关于中小商业银行发展金融科技的战略研究 ——基于城商行群体的样本分析

( 1. 南京财经大学中国区域金融研究中心，江苏南京210001; 2. 浙商银行南京分行，江苏南京210009)

关于中小商业银行发展金融科技的战略研究
——基于城商行群体的样本分析

陆岷峰1吴建平2

( 1. 南京财经大学中国区域金融研究中心，江苏南京210001; 2. 浙商银行南京分行，江苏南京210009)

城市商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，在支持中小微企业、推动普惠金融体系建设以及践行国家宏观战略等领域都发挥着重要作用。近年来，城市商业银行虽然发展迅速，但各维度指标与大型商业银行相比，两者差距仍然有不断扩大的趋势，同时城市商业银行内部分化率也在进一步提升。飞速发展的金融科技已经成为金融领域新蓝海，其既是加剧这种分化的本源，也是缩小这种差距的手段。因此，有必要在分析城市商业银行发展现状的基础上，探寻其与金融科技的耦合性，研究城市商业银行如何在发展金融科技中形成自身的核心竞争力。面对金融科技，城市商业银行要在充分利用其自身优势的基础上把握机遇，快速植入科技基因，积极打造“小而美”“小而优”“小而特”“小而智”的金融科技公司。

城市商业银行；金融科技；大数据；区块链

一、引言

城市商业银行(以下简称城商行)在历经22年的发展历程以来，通过资产重组、转型升级、风险化解、品牌构建等一系列的优化措施，其市场竞争力、社会影响力以及经营存续力已经发生了深刻变革。作为中国金融体系中重要微观主体，城商行始终坚持“三服务”(服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民)市场定位，不断深化改革，努力提高金融服务能力，大力推进战略转型、综合化发展，探索“互联网+”业务模式，加快形成自身发展特色，已经在支持地方经济转型升级、贯彻落实普惠金融发展战略、促进中小微企业成长等领域发挥着不可替代的作用，城商行发展的历史地位不容忽视。首先，城商行是中国银行体系、金融生态链中重要群体。截止到2017年7月，我国城商行整体资产规模超过30万亿元，同比增长率高达18.5%，资产总额已经超过全国排名第一的中国工商银行①；2016年，城商行实现税后利润2244.48亿元，较上年增加251亿元，增长12.6%，比全国银行业金融机构同期税后利润增速高8.6个百分点②。因此，如果将其看成一个关联性整体，城商行在多个维度上已经成为我国银行体系和金融生态链中的重要组成部分。其次，城商行在支持小微企业成长、发展普惠金融方面发挥重要作用。城商行持续聚焦小微金融，围绕小微客户需求，积极创新发展模式、加速产品创新、打造专营机构、搭建综合平台，切实改善小微企业融资环境，连续多年实现“三个不低于”目标。2011-2016年城商行小微贷款余额及占比呈现持续增长趋势，截至2016年末，城商行小微贷款余额为4.51万亿元，较年初增加0.79万亿元，同比增长高达21.2%③；城商行小微企业贷款余额占其信贷资产总额的比重为44.4%，而大型银行与股份制银行该项指标值仅为14.4%和20.0%，城商行分别高于大型银行和股份制银行30个百分点和24.4个百分点④。因此，城商行已经成为支持小微企业成长的中坚力量，在践行普惠金融战略领域扮演着不可替代的角色。最后，中共中央全国金融工作会议精神中再次强调支持城商行发展。第五次中共中央全国金融工作会议指出，要改善间接融资结构，推动国有大银行战略转型，发展城商行和民营金融机构。支持城商行发展和构建普惠金融体系是本次全国金融工作会议明确要求的内容，城商行作为最具有代表性的城商行主体，又在发展我国普惠金融领域有着重要地位，因此，支持城商行创新发展已经上升到国家战略层面。

然而，城商行在发展态势一片向好的同时，其发展失衡问题也逐渐凸显。第一，城商行与大型商业银行发展出现分化。一方面，资产规模差距不断扩大。2014-2016年，全国5家大型商业银行平均资产总规模分别为142028.2亿元、156326亿元、173196亿元，而城商行平均资产规模分别为1358.7亿元、1705.3亿元、2123.1亿元⑤，两类商业银行平均资产规模处在不同层级，而且其绝对值差额有不断扩大趋势。另一方面，创利能力差距依然较大。2016年，中国商业银行实现1.6万亿元的净利润，仅全国5家大型商业银行净利润就达到了0.93万亿元，占比高达58.12%，而133家的城商行净利润占比不足30%⑥。第二，城商行内部之间的发展差距也在不断扩大。以1000亿元作为边界，资产总额大于1000亿元归类为大型城商行，资产总额小于1000亿元归类为小型城商行，以100家城商行作为研究样本可以发现：首先，从净利润增长维度来看，2014-2016年小型城商行的净利润整体增长了13.3%，而大型城商行净利润增长率为27.2%，大型城商行的创利增长能力是小型城商行的两倍；其次，从资产规模增长维度来看，2016年小型城商行资产规模为43813亿元，大型城商行资产总额高达216578亿元，两者在资产规模指标上差距为172765亿元，差距同比扩大超过50%；最后，从贷款余额维度来看，2014年和2016年末，小型商业银行贷款余额分别为12190亿元和16805亿元，而大型城商行贷款余额分别为56318亿元和78733亿元，两者的差距从2014年的44128亿元上升至2016年的61928亿元，差距扩大比例高达40%。

城商行与大型商业银行以及其内部的发展分化，一方面将会导致其市场竞争能力的进一步下降，一旦出现“马太效应”，小型城商行将面临破产倒闭的风险；另一方面，商业银行间发展分化会降低中国金融市场的竞争性，市场资源配置能力因此削弱。随着大数据、云计算、人工智能和区块链等金融科技在银行业应用的不断深入，金融科技与商业银行耦合性不断增强，金融科技在提升商业银行服务效率、降低商业银行服务成本、强化商业银行风控能力等方面效用显著。因此，金融科技既是城商行实现跨越式发展的创新工具，同时也是城商行发展落差进一步加大的关键因素。积极洞察银行业未来发展趋势，科学分析金融科技与城商行的耦合性原理，理性看待城商行发展金融科技劣势所在，在此基础上探寻城商行金融科技战略实施路径，实现弯道超车和均衡发展，对于在“十三五”关键时期建设创新型国家和贯彻落实中共中央金融安全工作会议精神有重要的理论价值和实践意义。

二、文献综述

1. 城商行创新发展路径研究

现阶段学者对于城商行未来创新发展路径的研究大部分都是基于国内宏观经济新常态和金融科技兴起的背景。陈一洪(2014)指出，虽然城商行在20余年的发展历程中，通过资产重组、更名改制、引进战略投资者、采纳现代公司治理制度等方式已经基本上完成了华丽转身，但是在经济新常态背景下，经济增速放缓、金融脱媒、金融市场激烈竞争性等多重要素导致城商行告别了高增长时代，城商行应加快战略转型，主动跟上深化改革步伐，洞察金融信息化趋势，从银行战略层面积极布局金融科技[1]。张吉光(2016)认为，在金融科技与商业银行深度结合的背景下，城商行呈现出与历史情况不同的趋势，推动城商行实现创新发展的动力已经从原来的政策红利转换为技术红利，城商行应该积极打造自身金融科技优势，夯实自身发展动力基础，利用金融科技来实现业务流程优化，从而在利率市场化背景下保持核心竞争力[2]。陆岷峰(2016)从“十三五”五大发展理念的角度出发阐述了新形势下城商行的转型升级路径研究，他指出在建立创新型国家的“十三五”关键时期，城商行要审时度势，坚定“服务地方经济、服务中小企业、服务广大使命”的经营定位，以五大发展理念为指导，以技术创新为支撑，打造创新型、生态型、绿色型、开放型和普惠型商业银行[3]。

2. 金融科技创新与变革研究

刘曙峰(2016)从技术创新角度阐述了金融科技对金融服务的冲击与变革：如今金融业已进入了“客户3.0”时代，具体表现为客户基于互联网等技术手段已经能够充分搜集并利用信息，对纷繁多样的市场产品有深入了解；为了使自身效用最大化，客户期望能够个性化地参与消费过程，即能够根据自己的偏好，在任何时间、任何地点都能够获取想要的产品和服务，金融科技公司致力于利用相对成熟的信息技术，能够以较低的成本提高客户服务质量，实现金融服务的个性化与定制化，从而能够提升“客户3.0时代”的自身竞争力[4]。李淼(2016)通过分析金融科技创造的商业银行新型运营模式，指出金融科技能够增加金融服务供给，金融服务价格降低，商业银行普惠性和营利性冲突得以缓解，多层次、广覆盖、有竞争的包容性普惠金融体系构建成为可能[5]。李文红等(2017)从金融稳定的角度提出金融科技的创新性：金融科技涵盖了大数据、云计算、区块链等信息技术，上述信息技术的广泛应用可以促进金融机构的资源配置效率、风险管理能力、业务公开透明度得以提升，另外，信息化的监管手段也进一步维护了金融体系的稳定发展[6]。

3. 科技创新与金融发展耦合性研究

Perez(2002)从技术-经济范式研究的视角对科技创新与金融发展的相互关系进行了研究，并发现金融创新与科技创新具有高度一致性[7]。童藤(2013)从耦合的视角出发，探究了科技创新与金融发展“共生、互动、匹配、协同”的关系，并提出了两者泛耦合、间接耦合、直接耦合、平台耦合以及一体化耦合五种耦合模式[8]。王仁祥和杨曼(2015)基于35个国家1978-2012年的面板数据，从最优化视角论证了科技创新与金融发展之间存在着最佳耦合协调性，同时在参考物理学耦合性内涵的基础上，测算了样本中拥有完善金融体系的35个国家科技创新与金融发展的耦合协调度[9]。

综上所述，现阶段学者对于新形势下城商行的创新发展路径研究已经形成了较为一致的观点，即利用金融科技手段来完成业务全流程优化和整体成本降低，从而实现跨越式发展。由于金融科技在我国金融市场应用时间较短，目前对于金融科技带来的创新与变革研究集中于分析不同金融科技手段在金融领域的具体应用范围以及冲击传统金融模式的路径和机理。而关于科技创新与金融发展的耦合性分析还停留在将二者作为独立个体进行分析的层面，另外，基于城市商业银行特征来探究城商行和金融科技创新之间的耦合性文献较为缺失，对于城商行实施金融科技发展战略的路径选择的研究也相对匮乏。因此，在树立城商行历史地位、正视城商行遭遇挑战的基础上，分析金融科技与城商行发展的耦合性以及城商行发展金融科技的劣势所在，进而提出新形势下城商行发展金融科技战略的实施路径，对于构建中国城商行与金融科技良性互动发展体系有一定的指导意义。

三、城商行与金融科技的天然耦合性

耦合性指的是两个或两个以上的系统之间相互作用、相互促进、相互协调进而形成良性互动的现象。研究城商行与金融科技之间的耦合性机理的重点在于城商行发展与金融科技创新的相互关系、相互作用方式，以及加强城商行和金融科技创新耦合度的实现路径。笔者对于城商行与金融科技耦合性的研究集中于探寻金融科技对城商行业务流程、风险控制、运营效率等方面的影响：当技术引领的创新运用于城商行的经营过程当中，以用户体验为导向、以数据分析为驱动、以智能算法为工具的金融科技能够对城商行产生深远的变革。如果城商行能够将科技基因植入经营体系，金融科技将是其实现与大型商业银行弯道超车的工具，但是如果城商行未能洞察银行业未来发展趋势，落后布局金融科技，那金融科技也将是加剧商业银行发展失衡的“断臂崖”。

1. 城商行与金融科技耦合机理

(1)城商行与金融科技具有耦合的历史性

两者耦合发展的历程大致可以分为三个阶段：21世纪初，城商行作为我国金融主体的重要组成部分，以国务院颁布的《实施〈国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006-2020年)〉的若干配套政策》和银监会发布的《支持国家重大科技项目政策性金融政策实施细则》为政策引导，不断加大对科技创新的资本投入，大量支持资金流向高科技领域，技术创新得到重大突破；2010年前后，基于移动互联网、大数据等信息技术的不断推进，城商行作为传统金融行业组成部分不断深入互联网技术应用，金融互联网应运而生，成为二者耦合的过渡形态；2016年被称为金融科技元年，金融与科技的要素边界进一步融合，城商行与金融科技协同发展的规模化效益显著提升，两者深度耦合的时代到来。

(2)城商行与金融科技有耦合的共生性

以色列经济学家Goldratt在20世纪80年代提出的“瓶颈理论”就指出，任何一个系统都存在着至少一个制约因素，否则这个系统将会出现无限制产出。城商行的发展也面临着诸多约束因素，其中最典型的为科技约束，尤其是随着科技在现代金融业的广泛应用，脱离了科技的城商行将无法满足现代化客户需求以及数字化业务流程，城商行的运营将举步维艰。城商行与金融科技的耦合呈现出瓶颈击破效应和优势互动效应：城商行面临的诸多瓶颈来源于其天然、内生的缺陷，随着城商行在经营全流程植入科技基因，瓶颈因素被逐个击破，城商行实现创新发展；另外，城商行除了内在的短板和缺陷，还具有强大的内生增长力，城商行发展在和金融科技的互动过程中，不断利用对方优势来补充、完善和提升自身综合实力，形成优势互动效应。

2. 金融科技是加大商业银行之间落差的“断壁崖”

新一轮金融竞争与发展中，金融科技改变着金融业态、流程、成本及核心竞争力，然而金融科技作为“双刃剑”也可能会成为加大商业银行之间落差的“断臂崖”。金融科技的发展对商业银行群体影响最大的是城商行，金融科技的发展使大型商业银行服务大中型客户的同时，囊括长尾客户成为可能,在与大型商业银行竞争中，城商行深耕的业务领域可能会受到大力度的侵蚀。具体表现在以下几个方面：

(1)发展规模

金融科技背景下，银行的获客已经不再完全是传统的上门营销、扫街扫道了，而是通过大数据的分析，实现网上获客；在信贷业务上，也已经不完全是传统的上门服务，一对一签约，而是一网打尽，从而形成规模化经营。由于新技术的运用，大型商业银行已经找到了与中小微企业信息不对称、单个客户成本高等难题的突破路径，实现了产品的标准化、批量化、自动化，形成的规模效应，进一步强化了信用等级，加剧了城商行的客户分流。

(2)发展质量

在互联网发展背景下，商业银行的发展质量已经无法凭经验进行管理与控制，而区块链、大数据、人工智能在商业银行的广泛运用，从而解决了传统银行与客户的信息不对称。对风险的管理更精准性，对市场的判断更及时，对内部流程、过程的控制更科学，使传统的银行贷款由抵押典当型转向无抵押的信用型，这种发展质量的提高完全依赖金融科技的运用水平与控制能力，而城商行与大型商业银行发展的金融科技距离显而易见。

(3)发展效益

商业银行发展到一定阶段其经营效益取决于智能化程度，即如何以尽可能少的投入取得更大的效益，而这与科技投入能力、智能化发展水平又有很大关系。现阶段大型商业银行的智能化水平已经占据优势地位，人工智能系统已经初步上线，一些劳动岗位已经完全自动化，离柜率呈现不断上升趋势，金融科技核心竞争力已经初步形成。而城商行不仅投入不足，而且金融科技相关高端人才也相对缺乏。

此外，城商行除了要直面大型商业银行的竞争外，还要面对P2P网络借贷、移动支付等众多金融创新业态的竞争。2016年，非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。截至2017年7月底，中国P2P总体贷款余额已经达到了10897.08亿元，同比上升了65.92%。以城商行为典型代表的中小商业银行，其发展再一次进入关键性十字路口，不转型、不升级、不突破，在未来的一段时间内将有可能被清出市场。

3. 金融科技是城商行弯道超车的新机遇

(1)金融科技正深刻变革金融业，催生了一系列颠覆性的金融服务

人工智能、大数据在投资领域的运用，催生了数字化资产配置，城商行通过展业成本的降低来弥补零售业务中私人银行、财富管理的短板；互联技术、大数据在贷款领域的运用，则创造了颠覆性的P2P借款模式，直击银行间接融资流程长、覆盖用户少、客户需求了解能力弱等痛点。城商行一方面可以为P2P网络借贷平台提供银行存管服务，另一方面还可以在资产端与P2P网络借贷平台形成优势互补，这既是城商行弥补与大型商业银行数字鸿沟的有效路径，又是城商行缩小与大型商业银行盈利模式丰富度的方式之一[10][11][12][13][14][15][16]。区块链技术更是覆盖了数字货币、智能合约、支付清结算等金融服务领域，正在改变整个金融行业的规则。现阶段区块链在中国商业银行领域的运用尚处于空白状态，城商行如果能抓住区块链的发展机遇，将目光聚焦长远，承认并接纳区块链带来的银行业变革，一定能够掌握区块链在商业银行领域的主动权。

(2)金融科技致力于实现金融行业效率提升与成本降低

金融科技是技术驱动的金融创新，遵循金融本质，以数据为基础，以技术为手段，变革金融服务渠道，提升金融系统运行效率，降低金融服务成本。第一，金融科技延伸了城商行金融服务的深度。金融科技有助于城商行深挖金融需求，再结合城商行的本土化优势可以实现金融营销精准化、金融服务定制化，在客户数量和客户粘性上缩小与大型商业银行的落差。第二，金融科技拓宽了城商行金融服务的广度。以交易反欺诈模型和大数据征信体系为代表的金融科技在城商行风控领域的运用，能够使城商行的金融服务覆盖传统金融机构因杠杆经营风险要求而不能覆盖到的金融需求，在扩展服务能力的同时还缩小了与大型商业银行资产质量的差距。

四、城商行发展金融科技的劣势分析

同大型商业银行相比，城商行发展金融科技的优势是更为灵活，可以更好地避免“尾大不掉”问题的出现；但城商行由于盈利水平、人才体系、资源禀赋等诸多因素，发展金融科技仍然面对着诸多困难。

1. 缺乏海量数据支持

发展金融科技需要海量原始有效数据支持，然而城商行在数据积累方面有着诸多劣势。城商行由于客户数量较少、业务体系单薄，其数据沉淀和数据收集能力相对欠缺。2016年全国大型商业银行之一的中国工商银行个人客户为5.05亿人次，而城商行中零售业务佼佼者北京银行2016年个人客户仅为1664万人次⑦；另外，大型商业银行还通过搭建电商平台、即时通讯平台的方式来获取数据积累，中国工商银行搭建的“融e购”电商平台2016年交易额达1.27万亿元，“融e联”即时通讯平台客户也达6649万户。因此城商行数据收集、整理、分析和挖掘的能力普遍落后于大型商业银行。

2. 缺乏“技术+金融”类高端复合型人才

金融科技竞争本质上是金融高端人才的较量，大型商业银行凭借着平台、资源、投入等因素已经占领了科技人才的高地。一方面，大型商业银行高端人才储备优势明显，据统计，截止到2016年6月，全国5家商业银行员工总数高达171万人次，占全国银行业从业人员380万人次的45%，另外，工商银行在2015年共开展了5.1万个员工培训项目，员工培训人次共计509.32万人次⑧，如此大的员工基数和高昂的员工培训投入使得高端金融科技人才培养成为可能；另一方面，全国5家大型商业银行都拥有自身博士后流动站，能够为商业银行不断输出科研成果，而城商行建成自身博士后流动站的比例不足5%。

3. 科研投入严重不足

一方面，城商行科研投入意识不强，据不完全统计，城商行研发投入占营业收入比重仅为3%，而互联网公司高达25%左右。另一方面，城商行难以独自承担金融科技开发应用的巨额投入，城商行创利能力本身有限，巨额科技投入会成为城商行沉重的负担。客观来讲，在金融科技的“军备”竞赛中，城商行无力承担巨额投入，自主开发科技平台的概率极低。

4. 未能“站在巨人肩膀上”发展科技

截至目前，以工、农、中、建为代表的四大国有银行均与BATJ在金融科技领域展开“一对一”的战略合作，大型商业银行将会充分利用上述互联网公司的技术优势，金融科技发展也将驶入快车道。而出于“成本-效益”约束考虑，大型互联网公司也倾向于和大型商业银行合作，城商行只能与实力相对较差、技术开发能力不足、产品稳定性欠佳的互联网公司合作，城商行的金融需求不能够被满足，科技发展也会因此遭遇瓶颈。

5. 搭建金融科技平台能力不足

一方面，由于金融科技变化快，城商行技术往往受制于服务商，与近年来发展快速的民营银行相比，城商行没有民营银行的科技基因及应用场景；另一方面，城商行机构往往受制于思想观念旧、科技实力弱、资本积累少等多种因素，限制了自身科技创新发展能力，部分城商行管理层坚持要求创新项目必须有一个“可以预知的，并且能被认可的结果”，错过了研发投入科技创新或者与其它机构合作的最佳时机。

五、城商行实施金融科技战略路径

金融科技提供了一种平等、独特的新型供给。金融科技具有双重功能，既有助于商业银行的快速发展，但也有加剧分化的趋势，影响金融生态的平衡成长；既能优化商业银行的业务流程、降低金融运行成本、改变商业银行的发展业态，但也会伴随产生创新风险及相关的次生风险。因此，城商行需审时度势，适时运用好金融科技，增强其核心竞争能力，积极打造“小而美”“小而优”“小而特”“小而智”的科技金融公司。

1. 制定发展战略

城商行对于行业未来的发展方向要有前瞻性意识，要认识到其不仅需要和大型商业银行展开竞争，还要与以P2P网络借贷、移动支付为代表的创新金融业态争夺市场份额，商业银行作为信息和技术密集型行业，发展金融科技将是让其能在未来市场竞争中占有一席之地的重要路径。因此，城商行应结合自身优势和资源禀赋，尽快制定信息系统架构、网点发展模式、客户需求层次、业务开展方式和运营成本效率等方面的金融科技发展战略，提高发展金融科技在城商行经营框架中的重要性。

2. 科学经营定位

城商行应正视差距，避免与大型商业银行直接竞争，错位竞争和差异化经营是城商行发展金融科技的战略选择，因为金融需求多元化，世界上不可能有一家机构能满足多元化、多层次的金融服务。第一，城商行需要挖掘金融市场上空白领域，并制定特色化、差异化、不可替代化的经营模式去积极填补空白领域；第二，城商行要根据自身特色，形成与自身能力与资源禀赋相适应的金融科技发展模式；第三，城商行虽然资金实力与大型商业银行相比差距明显，但是其在当地的社会认可度却普遍高于大型商业银行，因此城商行应持续深耕地方金融服务细分市场，利用本土优势将金融科技运用到各个场景当中。

3. 植入科技元素

城商行要致力于在银行经营业务框架中植入科技元素，银行开展业务的各个环节都应该广泛应用金融科技手段，以达到金融营销精准化、金融管理智能化以及风险控制高效化。受限于城商行盈利能力相对不足、自建金融科技平台成本居高等因素，城商行可选择“借船出海”的策略来提升自身金融科技水平，着力与金融科技服务公司进行跨界合作。第一，借鉴大型商业银行发展金融科技模式，利用互联网金融企业的技术优势和先进理念来发展自身金融科技；第二，借鉴中信银行与百度联合成立以科技为主打特色的百信银行的模式，通过和互联网科技公司共同控股的方式来植入金融科技基因；第三，借鉴徽商银行与京东设立独立法人的直销银行的方式，利用互联网金融公司的核心技术来打造自身品牌产品。城商行应主动投入到这个开放的金融生态环境中，分享成果，发展壮大。

4. 加强科技运用

金融科技在商业银行业的广泛应用已经成为不可阻挡的历史趋势和潮流，城商行要在最短的时间内弥补自己的短板、享受技术红利、降低运营成本，这就需要城商行在自身业务的各个关键节点广泛运用以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的金融科技[17]。第一，城商行可以利用数据可视化技术、海量信息智能化处理技术等大数据技术，掌握用户的具体偏好，分析客户的行为，在实现定向营销、精准营销的同时还能够降低银行的风险水平。第二，云计算技术可以通过提高内部IT资源扩展性的方式在提高城商行零售业务系统的安全性同时降低系统建设成本。第三，城商行可以利用人工智能来完成智能客服、产品设计前端信息获取、智能支付等业务，在提高商业银行零售业务服务效率的同时优化用户体验。第四，城商行可以凭借区块链的“去中心化”优势对零售交易系统以及其他系统改进，建成城商行零售业务参与主体信任机制并保证信息的真实性。

5. 强化科技创新

熊彼特的创新理论指出，技术创新能够向生产体系引入生产要素和生产条件新组合的方式，在解决限制行业发展一系列问题的同时还能够为行业内涵性发展提供连续且均衡的动力，因此城商行想要弯道超车必须要将金融科技创新上升至发展战略层面[18]。第一，前瞻行业发展趋势，试水新技术和新模式。据中国银行业协会发布的《2015年度中国银行业服务改进情况报告》显示，银行业平均离柜业务率达到77.76%，同比提高9.88个百分点，因此可将直销银行作为城商行未来一段时间内集中力量发展的模式之一。第二，研发拥有自主产权的金融产品。以江苏银行自主金融科技产品“税e融”为例，自2015年6月问世以来，“税e融”就凭借着“全自动、全信用、全天候、全覆盖”四大优势累计为超过十万户小微企业提供了超过160亿元的贷款服务。

6. 培养科技人才

科技人员配备不足是中小商业银行发展金融科技战略的重要短板，据悉，按照国内商业银行科技人员的平均配备标准，城商行科技人员的缺失率普遍高于50%。金融科技需要同时具备商务技能、IT技能、数学技能的专业性和综合性的人才，高端复合型的金融科技人才从培养到发挥效用需要较长的学习周期，因此要把握未来银行发展趋势，进行人才布局。第一，城商行要积极与知名高校以及专业互联网技术公司合作，建立金融科技联合实验室，为城商行人才快速提升金融科技能力搭建平台[19]。第二，城商行要挖掘自身科技实力，组建金融科技团队。城商行可以利用自身资源禀赋，开展业务和学习金融科技同时开展，在一定的试错范围内提升自己的科技团队[20]。第三，采用一定的激励机制大力引进数学、统计、通信等方面的成熟人才。

7. 防范金融科技风险

商业银行作为我国金融市场的基石，稳健发展永远是银行业必须保证的第一前提。金融科技在提升银行服务效率、降低银行服务成本、优化银行服务模式的同时，也因其突破时间和空间限制、信息传播迅速、信息技术依赖性等特点放大了银行业的风险，因此城商行要在防范金融风险前提下创新金融科技的运用。第一，城商行要建立数字化的金融科技监管体系。金融科技的发展依赖于数字化信息科技的支持，因此其风险的防控也应该使用技术手段来实现。第二，建立金融科技风险防范的内控制度。城商行应建立严格的内控制度，加强金融科技领域岗位的行为规范和相互监督，在制度层面防范金融科技风险。第三，加强金融科技人员风险防控意识。城商行要按照标准和程序来选拔金融科技人才，通过相关岗位任期审计制度和离任审计制度来加强金融科技人员风险防控意识。

六、结语

城商行是我国银行业乃至整个金融市场的重要组成部分，也是我国金融生态链中不可缺少的一环，城商行凭借其总体量大、普惠金融基因凸显等因素已经上升到国家发展战略层面。然而现阶段，城商行与大型商业银行之间、城市商业银行内部已经形成了“三维分化”的现状，而且这种分化有持续加大的趋势。城商行与金融科技具有天然耦合性，金融科技既是形成这种分化的原因构成，又是城商行实现弯道超车的新机遇。因此，城商行应该按照制定发展战略、科学经营定位、植入科技元素、加强科技运用、强化科技创新、培养科技人才、防范金融科技风险七大路径来打造“小而美”“小而优”“小而特”“小而智”的金融科技公司，从而在享受技术红利的同时实现跨越式发展。

【注释】

① 数据由中国银监会官方网站披露数据计算得到。

② 数据来源于中国银行业协会《城市商业银行发展报告(2017)(征求意见稿)》。

③ 数据来源于中国银行业协会《城市商业银行发展报告(2017)(征求意见稿)》。

④ 数据由中国银监会官方网站披露数据计算得到。

⑤ 数据由中国银监会官方网站披露数据计算得到。

⑥ 数据来源于中国银监会官方网站发布的《2016年银行业运行情况快报》以及5家上市银行2016年年报。

⑦ 数据来源于网上资料搜集整理。

⑧ 数据来源于中国产业信息网：《2016年中国银行业整体薪酬、人均薪酬及员工数量分析》。

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StrategicStudyontheDevelopmentofFinancialTechnologyforSmallandMedium-sizedCommercialBanks——Sample Analysis based on the City's Business Community

LU Min-feng1WU Jian-ping2

(1.ChinaRegionalFinanceResearchCenter,NanjingUniversityofFinances,NanjingJiangsu210005； 2.NanjingBranchofZheshangBank,NanjingJiangsu210046)

Urban commercial banks are important parts of China's financial system, and they have play an important role in supporting small and medium-sized enterprises, promoting the construction of inclusive financial system and practicing the national macro strategy. In recent years, although the urban commercial banks develop rapidly, but each dimension index compares with the large-scale commercial bank, the disparity still has the unceasing expansion tendency. In addition, the urban commercial bank's internal differentiation rate is also further enhanced. The rapid development of financial technology has become a hot opportunity in the financial field. It is not only the source of this differentiation, but also the means to narrow the gap. Therefore, it is necessary to analyze the development of urban commercial banks and explore their coupling with finance technology and research how urban commercial banks to develop their own core competitiveness in the development of financial technology. In the face of financial technology, urban commercial banks should grasp the opportunity in the full use of their own advantages, the rapid implant technology gene, and creating "small but beautiful", "small but excellent", "small but special", "small but wisdom" of financial technology company.

urban commercial banks; financial technology; big data;block chain

10.16546/j.cnki.cn43-1510/f.2017.06.002

F832.33

A

2095-1361(2017)06-0013-09

2017-08-20

江苏省互联网金融协会省级项目“十三五时期金融科技创新发展研究”(项目编号：2016SHJ28)

陆岷峰(1962- )，男，江苏金湖人，南京财经大学中国区域金融研究中心教授、首席研究员，研究方向：宏观经济、商业银行、中小企业

(编辑：周亮；校对：余华)