网约车新规下的保险观察

王和

一是要认识“网约车”新业态，可能带来的新风险，以及行政管理的新要求。“网约车”作为一种新业态，面临着新风险，尤其是私家车挂靠的情况，它既有别于家庭自用车，也不同于传统出租车，是一种新的风险类别，需要相应的经营管理，特别是风险数据的积累。此外，平台公司是“网约车”管理的重点和关键，保险行业要通过保险产品设计，更好发挥社会风险管理的“正外部性”作用，一方面协助政府部门和社会强化对平台公司的监督和约束，另一方面为平台公司提供增信和风险管理服务。

二是从各地出台的新规看，有关部门对“网约车”业态的风险认识存在差异，风险管理的水平也不同，同时，对利用保险开展风险管理的意识仍显不足，因此，保险行业要从强化社会风险管理的视角，充分发挥自身专业化风险管理的技术、资源和能力优势，协助相关部门更好地完善管理制度，特別是利用保险承接“网约车”行业的风险管理职能。

三是保险行业要适应“网约车”行业风险管理的新形势和新要求，强化自身社会风险管理的能力，更好地发挥政府社会治理的“助手”作用。要尽快开发专门的保险产品，将新规的相关规定纳入条款，同时，基于风险量化分析，提出差异化的“赔偿限额”建议，以配合和强化相关管理制度落地。

四是要把握新机遇，探索新业务。“网约车”新规全面规范和强化了管理，为保险创新和发展提供了新可能。如各地新规均将安装“具有行驶记录功能的车辆卫星定位装置”作为刚性要求，这无疑为车联网保险（UBI）业务提供了重要基础。同时，建立驾驶员的信用管理体系也均被纳入新规，为丰富定价“从人因素”提供了可能，也为控制风险创造了条件。此外，新规明确要求专人驾驶，使得“指定驾驶员”模式有了基本保障。