移动金融的发展与金融创新

贾康

移动金融的发展是在不断升级的过程中寻求人类文明的提升和经济社会生活的升级换代，虽然传统金融的很多形式將被否定，但并不意味着其功能就随之消失。

如果把移动金融的发展放在金融创新的视野下做个定义，在逻辑上会更容易理解。其实，移动金融是金融创新的一个重要组成部分，但它是如何组成的？重要性何在？这些问题值得深入探讨。

作为一名研究者，笔者将对金融创新的认识概括为6个势在必行。

第一，金融支持中国实体经济的升级换代势在必行。实际生活中，经济在认识、适应、引领新常态的过程中，已经暴露出矛盾积累和隐患叠加等问题。从这个角度来看，金融的支持必不可少。

第二，实行多样化金融改革势在必行。中国金融虽经历了多年发展，但无论是金融产品还是金融服务，其多元化水平远远跟不上实际的生活需求，相关效率也明显滞后于实际需要。

第三，政策金融体系的发展势在必行。如今，人们看重绿色金融、普惠金融、草根金融等，如果没有政策支撑及配套的制度框架，其发展将面临诸多困难和挑战。

第四，政策和资本的合作势在必行。金融要和PPP机制的创新融合在一起，在深化改革的过程中实现创新发展。

第五，金融和互联网的渗透与融合势在必行。如今，互联网已经推进到移动互联网这个新的阶段，移动金融的应运而生顺理成章。

第六，人民币国际化势在必行。在全球化和中国深化改革的背景下，人民币国际化势在必行，但需注意相关条件的创造和风险控制。

在这个框架下，可以继续探讨金融与互联网的关系。关于究竟是“互联网+金融”还是“金融+互联网”这个问题，首先可以将其理解为共赢发展过程中的相互融合，而不是对立关系。如果从金融的视角来讨论，一定是“互联网金融”，最终落脚在金融上；而如果从互联网的角度来看与金融的结合，则可以说是金融互联网。现在探讨的问题是传统金融发展过程中对应的互联网时代，如何实现两者的相互渗透和结合的动力发展，因此应该落脚在互联网金融上，如今又延伸到移动金融的层面。

以手机银行为例，它是在移动状态下掌握的一个现代科技产品，带来了便捷化、多样化和去中心化，同时也面临着定制化和用户体验升级化的要求。可以设想，传统金融必然会经历调整和衰落的过程，因此需要不断升级，而这个过程一定要适应社会需要，不断地放弃传统的观念。但发展移动金融并不意味着否定金融，而是在传统金融的基础上，插上互联网的翅膀，从而实现升级，通过创新提供更为优化的用户体验。目前，移动金融的很多细节尚待开发，但对于这种由信息技术创新支撑起来的从移动消费到移动商务的发展，我们需要有敏感的认知，进而争取在创新的潮流中尽可能地捷足先登，开辟为更广阔的天地。