防範健康風險 高淨值人士該如何規劃自己的醫療保障

鄭玉燕

根據友邦保險與福佈斯聯合發佈的《2015中國高淨值人群壽險市場白皮書》（下稱《白皮書》）數據顯示，在最近幾年內，大陸高淨值人群的數量呈現快速增長趨勢。另據統計，大陸高淨值家庭的數量也由2013年的121萬戶增加到2016年的224萬戶。

高端醫療險如何應運而生

《白皮書》對高淨值人群所關注的風險也做了調查。意料之外又在情理之中的是，經歷了財富積累階段之後，相對於「事業傳承風險」、「企業生存和經營風險」等事業上的風險，《白皮書》調查結果顯示高淨值人群更為關心「意外風險」、「個人健康風險」、「家人健康風險」。

「保障規劃是所有理財計畫的根本，是人生的保護傘。除了預留一定的現金以備不時之需外，完整的保險計畫是重中之重。中國當前的政府醫保『低保障、廣覆蓋』原則決定了中國的社會醫療保險能提供的只是基本醫療保障服務，全面解決健康後顧之憂，特別是應對重大疾病衝擊時，人們還需要商業醫療保險作為社會醫療保障的補充。」第一財經研究院發佈的《2015中國城市家庭財富管理報告》中提到。

數據顯示，從需求來看，醫療服務需求高速增長，2014年全大陸診療總量已達78億人次，且基本上兩年就能增加10億人次。從供給來看，醫療資源總量不足，每千人口醫療衛生機構床位數為4.55張，每千人口執業（助理）醫師數量2.06人，且連續多年不變。醫療資源的供需矛盾致使「看病難」的問題始終得不到改善，而這樣的醫療環境顯然不是高淨值人群所能接受的，高端醫療險因此應運而生。

高端醫療險滿足哪些需求

一些高淨值人群可能會有：「既然我有足夠多的錢來覆蓋醫療費用，不需要購買高端醫療險」或者，「我參加社保，也有普通商業醫療保險，高端醫療險就重複了」的想法。其實不然。

友邦中國產品及客戶價值管理部負責人何永豪表示，首先，社保中的基礎醫療保險由於社會救濟性，所以也決定了在用藥範圍、就診地點、費用報銷比例等方面有諸多限制。而普通商業醫療保險是在社保基礎上，作為提高治療費用給付比例的中等收費保險，一般保障範圍限制在醫保目錄範圍內，主要面向更廣泛的社會群體，是基本社保的有力補充。

而高端醫療保險則是在近10年才出現的保險形態，最初用於滿足在大陸工作的外籍人士的醫療保障需求。隨著大陸湧現出越來越多的高淨值人群，基本醫療保障不再能滿足這部分人群的需求，他們對醫療保障有了更高和更為複雜的需求，保費並不是他們最關心的首要問題，保險責任是否廣泛、醫院選擇是否自由、保險服務是否專業化且國際化等才是需要重點考慮的因素。

有效的資金使用方法

高淨值人群的財富可能足以完全覆蓋醫療成本，但高端醫療險對他們來說仍然是必要的，因為這裏面牽涉到風險轉嫁和財富杠桿的問題。

友邦中國高淨值業務負責人姜利民分析稱，高淨值人群面對疾病風險時，可能不僅是靠手裏的財富，還要依靠人脈尋找好的醫療資源，而個人的資源永遠是有限的；但如果把這部分風險轉嫁到專業保險機構，其實就相當於擁有了一個遍佈全世界的強大醫療資源。

另外，如果需要自己面對疾病風險，則需要在資產配置中為這部分預留足夠的流動性。而保險有杠杆原理，尤其是消費型保險的杠杆比較高，用比較少的保費就可以去撬動一個很大的保額。

高淨值保單≠高保費保單

「將高淨值保單和高保費保單劃上等號其實是一個很大的誤解。」姜利民表示。高淨值保單雖在國外已是成熟險種，但在大陸尚處於起步階段，因此還是會有不少人將高淨值保單和高保費保單劃上等號。

高淨值保險是專門針對高淨值人士需求開發、銷售、推廣的保險。高保費保單未必是高淨值保單，可能買的僅僅是一個儲蓄的功能，但並沒有真正滿足到高淨值人士財富的保障、傳承等各個方面的需求。相比普通的商業健康險，高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個環節的限制，報銷完全不受社保範圍限制。

具體來說，一般高端醫療險均設置千萬以上的保額，可滿足高品質醫療環境、醫療藥品和醫療水準的要求；而且不限定醫院，高端人群可以自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫院，或者境內各大醫院的特需部、國際部，也允許選擇前往境外的醫療機構就診；同時，醫療服務範圍限定少，對物理治療、康複治療、精神疾病等普通醫療保險不涵蓋的醫療服務，在高端醫療險中都能得到涵蓋；對於使用藥品等，也完全突破社保限制，不區分社保目錄和非社保目錄，經醫生處方的進口藥品、進口醫療器材等都能報銷；而在便捷性上，高端醫療險的一大特色就是「直接賠付」。

所謂「直接賠付」，是區別於普通醫療保險先自己掏錢看病，再去保險公司理賠的傳統模式，這也是高端醫療保險的特徵之一。被保險人在直付網絡醫院就醫時，不用再墊付醫療費用，而是由保險公司和醫院直接結算。這種方式極大地方便了客戶就醫、節省時間、提高效率、改善就醫體驗。endprint