借力“征信+”湖南隆回谋划金融精准扶贫

贺水田

作为湖南第一贫困大县，隆回县有人口123.16万人，贫困人口22.18万人，因信用缺失造成扶贫信贷资金投入难问题比较突出。为此，隆回县借力“征信+”模式，推进农村信用体系建设，形成了“央行主导、政府支持、各方联动、纵深推进”工作格局，改善了农村信用环境，有力破解了因信用缺失阻碍扶贫资金投放的难题，助推了金融精准扶贫。

农村信用体系建设需要“征信+”

2016年年初，人民银行隆回县支行联合县扶贫办、县财政局、县农业局、县人社局等单位，就如何破解因信用缺失造成扶贫资金投入难的问题进行专题调查，情况表明，该县现有农户31.26万户，贫困农户8.23万户，但在银行建立信用档案达的农户仅8.69万户，贫困农户仅1.25万户，分别不到30%、15%。政府部门掌握的农户信息与银行没有共享，大部分农户信息不透明，信用意识不高，银行不敢贷款，信用缺失成为了金融扶贫的瓶颈。

在各方共同参与下，人民银行隆回县支行制定了《隆回县“征信+”农村信用体系建设工作方案》， 以县政府的名义进行了印发，该方案以“征信”为抓手，突出了信用环境打造、农户信用信息采集、征信与信贷联动、征信与帮扶结合等方面的内容，要求政府各部门、各乡镇党委政府及各金融机构密切配合，成立工作班子，拿出过硬推施，协同推进农村信用体系建设，助力金融精准扶贫。

隆回县政府非常重视农村信用体系建设，成立了县领导任组长的“征信+”农村信用体系建设活动的领导小组。2016年6月6日，召开了农村信用体系建设暨金融扶贫工作推进会议，县委、政府主要领导参加会议，要求将“征信+”农村信用建设活动和金融精准扶贫同部署、同安排、同考核。随后各金融机构结合自身业务特点出台基于征信的扶贫信用贷款品种，如县农商行出台“征信+扶贫小额信贷”、“征信+便民卡”，县邮储行出台了“征信+好借好还贷”，县农行出台了“征信+惠农贷”。政府各部门跟进，出台“征信+”措施，如：县政府加强农村担保体系建设、设立扶贫担保基金、引进了“省农信担”在该县设立办事处，县商务局出台“征信+电商扶贫”，县扶贫办等单位出台“征信+资金专项帮扶”等。

隆回县政府网站开辟了“征信+”活动专栏，并利用电视、展板、印发宣传手册等方式宣传“征信+”农村信用建设活动和金融精准扶贫工作。利用该县金融扶贫服务站在209个贫困村全覆盖的契机，进行常年宣传，开展优秀征信宣传员评比活动，开展金融志愿者宣传活动，送金融知识进村入户。开展了信用户、信用村、信用乡镇创建活动，对于被评为信用村、信用乡镇的，扶贫再贷款切块定向支持，利率优惠，额度提高，手续从简，发挥信用的示范引领作用。

“征信+”护航改善了农村信用环境

为确保金融档案在全县农户尤其是建档卡贫困农户全覆盖，人民银行隆回县支行以“征信+”模式设计了一般农户和贫困农户信息采集模版，出台了金融机构与县扶贫办、县人社局等单位数据采集指引，在此基础上县农商银行完善信贷管理系统，开发了贫困农户信贷管理系统。县农商银行于2015年7-9月进行了为期3个月的农户信用评级建档集中行动，得到各单位的大力配合，各基层网点充分利用金融扶贫服务站，发挥各村支两委的职能，收集农户信息，完成了农户评级建档面达100%的目标。

隆回县建立和完善了包括所有农户在内的数据庞大的金融档案库。通过“征信+”农村信用体系建设活动的开展，目前隆回县农商银行完成了31.26万户一般农户和8.23万户建档立卡贫困农户的数据采集与信用评级，信息入库率达到了100%，且该行与县扶贫办、县人社局建立了良好的信息共享机制。

征信合格除了是银行对农户发放贷款必要条件以外，也是各政府部门开展帮扶的条件之一，守信者一路畅通，失信者寸步难行。通过“征信+”活动的开展，隆回县形成了“央行主导、政府支持、各方联动、纵深推进”农村信用体系建设新格局。2015年以来，该县已有2个乡镇被评为信用乡镇，39个村被授予信用村，9780农户被县农商行评为优质信用户；此外，该县共有1.3万农户查询征信报告，有467户主动归还历年拖欠银行贷款达629万元。

农户信息透明后，银行贷款更敢放

由于有“征信”護航和各方支持，各金融机构大力开展基于征信的增值服务，创新推出多种免担保全信用贷款。

隆回县政府协力打造良好信用环境的同时，将信贷任务下达给各金融机构，采取各种措施激励和约束金融机构加强贷款投放。隆回县农商银行和县邮政储蓄推进了针对建档立卡贫困户的1-5万元全信用免担保的贷款，县农商银行在高平镇三星村、七江镇南平村等多个信用贫困村推出福祥卡集团授信，最高授信达30万元，支持产业扶贫，其他银行也相续出台措施加强对农村地区的信贷投入。

目前隆回县贷款余额达96.32亿元，比年初增加19.17亿元，连续3年位于邵阳市县域第一位；2015年金融机构对全县建档立卡贫困农户授信达4.89亿元，新增扶贫小额信用贷款9190万元，县农商行办理“征信+扶贫小额信贷”2312笔、金额7035万元，“征信+便民卡”1051笔、金额19240万元，县邮储行办理农户“征信+好借好还贷”435笔、金额6401万元、县农行办理“征信+惠农贷”笔197笔、金额4350万元，扶贫授信总额和扶贫小额信贷投入均为邵阳市县域第一位。

隆回县的做法破解了因信用缺失阻碍扶贫资金投放的难题，既提高了农村信用意识水平，也助力了金融精准扶贫，得到了邵阳市委市政府、人民银行长沙中支的肯定，湖南卫视、金融时报等多家媒体进行了专题报道。