低人们买房的房贷，但是这项制度在实施的过程中，并没有成功的发挥出自身重要的作用，不能有效的为人们解决买房的问题，不能降低人们的压力。

4.保障功能单一

住房公积金保障制度非常单一，造成了公积金的作用降低了，全国住房公积金的个人贷款率一直徘徊在房金融作用受到限制50%，各地自行出台的政策存在很大差异，并且国家政府还没有统一的规定，公积金可以用于购房或维修住房，但不能用于租赁住房，导致无力购房的低收入家庭享用不到缴存的住房公积金家庭蒙受了利息损失。所以降低了人们对公积金制度的信赖，导致公积金制度不能顺利的实施。

5.公积金管理不规范

住房公积金管理制度非常的不规范，现在的住房公积金制度不能有效的发挥自身的功能，只是以营利为目的的，缺乏为人们服务的职责，还有就是管理人员的目的不明确，责任不明确，有些部门的管理工作缺乏内部的管理，资金管理非常的分散，不能统一的管理，导致公积金实施受到严重的阻碍。

三、解决问题完善制度建议

首先针对上述存在的问题分析，我们就要根据实际的问题，找出解决问题的有效措施，提高公积金制度实施的效果，保证人们的住房。

扩大公积金覆盖面。

公积金在实施的过程中，存在的问题就是公积金的覆盖面积太小，不能获得广泛的资金收取，降低了实施的效果，所以想要提高住房公积金制度的有效实施，首先应该注意的就是扩大覆盖的面积，增强融资的渠道来源。扩大覆盖渠道就是将覆盖的对象，除了城市户籍的单位职工、应享受住房保障保险、福利和救济权利外，还要扩展到城市居住证的单位的其他用工和自雇雇员工者，使众多的城市就业者能享有住房保障权利。要保证所有的人都可以具有住房保障，保护人们住房的合法权益，就是加强对住房公积金缴存的管理力度，对那些有能力却又不为职工缴存基金的人，企业就要采取措施进行处罚，保护职工的合法权益，还有就是要严格的按照管理规范进行，单位也应为其建立住房公积金制度。增强职工流动性，不必强制征缴，立全国性资金融通、再全面推行住房公积金制度结算网络，实行全国住房公积金运营的一体化时，达到所有在城市有一定居住年限的就业者，都能享受住房保障资金。限制缴存额度，限制单位自行提高住房公积金标准。

直接进入开放性投资基金市场，采取间接的方式，选择业绩稳定、费用率低、诚信程度高的专业性投资公司，给予公积金投资以优惠政策收入。

四、结束语

随着人们的数量增多，土地资源缺乏，住房成为人们面临着的最重要的难题之一，为了保证人们能够具有稳定的住房来源，我们必须要加强对住房公积金制度的管理和完善，只有这样，才能提高人们的住房保障，降低人们的房贷压力。现在，公积金制度的实施和管理中都存在着较多的问题，我们必须要找到有效的解决办法，解决现在的发展现状，提高人们对公积金的信赖，使得这项制度可以被成功的应用。

参考文献：

[1]傅振安.住房公积金制度的改革[J].中国房地产金融，2015，（2）：12.

[2]文林峰.公积金制度要发挥政策性住房金融作用[J].市场报，2015，（11）：34.

[3]郭松海.住房公积金制度之创新[J].中国房地产，2012，（3）：67.

[4]付安.住房公积金制度的发展现状[J].中国房地产金融，2015：90.

[5]梁鑫.住房公积金存在的问题[J].中国房地产金融，2015：33.

[6]曾毅.住房公积金简化与淡出[J].中国房地产金融，2015：10.