5家民营银行试点差异化生存术

2014年，5家民营银行试点落地之初就确定了差异化的发展定位。深圳前海微众银行坚持“个存小贷”，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商银行和上海华瑞银行则定位于“特定区域”。两年时间的发展，市场关心的5家试点行发展究竟如何呢？

点评：作为首家成立的民营银行，微众银行以纯互联网银行亮相。目前，微众银行推出微粒贷、微众银行APP、微车贷、微众有折等普惠金融产品。数据显示，目前微粒贷主动授信客户数超5000万，客户已经覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。2016年，微众银行还与区域性中小银行开启技术合作之路，建立了“微动力”开放平台。目前已有10多家银行达成合作意向，其中5家已经上线。

探索差异化特色鲜明的市场定位是民营银行试点成败的关键。华瑞银行在“服务自贸改革，服务科技创新，服务小微大众”的“三个服务”战略定位下，确立了以自贸业务、互联网业务、科创金融“三驾马车”为核心的业务经营策略。2016年4月，华瑞银行成为全国开展投贷联动业务试点的10家银行之一。目前，累计拓展科创项目178个，实现项目放款近30个。华瑞银行的投贷联动和其他金融机构做的有所差别，做被动投资即是以获取期权作为风险抵补的方式，现在拿到的认股期权在4000万左右。

5家试点银行中，唯一定位“公存公贷”的是金城银行。金城银行专注八大细分市场，财政金融、医疗卫生、旅游、环保等是今后三年发展的重点方向。客户定位则是服务于产业链条里面的中小微企业。一年多的发展，金城银行探索服务实体经济和中小企业融资的新渠道。深耕财政金融，研发推出了金城“政购通”项下系列产品体系，切实为中小企业融资“减压扩径”。目前，金城银行上线的产品有政采贷、退税贷和凭证贷，共服务客户50余户，累计实现4776万元的资金投放。

立足“特定区域”发展的试点银行，除了华瑞银行还有民商银行，其战略定位是服务温州当地的小微企业。截至目前，民商银行小微企业及个体工商户贷款余额为20.15亿元，共2118户，余额、户数占比分别为84.3%和99.72%。温州民商银行诞生的使命就是服务小微企业，针对温州小微企业占比高、分布面广的特点，民商银行不断改进传统的营销方式，建立具有自身特色的“一带一群、一带一圈、一带一链”三带批量服务模式。截至目前，“三带模式”共发放贷款1778笔，共计19.18亿元。

“数据即业务”，同样作为纯线上的互联网银行，网商银行则依靠大数据、云计算技术等创新手段来运营业务。网商银行对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，作出正确的投放决策。此外，网商银行也运用互联网技术去推进农村金融，践行普惠金融。

民营银行经过两年的发展，在推进服务实体经济、践行普惠金融、探索金融创新等方面已有所成果。不过，发展中也暴露出不少问题。此前，银监会副主席曹宇在2016年城商行年会上就针对民营银行在发展中暴露的风险隐患，提示过“风险不能松”。民营银行的暴露出来的风险隐患和问题主要表现在股权不稳定、业务不稳定、管理层不稳定三大方面。

民营银行还是个孩子，改革也可能会遇到一些困难和问题，要确保改革不出问题，就要运用勇气和智慧，推进并不断完善差异化监管措施，确保在风险可控的基础上，促进民营银行的发展。