民营银行加速扩容

崔湲

2015是民营银行的破局之年，2016是民营银行的起航之年，民营银行加速发展。审批上，完成“试点”向“常态化”发展的转变，2016年新批筹11家民营银行，仅12月就批筹6家，且仍有加速态势，留给行业更多期许。发展上，截至三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，比年初增长67%，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，均实现较快增长。业绩上，经过一年多的探索后，首批试点5家民营银行进入盈利期，实现净利润5.72亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，资产质量好于行业平均水平。经营上，民营银行保持了承诺的差异化市场定位和创新型业务模式，积极开拓小微金融服务的蓝海，以科技助推普惠金融发展。

这一年，民营银行“跑的快但步子稳”。民营银行从申请受理到正式批复平均仅用20天左右，远低于法定时限4个月。但是，民营银行的申设过程没有放松准入标准，没有降低审慎要求，没有形成政策“洼地”，严格执行了“股东承担剩余风险和合格出资人”等硬性要求。民营银行的发展按照“成熟一家、设立一家，不一哄而起”的原则有序推进，各地跟进出台指导细则，通过简化和便利审批流程和准入标准，加强政策宣传和跟踪指导，提高审批和筹建效率。

这一年，民营银行“把根扎得深”。银行业是我国金融服务领域的主力军，但信贷服务存在着总量供给充裕、结构性供给不足的问题，特别是“三农”、小微企业和一些低收入群体一直是金融服务的短板。民营银行的发展堅持了服务“长尾”客户的定位，在普惠金融中稳稳扎根。截至三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元；个人经营性贷款户均余额约1.15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元，均显著低于银行业提供相关服务的平均门槛，惠及了更多服务对象。截至11月末，网商银行服务小微企业数量突破200万家，微众银行的“微粒贷”大专及以下学历客户占比达64%，45%的客群来自于制造业、批发贸易和物流等行业。

这一年，民营银行“过得也挺紧”。出于防控风险原因，发展初期的民营银行业务空间还没有完全打开。营业范围上，民营银行须坚持“一行一店模式”，在总行所在城市仅可设置一家营业部，不得跨区域。客户发展上，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》仍未放开远程开立全功能的I类账户，降低了民营银行对个人客户的吸引。负债能力上，民营银行很难获得资格发行大额存单吸储，原则上自成立三年内也不允许发行金融债，目前仅华瑞、微众、网商银行获得同业存单发行资格。资金管理上，《同业拆借管理办法》的规定，民营银行两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性管理，而这恰恰是持牌银行业金融机构的最大优势。但可以期待，随着行业经验的积累和业务发展的成熟，民营银行将解锁更多业务模式，更加深入参与金融市场。

“虎啸龙吟凌云志，落花流水平常心”。2016年，民营银行告别了“颠覆传统银行业”的喧嚣，没有出现互联网金融引人注目的风险事件，也没有出现类似“萝卜章”的违规操作，稳健的发展得到了业界和管理层的认可和肯定。相比超过220万亿的银行业资产规模，民营银行还似沧海一粟，但作为正规持牌银行业金融机构，其价值不在规模而在数量，某一天我国类似美国拥有数万家中小银行也许不是痴人说梦。2017年，随着金融防风险重要性的提升，未来民营银行颠覆的对象将不一定是传统银行业，而会是互联网金融背后的影子银行。